Решение № 2-1-301/2019 2-1-301/2019~М-1-209/2019 М-1-209/2019 от 7 января 2019 г. по делу № 2-1-301/2019

УИД 40RS0008-01-2019-000321-88

Дело № 2-1-301/2019 г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Жуковский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего Сизовой О.В.,

при секретаре Крапивиной И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Жуков

10 июня 2019 года

гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

01.04.2019 года ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно Расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 0,0 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Исходя из положений ст.ст. 819,850 ГК РФ, п.2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №266-П, п.3.5 правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Согласно ст. 809, п.3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по офердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00% годовых. Согласно п.п. 5.2, 5.3 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты- погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, причитающихся процентов, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. По состоянию на 04.02.2019 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкция составила 685 121 руб. 08 коп, из которых 532 459 руб. 53 коп - основной долг, 152 661 руб. 55 коп.. - плановые проценты; 4773 руб.894 коп. – задолженность по пени. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 27.04.2016 года № по состоянию на 04.02.2019 года включительно в сумме 685 121 руб. 08 коп, из которых 532 459 руб. 53 коп - основной долг, 152 661 руб. 55 коп. - плановые проценты, 4 773 руб.894 коп. – задолженность по пени, расходы по оплате госпошлины в сумме 10 051 руб. 21 коп.

24.04.2019 года от истца поступило уточнение к исковому заявлению, из которого следует, что, согласно анкете–заявлению и согласию на установление кредитного лимита договор с ответчиком заключен 14.06.2016 года, кредитный лимит установлен в сумме 600 000 руб., указание в исковом заявлении иных сведений является технической ошибкой.

30.04.2019 года от истца поступило уточненное исковое заявление, согласно которому в связи с технической ошибкой при формировании иска расчет в первоначальном исковом заявлении является ошибочным, расчет задолженности, приложенный к иску является верным. По состоянию на 04.02.2019 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкция составила 689 894 руб. 97 коп, из которых 532 459 руб. 53 коп - основной долг, 152 661 руб. 55 коп. - плановые проценты, 4 773 руб.89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 27.04.2016 года № по состоянию на 04.02.2019 года включительно в сумме 689 894 руб. 97 коп, из которых 532 459 руб. 53 коп - основной долг, 152 661 руб. 55 коп. - плановые проценты; 4 773 руб. 89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Расходы по оплате госпошлины в сумме 10 051 руб. 21 коп.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласен на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, по последнему известному суду месту жительства, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав документы, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положение ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из п. 1.5 Положения ЦБ РФ N 266-п ОТ 24.12.2004 г. следует, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Согласно п. 2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ; иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Таким образом, в соответствии с Положениями Центрального Банка России от 24122004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, выпуск карты, прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счетов при совершении денежных операций с третьими лицами, есть необязательные действия банка при предоставлении кредита, а осуществляемые банком исключительно по волеизъявлению клиента.

Плата за оформление и обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги, которые оказываются в интересах и по просьбе клиента.

Заемщик мог использовать карту для перечисления средств на другой счет, пополнения счета, а также инструмент безналичных расчетов с третьими лицами. То есть карта и открытые в связи с ней счета, не имели своим единственным назначением лишь расчеты по кредиту и не обслуживали только интересы банка, в связи с чем, она не может быть рассмотрена как навязанная банком и ущемляющая права заемщика.

Судом установлено, что 14.06.2016 года ФИО1 обратился с анкетой-заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО) на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) просил открыть ему банковский счет на совершение операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит ( лимит овердрафта) в размере 600 000 руб.

14.06.2016 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Данные Правила/Тарифы/Анкеты-Заявления и Расписка в получении карты являются в совокупности кредитным договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Согласно условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от 14.06.2016 года №, размер полной стоимости кредита составляет 27,210 %, сумма кредита или лимит кредитования 600 000 руб., срок действия договора 360 месяцев, дата возврата кредита 14.06.2046 года, процентная ставка 26%, схема расчета платежа производится в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер указан в Тарифах, дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, п.12 предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств.

Во исполнение условий договора ФИО1 была получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты от 14.06.2016 года.

Заключая с ответчиком договор, истец действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору Клиента, но в пределах установленного банком лимита.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Исходя из положений ст.ст. 819,850 ГК РФ, п.2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

Согласно ст. 809, п. 2.7 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, заемщик уплачивает проценты Банку ежемесячно.

В соответствии с п.3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленные проценты в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисления процентов, необходимости возврата суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания, такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, причитающихся процентов, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем направил ответчику 18.05.2018 года уведомление о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки, расторжении договора в одностороннем порядке с 17.04.2018 года.

По состоянию на 04.02.2019 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 689 894 руб. 97 коп, из которых 532 459 руб. 53 коп - основной долг, 152 661 руб. 55 коп.. - плановые проценты, 4 773 руб.89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд считает правильным.

Оценив собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 689 894 руб. 97 коп, из которых 532 459 руб. 53 коп - основной долг, 152 661 руб. 55 коп. - плановые проценты, 4 773 руб.89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 10051 руб.21 коп.

Кроме того, с ответчика в доход МР «Жуковский район» следует взыскать госпошлину в размере 47 руб. 74 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ «ПАО» по кредитному договору № от 14.06.2016 года по состоянию на 04.02.2019 года задолженность в размере 689 894 рубля 97 копеек, из которых 532 459 рублей 53 копейки - основной долг, 152 661 рубль 55 копеек - плановые проценты, 4 773 рубля 89 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ «ПАО» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 051 рубль 21 копейка.

Взыскать с ФИО1 доход МР «Жуковский район» госпошлину в размере 47 рублей 74 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья -подпись- О.В. Сизова