Решение № 2-292/2019 2-292/2019~М-308/2019 М-308/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-292/2019

Дело № 2-292/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г. Бикин Хабаровского края

Бикинский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Добродеевой Л.И.,

при секретаре Черменевой ФИО5

с участием ответчика Ли ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ли ФИО7 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Ли ФИО8 о взыскании задолженности в размере № руб. № коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме – № руб. № коп.

В обоснование иска указано, что <дата> между Ли ФИО10. и АО «ФИО1 Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности № руб. лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО). Устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора является Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКБ Банка (ЗАО) или условиями комплексного банковского обслуживания в ТКБ Банк (ЗАО) (АО «ФИО1 банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор считается смешанный, включающий в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № – У от <дата> «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от <дата> № –ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющимся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» №-Пот <дата> предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором или предоставление денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывал на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом, направлялись Ответчику счет – выписки- документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договор. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.6Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) Был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. <дата> между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. составными частями заключенного договора является оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств <дата> Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшийся в период с <дата> по <дата> и выставлен заключительный счет. Заключительный счет был направлен ответчику <дата> г. подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. <дата> Банк уступил ООО «Фенекс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от <дата> Актом приема – передачи прав требования от <дата> к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет: № рублей, что подтверждается Актом приема – передачи прав (Требований) от <дата> и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи права требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось. В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредита переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на не уплаченные проценты. В настоящее время права требования по Договору принадлежит ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления; задолженность Ответчика перед Истцом составляет № руб. Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно в размере № руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик Ли ФИО11. исковые требования не признала, представила письменные возражения, согласно которым <дата> она действительно заключила договор на обслуживание банковской карты с АО «ФИО1 банк» кредитный лимит по банковской карте был установлен в № рублей, которые Ли ФИО12 гасила регулярно, о изменении кредитного лимита со стороны банка ей известно не было. Истец утверждает, что он выставил акцепт на перезаключение договора лимита со ссылкой на то, что заемщиком (Ли ФИО13 было дано на это согласие тем, что ею был произведен платеж, однако Ли ФИО14. этого не делала. Согласно норм гражданского процессуального законодательства каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается. по договору переуступки прав требования долга к ООО «Феникс» могли перейти долговые обязательства только на условиях ранее заключенных с первоначальным кредитором, т.е. АО «ФИО1 банк». Из заявления истца следует что договор кредитования был расторгнут <дата>, следовательно к нему не может применяться положение о периодичности поступлений от ФИО2. Срок наступления обязательства по оплате <дата> и находятся за пределами срока исковой давности установленных ст. 196 ГК РФ. Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом, только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право знакомится с материалами дела, делать выписки из них, снимать копии, заявлять отводы, представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям и специалистам и специалистам; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов лицу участвующих в деле; обжаловать судебные постановления и использовать предоставленные законодательством о гражданском судопроизводстве другие процессуальные права. Лица, участвующие в деле, должно добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Дополнительно суду пояснила, что об изменении кредитного лимита со стороны банка ей ничего не известно. Ли ФИО15. ежемесячно вносила платежи в пределах 2000 рублей. В последствии она связалась с банком и спросила, какую сумму мне нужно оплатить, чтобы закрыть карту, так как были очень большие проценты. Оператор банка назвал сумму, которую она внесла данную карту, после чего перестала пользоваться данной картой, поскольку полагала, что задолженность полностью погашена. Когда именно она закрыла карту, точно пояснить не смогла, примерно весной 2014 года. Однако на момент закрытия карты она не получала от банка никакого подтверждения о том, что карта закрыта. Перезаключения договоров не было. В 2015 году договор о реструктуризации она не заключала, заявление о реструктуризации в банк она не направляла.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную суму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что на основании заявления – анкеты от <дата>, <дата> между Ли ФИО16 и АО «ФИО1 Банк» был заключен кредитный договор № составными частями которого являются: заявление – Анкета, подписанная Ли ФИО17., тарифный план, условий комплексного обслуживания в «ФИО1 Кредитные Системы» Банк.

Как следует из условий данного кредитного договора, ответчику была выдана кредитная карта ФИО1 Платинум (тарифный план ТП 7.3 RUS). Процентная ставка по Кредиту по операциям покупок 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых.

В соответствии с условиями Тарифного плана по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ФИО1 ПЛАТИНУМ минимальный размер платежа составляет не более 6% от задолженности (мин. 600 руб.).

