Решение № 2-59/2020 2-59/2020~М-16/2020 М-16/2020 от 12 мая 2020 г. по делу № 2-59/2020

Дело № 2-59/2020 г.

60RS0008-01-2020-000057-08


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дд.мм.гг. 2020 года г.Дно Псковской области

Дновский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Купташкиной И.Н.,

при секретаре Закатовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности в размере 51097 рублей 03 копейки, а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1732 рубля 91 копейка.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что дд.мм.гг. между ФИО1 и АО “ТИ.ф банк” был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 24 000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО “ТИ.ф банк”) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № ***-У от дд.мм.гг. “О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита” в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и П., а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или “Почта России”), направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/П./штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. дд.мм.гг. ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации № ***. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств дд.мм.гг. банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг., и выставлен заключительный счет. Заключительный счет был направлен ответчику дд.мм.гг., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. дд.мм.гг. банк уступил ООО “Феникс” право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от дд.мм.гг. и актом приема-передачи прав требований от дд.мм.гг. к договору уступки прав (требований), о чем ответчик был надлежащим образом уведомлен. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 51097 рублей 03 копейки, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от дд.мм.гг. и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования ООО “Феникс” погашение задолженности по договору ответчиком не производились. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения ООО “Феникс”. В настоящее время права требования по договору принадлежат ООО “Феникс”.

Представитель истца ООО “Феникс”, в судебное заседание не явился. Обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором на иске настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора с АО «ТИ.ф банк» не оспаривала, пояснила, что не смогла выплачивать задолженность по кредиту, когда в 2016 году потеряла работу, отсрочку банк ей не предоставил, продолжали начисляться проценты и штрафы, в результате чего общая сумма задолженности составила 38 286 рублей 33 копейки. дд.мм.гг. она согласилась на предложение банка заключить договор реструктуризации, для чего ей нужно было внести 2 000 рублей на карту, что она сделала, затем она внесла ещё 1 500 рублей согласно графику реструктуризации. В результате реструктуризации сумма задолженности составила 55 025 рублей 10 копеек, об этом она узнала из СМС из банка, после чего она позвонила в банк с просьбой отменить программу реструктуризации задолженности, но ей было отказано. В дальнейшем, после обращения АО «ТИ.ф банк» в суд, по судебному приказу № *** с неё также было удержано 3 928 рублей 07 копеек. Она обратилась к мировому судье судебного участка №***, выразив несогласие с судебным приказом, в результате чего, судебный приказ был отменен. Просила оставить за ней сумму задолженности в размере 24 968 рублей 86 копеек, и за минусом уже выплаченных сумм 3 928 рублей 07 копеек, 2 000 рублей, 1500 рублей, итого 17 539 рублей 15 копеек.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, на стороне истца - АО “ТИ.ф Банк”, в судебное заседание не явился, каких-либо заявлений (ходатайств) суду не представил.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменный форме.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 435, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Согласно ст. 819 ч. 2 ГК РФ данные правила применяются к отношениям по кредитному договору.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от дд.мм.гг. № *** “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела, дд.мм.гг. между ФИО1 и АО “ТИ.ф банк” был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 24 000 рублей на основании: заявления-анкеты ФИО1 от дд.мм.гг. на оформление кредитной карты ТИ.ф Платинум, содержащей сведения о том, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и Тарифным планом; заявления-анкеты ФИО1 от дд.мм.гг. о заключении договора путем акцепта банком оферты.

Согласно п. 4.8.1, 5.6, 5.11, 7.2.1, 9.1, 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживании в “ТИ.ф Кредитные Системы “ Банк (закрытое акционерное общество): клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения услуг, предоставляемых Банком; на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам. Указанным в тарифах; клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану; клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, П.. Штрафы, Банк вправе расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, договор кредитной карты считается расторгнутым со дна формирования Банком заключительного счета; банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента, для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИ.Ф ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 7.17 RUR, базовая процентная ставка составляет 45,9 % годовых, штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% задолженности плюс 590 рублей.

Ответчик не оспаривает заключение с АО “ТИ.ф банк” договора кредитной карты № *** с лимитом задолженности 24 000 рублей, и наличие задолженности по данному договору.

Согласно представленному расчету по кредитному договору № ***, задолженность ответчика по состоянию на дд.мм.гг. составляла 38 286 рублей 33 копейки, в том числе: 24 968 рублей 85 копеек - задолженность по основному долгу, 6 859 рублей 30 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 6 458 рублей 18 копеек – иные П. и штрафы. Размер задолженности является обоснованным и подтверждается материалами дела.

