Решение № 2-3347/2018 2-3347/2018~М-3079/2018 М-3079/2018 от 5 октября 2018 г. по делу № 2-3347/2018

Дело №

Поступило в суд 27.08.2018.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

«05» октября 2018 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Киевской А.А.,

При секретаре Кожевниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что между ней и ООО «СК Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Согласно условиям договора страхования, срок страхования установлен с № часов ДД.ММ.ГГГГ по № часа ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет № рублей. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала срока страхования. Во исполнение заключенного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена страховая премии в размере № рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислении причитающейся в связи с расторжением договора страховой премии. Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», от ДД.ММ.ГГГГ №, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в случае досрочного расторжения (прекращения) договора страховая премия не возвращается страхователю. Считает, что отказ в возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора является неосновательным обогащением со стороны ответчика и напрямую нарушает ее права и законные интересы. Сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб., уплаченная истцом при заключении договора страхования, рассчитана исходя из периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть № месяца). Фактически истцу были оказаны услуги по страхованию жизни в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение менее <данные изъяты> месяцев. После расторжения договора страхования у ответчика отсутствовали правовые основания для удержания полученных от истца денежных средств за период времени, в котором услуги по страхованию жизни фактически не оказывались. Таким образом, ответчик неосновательно удержал денежные средства, ранее переданные ему в качестве оплаты страховой премии, за период времени после расторжения договора, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку фактический срок оказания услуг по страхованию составил менее 3-х месяцев, истец считает, что при расторжении договора страхования ответчик должен был вернуть часть страховой премии за оставшиеся после расторжения договора № месяц, в течение которых услуги по страхованию жизни истцу фактически не оказывались. Исходя из того, что общий срок страхования по договору составляет <данные изъяты> месяца), а сумма страховой премии составляет <данные изъяты> руб., часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату, исходя из расчета: <данные изъяты> руб. / <данные изъяты> руб. Причиненный ей моральный вред истец оценивает в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 1, 8, 1102 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» денежные средства в <данные изъяты> руб. в качестве неосновательного обогащения, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, согласно письменному ходатайству просит дело рассматривать в его отсутствие. Направил в суд письменный отзыв по заявленным требованиям.

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения истца и ее представителя, приходит к выводу, что требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае заключения договора страхования путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Положения ст. 943 ГК РФ предусматривают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, страховая премия составила <данные изъяты> руб. Срок страхования составляет с <данные изъяты> часов ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> часа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Согласно данному договору ФИО1 осведомлена о том, что заключение Договора производится на добровольной основе, Страхователь вправе отказаться от заключения Договора или заключить аналогичный Договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения Договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет Страховщика, открытый в Банке, так и иными удобными для него способами.

Согласно п. 6.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи. Продолжительность периода, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, указывается в договоре страхования и не может быть менее периода, установленного действующим законодательством Российской Федерации.

В силу п. 11.1.2 Полисных условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случае: истечения срока действия договора, или в случае истечения действия кредитного договора; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

П.11.2. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

П. 11.2.1. По инициативе (требованию) Страховщика: - на основании п. 8,3.3 настоящих Полисных условий.

Согласно п. 11.2.2. также договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно п. 11.3 в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение № календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора

П. 11.4. - в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

П. 11.6. - в случае досрочного расторжения либо прекращения действия Договора, а также в случае истечения срока действия Договора, обязательства Страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного Страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего Договора сохраняются.

П. 11.7. Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении договора страхования, с требованием прекратить действие договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и перечислении причитающейся в связи с расторжением договора страховой премии (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» направило в адрес ФИО1 ответ, указав, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в Заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. Заявление на расторжение Договора страхования поступило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, указанная дата и явилась датой расторжения Договора страхования. В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, в случае досрочного расторжения (прекращения) договора страховая премия не возвращается страхователю. Причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования сумма составляет - 0,00 рублей (л.д. 11-12).

Разрешая требования истца о взыскании суммы страховой премии, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, принимая во внимание, что по условиям договора страхования по истечении периода охлаждения (№ календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку заявление о расторжении договора страхования подано страхователем по истечении периода охлаждения.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, состоящего из полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, сторонами письменная форма договора была соблюдена, в договоре на страхование имеется указание на то, что страхователь была осведомлена о том, что заключение Договора производится на добровольной основе. Письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования было получено. Истец при подписании договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные в договоре.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика уплаченной по договору страхования суммы не имеется.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее права истца.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что в соответствии с приведенными выше разъяснениями Верховного Суда РФ, закону не противоречит.

Таким образом, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

Ссылку истца и ее представителя на положения ст. 1102 ГК РФ о неосновательном обогащении суд считает несостоятельной и отклоняет, как основанную на неправильном толковании норм материального права.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании уплаченной страховой премии не имеется, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда истцу в размере № рублей, а также штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: - подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № в Кировском районном суде <адрес>.

На ДД.ММ.ГГГГ решение суда в законную силу не вступило.

Судья-