Решение № 2-594/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-594/2020

Дело (УИД) № 42RS0019-01-2020-001302-20

Производство № 2-594/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 июля 2020 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 488 610 руб. под 24,90 % годовых, из которых 450 000 руб. сумма к выдаче, 38 610 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 488 610 на счет заемщика №..., что подтверждается выпиской по счету. На основании распоряжения ФИО1, денежная сумма в сумме 450 000 рублей выдана ей через кассу офиса Банка, а 38 610 руб. перечислены в счет оплаты страхового взноса. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных условий, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, Общих условий договора, графика погашения. Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в поле «Подпись» напротив поля «CMC-пакет». Сведения о стоимости данной услуги составляет (39 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения. Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах. Согласно п. 4 разд. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк .. .. ....г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере (сверх неустойки) процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Исходя из толкования условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования), признается убыткам банка. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен .. .. ....г. (при условии надлежащего исполнения), таким образом Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 325,38 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на .. .. ....г. задолженность заемщика по Договору составляет 713 951,14 руб., из которых сумма основного долга 452 659,14 руб., сумма процентов за пользование кредитом 41 654,62 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 219 325,38 руб., сумма комиссий за направление извещений 312 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 713 951,14 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 339,51 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.7), в судебное заседание не явилась, о судебном слушании извещена надлежащим образом, в просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.17)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала частично, суду пояснила, что факт заключения кредитного договора №... от .. .. ....г., предусматривающего, в том числе, добровольное личное страхование, не отрицает. С суммой основного долга в размере 452 659,14 руб. и процентами за пользование кредитом в сумме 41 654,62 руб. она согласна, требования в части убытков в размере 219 325,38 руб. не признает, так как они рассчитаны Банком на будущий период, что неправомерно. Сумму комиссий за направление извещений и госпошлины считает добровольно понесенными расходами Банка, которые она не должна возмещать.

В силу ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что .. .. ....г. Стоянова Ольга Викторовна обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением (л.д.25), в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 488 610 руб. на 60 календарных месяцев, под 24,90 % годовых, а также активировать дополнительные услуги в виде индивидуального добровольного личного страхования на срок кредита стоимостью 38 610 руб., и СМС-пакет стоимостью 39 рублей ежемесячно.

В тот же день, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на условиях, изложенных в Заявлении заемщика (л.д.21). Сумма кредита составила 488 610 руб., из которых 450 000 руб. подлежали выдаче Заемщику через кассу Банка, а 38 610 руб. подлежали перечислению в счет оплаты страхового взноса на личное страхование (п.п.1.1,1.2 Договора и п.п.1.2, 1.4 Распоряжения заемщика от .. .. ....г., л.д.24).

В обоснование оплаты страховой премии в материалы дела представлено заявление ФИО1 на добровольное страхование по программе страхования «АКТИВ+» №... (л.д.30), в котором она выразила согласие предоставление данной услуги и оплату страховой премии в размере 38 610 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Заключение договора страхования ФИО1 в ходе рассмотрения дела не отрицала, сумму страховой премии, перечисленную в пользу Страховщика, не оспаривала, о наступлении страхового случая в период действия договора не заявляла.

Пунктом 6 Договора предусмотрен размер ежемесячного платежа равный 14 311,40 руб., в соответствии с графиком погашения по Кредиту, полученным Заемщиком до подписания Договора; дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца любым из способов оплаты, установленным пунктом 8 Договора.

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии со ст. 819 ГК РФ, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету и пояснениями ФИО1 в судебном заседании, не отрицавшей факт заключения договора и получения заемных денежных средств (л.д.34-37).

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, распоряжении заемщика, заявлении о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора (л.д.102-106), графика погашения.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий, данные Условия являются составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Исходя из представленного в материалы дела кредитного досье, судом признает установленным факт ознакомления ФИО1 с порядком пользования кредитом и условиями его возврата, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, стоимостью дополнительных услуг, о чем свидетельствует ее подпись в Договоре.

По договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 I Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - целевой кредит в размере и для целей, указанных в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Как следует из материалов дела, свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате ежемесячного платежа.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 условии Договора по оплате основного долга и процентов за пользование кредит привело к образованию задолженности, тем самым ответчик нарушила условия кредитного договора №... от .. .. ....г..

Требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. (л.д.107-108), ФИО1 в добровольном порядке не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.122-127), задолженность ответчика перед банком по договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 713 951,14 руб., из которых сумма основного долга 452 659,14 руб., сумма процентов за пользование кредитом 41 654,62 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 219 325,38 руб., сумма комиссий за направление извещений 312 рублей.

Данный расчет в части размера основного долга, процентов за пользование займом и комиссии, суд признает достоверным и не вызывающим сомнения в его точности, в связи с чем, полагает возможным принять его за основу при вынесении решения. Ответчик данный расчет не оспорила, требования в части основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривала.

Вопреки доводам ответчика, суд признает подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании суммы комиссий за направление извещений в размере 312 рублей, поскольку данная услуга оказывалась ФИО1, на основании ее Заявления о предоставлении дополнительных услуг, в соответствии с Тарифом и порядком предоставления услуги «СМС-пакет», которые разъяснены ответчику до заключения Договора (л.д.32-33). Данных, свидетельствующих об отключении услуги в порядке, предусмотренном разделом 2 Памятки «Услуга «СМС-пакет», ответчиком не представлено.

Рассматривая заявленные требования о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования), суд приходит к следующему.

В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Истец ссылается на то, что по Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен .. .. ....г. (при условии надлежащего исполнения), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 325,38 руб., которые квалифицирует как убытки Банка.

Ответчик требования истца в данной части не признал, ссылался на отсутствие правовых оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущий период.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Вместе с тем, требование банка о взыскании процентов за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в твердой денежной сумме – 219 325,38 руб., по мнению суда, противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Суд считает, что взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" после досрочного взыскания займодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

Таким образом, суд считает возможным взыскать задолженность по процентам за пользование займом по кредитному договору от .. .. ....г., которые подлежат начислению на остаток долга, исходя из размера определенной договором процентной ставки 24,90 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с .. .. ....г. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В остальной части требований о взыскании убытков банка на будущее время в твердой денежной сумме, суд отказывает.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 339,51 руб.; указанные расходы подтверждены документально (л.д.31), связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают и подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропорционально удовлетворенным требованиям.

Соответственно с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8 146,26 руб.; в удовлетворении остальной части требований о взыскании расходов по оплате госпошлины, суд отказывает.

Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1, родившейся .. .. ....г. в ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>, дата регистрации юридического лица .. .. ....г. год) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г.:

-сумму основного долга в размере 452659 (четыреста пятьдесят две тысячи шестьсот пятьдесят девять) рублей 14 копеек;

-сумму процентов за пользование кредитом в размере 41654 (сорок одна тысяча шестьсот пятьдесят четыре) рубля 62 коп.;

- задолженность по процентам за пользование займом по кредитному договору №... от .. .. ....г., которые подлежат начислению на остаток суммы основного долга, исходя из размера определенной договором процентной ставки 24,90% годовых, начиная с .. .. ....г. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заемщиком;

- комиссию за направление извещений в размере 312 (триста двенадцать) рублей.

Взыскать со ФИО1, родившейся .. .. ....г. в ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>, дата регистрации юридического лица .. .. ....г. год) расходы по оплате госпошлины в размере 8146 рублей 26 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 21.07.2020 года.

Судья: М.О. Полюцкая