Согласно направленному ФИО1 заключительному счету по договору кредитной карты № ***, Банк принял решение о выставлении заключительного счета, истребования всей суммы задолженности истца и расторжении договора кредитной карты ввиду неисполнения ею условий данного договора. Сумма задолженности по договору на дд.мм.гг. составила 38 286 рублей 33 копейки. При этом Банк приостановил начисление процентов, комиссий, П. и штрафов (л.д.53).

дд.мм.гг. АО “ТИ.ф банк” в адрес ответчика была направлена оферта о заключении договора реструктуризации задолженности № ***, с приложенным рекомендуемым графиком платежей, для заключения которого необходимо было осуществить платеж по реквизитам данного договора. Получение Банком указанного платежа будет означать согласие с условиями оферты и заключение договора. Сумма задолженности на дд.мм.гг. составляла 38 286 рублей 33 копейки. Комиссия за перевод на данный тарифный план составила 17 938 рублей 79 копеек. Общая сумма долга, включая комиссию, составила 56 225 рублей 12 копеек (л.д.55, 56).

Согласно направленному ФИО1 заключительному счету по договору реструктуризации задолженности № ***, Банк уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности истца и расторжении договора реструктуризации задолженности ввиду неисполнения им условий данного договора. Сумма задолженности по договору по состоянию на дд.мм.гг. составила 55 025 рублей 10 копеек.

Получение указанных документов ответчик не оспаривает.

Согласно представленным истцом: генеральному соглашению № *** в отношении уступки прав (требований) от дд.мм.гг.; дополнительному соглашению к генеральному соглашению от дд.мм.гг.; дополнительным соглашениям: № А от дд.мм.гг., № Б от дд.мм.гг., № В от дд.мм.гг., № Г от дд.мм.гг. к генеральному соглашению № *** от дд.мм.гг.; акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) дополнительного соглашения № *** от дд.мм.гг.; в соответствии с Уставом ООО “Феникс”, осуществляющим кроме прочих видов деятельности возврат просроченной задолженности путем досудебного урегулирования долговых споров, судебного взыскания долгов, выкуп просроченной задолженности; АО “ТИ.ф Банк” уступило ООО “Феникс” право требования задолженности ФИО1 по договору № *** в размере 55 025 рублей 10 копеек, о чем АО “ТИ.ф Банк” направило уведомление в адрес ФИО1, что не оспаривается последней.

Вышеуказанные договоры и соглашения ответчиком не оспорены.

Определением мирового судьи судебного участка № *** от дд.мм.гг. на основании заявления должника ФИО1 об отмене судебного приказа, судебный приказ № *** от дд.мм.гг. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО “Феникс” задолженности по договору реструктуризации № *** от дд.мм.гг. по состоянию на дд.мм.гг. в сумме 55 025 рублей 10 копеек отменен.

Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя ОСП Дновского и ***ов от дд.мм.гг. о прекращении исполнительного производства в отношении должника ФИО1, сумма, взысканная по исполнительному производству, составила 3 928 рублей 07 копеек (л.д.52).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору реструктуризации № *** за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. составляет 51 097 рублей 03 копеек. Данный размер задолженности суд так же признает обоснованным и подтвержденным материалами дела.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени не исполняются принятые на себя по договору кредитной карты и договору реструктуризации обязательства, требование истца о взыскании задолженности являются законными и обоснованным.

Возражения ответчика относительно её несогласия на заключение договора реструктуризации опровергнуто в судебном заседании представленными истцом доказательствами, согласно которым после получения предложения заключить договор № *** в целях погашения существующей задолженности по кредитной карте ФИО1 дд.мм.гг. осуществила платеж в размере 2 000 рублей, чем выразила свое согласие на заключение договора.

Несогласие ответчика с размером начисленных по договорам процентов и штрафных санкций являются голословными и необоснованными, не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Оснований для снижения их размера суд так же не усматривает.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 732 рубля 91 копейка, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гг. года рождения, уроженки д. ***, паспорт серия *** № ***, выдан дд.мм.гг. *** по *** в ***, код подразделения ***, в пользу Общества с ограниченной ответственностью “Феникс” просроченную задолженность за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере – 51 097 (пятьдесят одна тысяча девяносто семь) рублей 03 копейки, по договору реструктуризации № *** от дд.мм.гг., заключенному между АО “ТИ.ф Банк” и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью “Феникс” расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 732 (одна тысяча семьсот тридцать два) рубля 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Дновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме: дд.мм.гг..

Председательствующий: И.Н. Купташкина