Согласно п. 5.4. условий, Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ФИО1/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: ФИО1 за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, иных видов комиссий/выплат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в тарифах.

В силу п. 5.6. условий, на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.8. условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.

Из п. 5.11. Общих условий следует, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с условиями тарифного ФИО1 (приложение № к Приказу №.01 от <дата>г.), в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, штраф за не уплату минимального платежа, совершенный первый раз подряд составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей).

АО «ФИО1 Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме и предоставил Заемщику кредитную карту.

Согласно выписки по номеру договора № за период с <дата> по <дата> заемщик воспользовался кредитной картой. За период пользования кредитной картой заемщиком была допущена просрочка минимального платежа.

Факт несвоевременного внесения платежей в счет погашения задолженности ответчиком не оспаривается.

В материалы дела представлена Оферта от <дата>, согласно которой сумма задолженности по Договору кредитной карты зафиксирована и на дату направления настоящей Оферты (<дата>.) составляет №. Для заключения Договора реструктуризации необходимо незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам: договор №. Получение Банком указанного платежа будет означать согласие с условиями настоящей Оферты и заключении Договора реструктуризации задолженности. Все последующие платежи по Договору реструктуризации необходимо осуществлять по новым реквизитам: договор №.

Как следует из условий Оферты при заключении Договора реструктуризации задолженности минимальный размер платежа составляет не более <дата> рублей. Штраф за не уплату минимального платежа составляет 50 рублей.

Согласно п. 5.12. условий, срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства о направлении оферты от <дата> на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от <дата> ответчику.

Из материалов дела следует, что в адрес Ли ФИО18. был направлен заключительный счет с требованием о возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик свои обязательства по возврату заемных средств в полном объеме не исполнил.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 3.4.6. условий договора предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

Так, <дата> между «ФИО1 Кредитный Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» (Компания) было заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований).

Как следует из п. 3.1 с учетом изложенного в пунктах 2.1, 3.2.-3.9. настоящего Генерального соглашения № Банк уступает Компании в отношении каждого Кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей Задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с Кредитными договорами, в том числе: предоставит Заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

<дата> между «ФИО1 Кредитный Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от <дата>.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения, Банк уступил и продает, а Компания принимает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, в том числе право требования по договору №, заключенному с ответчиком, что подтверждается актом приема – передачи прав требований от <дата> к Договору уступки прав (цессии).

Таким образом, право требования исполнения обязательств по договору кредитной карты № от <дата> перешло к ООО «Феникс».

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № за период с <дата> по <дата> в размере № рублей.

В судебном заседании ответчиком ФИО2 исковые требования не признала, пояснила, что задолженность ею была погашена, кредитной картой с 2014 года не пользовалась, поскольку полагала, что задолженность по ней погашена. Заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная ФИО1 и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно выписке по номеру договора № от <дата>, последний платеж по договору был произведен Ли ФИО19 <дата> в размере № рублей.

Согласно выписке по номеру договора № от <дата> по <дата>, последний платеж по договору реструктуризации был произведен Ли ФИО20 <дата> в размере № рублей.

Таким образом, датой начала просроченной задолженности является <дата>, соответственно, с указанной даты надлежит исчислять срок исковой давности в отношении периодического платежа, который истекал <дата>.

Как следует из материалов дела, <дата> мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ о взыскании с Ли ФИО21 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от <дата>, расходов по оплате государственной пошлины, а всего № руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из положений пункта 18 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от <дата> № (ред. от <дата>) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности » по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ от <дата>, о взыскании с Ли ФИО22 задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере № руб. отменен.

Как следует из материалов дела, ООО «Феникс» обратилось в Бикинский городской суд с исковым заявлением к Ли ФИО23 <дата>, то есть за пределами шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа, который истекал <дата>. Следовательно, срок исковой давности в отношении периодического платежа, истцом пропущен.

В отношении взыскания задолженности по кредитному договору № за период с <дата> по <дата> включительно, заявителем также пропущен срок исковой давности, в связи с поздним обращением в суд с иском. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства о направлении оферты от <дата> на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от <дата> ответчику.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору за заявленный период, в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат отклонению судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ли ФИО24 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через <адрес> городской суд <адрес>.

Судья Л.И. Добродеева

Решение суда в окончательной форме принято <дата> года