Решение № 2-1-293/2019 2-1-293/2019~М-1-184/2019 М-1-184/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-1-293/2019

Дело №2-1-293/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» мая 2019 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мягкова А.С.

при секретаре Сергеенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику указав, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №***. Согласно указанному кредитному договору Банк выдал кредит в размере *** рублей.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно и. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В момент заключения кредитного договора ее материальное положение позволяло взять на себя обязательства, предусмотренные их условиями, она получала пенсию, работала, намеревалась в полном объёме выполнить принятые на себя обязательства по возврату полученных кредитов и выплаты процентов за его пользование в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В связи сезонным характером работы и частыми задержками заработной платы, наличием обязательств перед другими кредитными организациями у нее начались просрочки по платежам по кредитным договорам, и она не смогла погашать кредиты предусмотренными Договорами ежемесячными платежами. Размер заработной платы составляет *** руб., размер пенсии составляет *** руб.

**.**.**** в связи с невозможностью оплачивать кредит она обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту с целью погашения задолженности приемлемыми платежами.

Согласно ответу Банк готов пойти на встречу и предложить процедуру реструктуризации по договору при соблюдении условия перевода пенсии/заработной платы в ПАО «Совкомбанк». Однако предложенные условия меня, как потребителя, не устраивают, иного варианта реструктуризации Банком не предложено.

В связи с этим у истца отсутствовала возможность вносить платежи по Договорам, в результате чего у Истца образовалась задолженность.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора Банк был вправе рассчитывать на возвращение суммы кредита и процентов за его пользование.

Однако, в настоящее время в связи с отсутствием у Истца возможности дальнейшего исполнения принятых на себя обязательств по кредитным договорам, Банк в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договоров. Таким образом, нарушение с ее стороны кредитных договоров влечет для банка ущерб.

Тем самым, невозможность исполнения Истцом своих обязательств по Договору, в результате которой у Истца образовалась задолженность, является со стороны Истца существенным нарушением договора.

Указанное обстоятельство на основании ст. 450 ГК РФ является основанием для изменения или расторжения Договора по требованию одной из сторон в судебном порядке.

В соответствии с п. I ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

**.**.**** в связи с невозможностью оплачивать кредиты она обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора с последующим поэтапным исполнением кредитных обязательств.

Согласно ответу Банка в расторжении договора отказано.

На основании п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

- из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В случае истца все указанные условия имеются.

Следовательно, в связи с тем, что нынешнее материальное положение Истца является тяжёлым, а значит проведение реструктуризации долга по Договорам или заключение дополнительных соглашений к действующим кредитным договорам, которые позволили бы изменить их условия (изменение процентной ставки, сроков, графика платежей и т.д.), являются невозможными, а также исходя из положения п. 2 ст. 45 Конституции РФ, который гласит, что каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом, полагает, что расторжение Договора будет являться законным способом, который обеспечит соблюдение и сохранение баланса интересов обеих сторон.

Ответчик не принял предусмотренных действующим законодательством РФ мер по взысканию с Истца задолженности по кредитным договорам, чем фактически способствует увеличению убытков (ущерба), вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам.

Просит расторгнуть кредитный договор №*** от **.**.****.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере *** рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 **.**.**** заключен кредитный договор №***.

В соответствии с данным Договором Банк выдал Заемщику кредит в сумме ***. до **.**.**** с уплатой за пользование денежными средствами 19,90% годовых.

Погашение кредита должно производиться путем уплаты Клиентом платежа, который составляет *** руб. в месяц, по 19 число каждого месяца включительно.

В случае неуплаты суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается неустойка за пропуск оплаты суммы погашения в соответствии с условиями договора, а именно 20% годовых.

Истец факт заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорил, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора не представил.

Оснований для освобождения ответчика от выполнения обязанностей заемщика не имеется. С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, понимал значение заключенного договора. Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательства заемщика.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 ст. 819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Анализ оспариваемого истцом кредитного договора от **.**.**** позволяет признать, что при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе информация о полной стоимости кредита и о процентной ставке за пользование кредитом. Вся необходимая информация представлена в договоре от **.**.****. В кредитном договоре имеются подписи истца.

В случае несогласия с вышеперечисленными условиями предоставления кредита, содержание которого, соответствовали разработанной Банком форме типового договора, истец вправе был отказаться от его заключения или предложить внести изменения.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор заключен истцом на Условиях, указанных в кредитном договоре и Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, утвержденных Банком. С условиями кредитного договора и Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банком истец ознакомилась до его заключения и согласилась их исполнять.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация о заключенном договоре истцу была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

С учетом изложенного, поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что кредитный договор подлежит расторжению, удовлетворению исковое заявление в данной части не подлежит. Не нашли своего подтверждения доводы истца о допущенных нарушениях Закона со стороны Банка и соответственно о необходимости взыскания компенсации морального вреда с ответчика.

Поскольку судом не установлено нарушений при заключении и исполнении кредитного договора со стороны Банка, то суд не находит оснований для удовлетворения искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья А.С. Мягков