Решение № 2-2870/2017 2-2870/2017~М-2402/2017 М-2402/2017 от 12 июля 2017 г. по делу № 2-2870/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2017 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Латыпова P.P., при секретаре Янышевой С.Н.,

с участием: истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2870/2017 по иску ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратился ФИО1 с исковым заявлением к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования.

В основание иска (с учетом изменения исковых требований в соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) истец указал, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Престиж «Семья» путем выдачи полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в соответствии с разделом V договора срок его действия установлен с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Размер страхового взноса, подлежащего уплате ежеквартально, составляет 5 736,45 рублей, который, в дальнейшем, индексировался.

Всего истцом по договору страхования уплачены страховые взносы в размере 149 494 рубля.

Разделом XI полиса предусмотрено досрочное расторжение договора страхования и возврат в пользу страхователя уплаченной страховой премии (страховых взносов) в размере, определенном договором страхования.

Согласно последнему абзацу страницы 4 Приложения <Номер обезличен> к полису договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. При этом, выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при сроке действия договора не менее 5 лет составляет 95 % от суммы уплаченных страховых взносов.

Договор страхования досрочно расторгнут между сторонами <Дата обезличена>, ответчик возвратил истцу денежные средства в размере 65 071,26 рублей (поскольку период действия договора страхования составил более 5 лет).

Однако, при расторжении договора страхования со сроком действия не менее 5 лет, выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов составляет 95 % от суммы уплаченных страховых взносов или 142 019,3 рубля (149 494 рублей / 100 % х 95 %), соответственно, ответчик не возвратил истцу денежные средства в размере 76 948,04 рублей.

Сведения о порядке формирования резерва, условий выплаты выкупной суммы при заключении договора страхования до истца доведены не были.

В ответе на претензию истца ответчик отказал в выплате указанной суммы.

В связи с чем истец ФИО1 просит суд взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в его пользу выкупную сумму в размере 76 948, 02 рублей, штраф в размере 38 474, 02 рубля за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий на основании заявления в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержали, повторив доводы, указанные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии со ст.14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», ст.ст.113, 117 ГПК РФ, ст.ст.20, 165.1 ГК РФ, п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, путем направления судебной повестки с уведомлением о вручении, которая получена ответчиком 05.07.2017, что является надлежащим извещением, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил.

В силу ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации основных принципов гражданского процесса – принципов состязательности и равноправия сторон.

Таким образом, суд предпринял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. Однако, ответчик не в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом заявления истца, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Престиж «Семья», путем выдачи полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен>. Размер страховых взносов составляет 5 736 рублей 45 копеек, подлежащих уплате ежеквартально (с последующей индексацией в соответствии с условиями договора страхования), срок действия договора страхования 25 лет, период уплаты взносов с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

В соответствии с разделом XI договора страхования он может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Как усматривается из Приложения <Номер обезличен> к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности от <Дата обезличена> выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору) установлена в зависимости от срока действия договора страхования. При сроке действия договора страхования 5 лет и более она составляет 95% от сформированного резерва по договору.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> договор страхования <Номер обезличен> расторгнут по инициативе истца, в период действия договора страхования ФИО1 произведена уплата страховых взносов в размере 149 494 рублей, что подтверждается платежными документами, сведениями с сайта ООО «СК «РГС-Жизнь».

После расторжения договора ответчик произвел выплату ФИО1 выкупной суммы в размере 65 071, 26 рубль, истец, не согласившись с данной суммой, обратился к ответчику с претензией о доплате денежных средств.

Из ответа ООО «СК «РГС-Жизнь» на претензию следует, что при расторжении договора страхования, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю выплачивается сумма в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), а не сумма страховых взносов, уплаченных по договору страхования. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится актуарными методами с учетом рисков, относящихся к страхованию жизни, в соответствии с положением о формировании страховых взносов по страхованию жизни, разработанными на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Минфина России № 32н от 09.04.2009.

Статья 958 ГК РФ предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п.1 ст.26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Согласно п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом Минфина России от 09.04.2009 №32н (действующего на момент заключения и расторжения договора страхования) формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее - Положение). Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Суд, рассмотрев требования истца, с учетом характера материальных правоотношений, приходит к выводу, что на них распространяются требования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.п.1, 2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Анализ условий договора страхования (полиса, приложения <Номер обезличен> к нему) показывает, что он не содержит указание на порядок и источники его формирования резерва, не содержит условия, согласно которому выплата выкупной суммы производится не из размера выплаченных страховых взносов, а также сведения об ознакомлении страхователя с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных страховщиком в установленном порядке, то есть предоставлении потребителю полной информации об оказываемой услуге.

Ответчиком в нарушение требований ст. 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ не представлено в обоснование своих возражений доказательств, несмотря на их истребование судом в соответствии со ст.57 ГПК РФ, подтверждающих, что сформированный резерв по договору страхования не соответствует (не равен) размеру страховых взносов, в том числе, не представлены Положение о порядке формирования страховых резервов, утвержденное ООО «СК «РГС-Жизнь», обоснование расчета выплаченной страхователю выкупной суммы, расчет страхового резерва, сведения об ознакомлении с данными условиями договора страхования страхователя, в связи с чем, с учетом отсутствия данных условий в договоре (полисе) страхования, Приложении к договору <Номер обезличен>, суд полагает исковые требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Суд, проверив расчет цены иска, полагает его арифметически правильным, исходя из размера уплаченных страховых взносов 149 494 рубля, с учетом периода действия договора страхования (с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>) более 5 лет, размера процента от сформированного резерва, составляющего 95%, за вычетом произведенной выплаты в размере 65 071 рубль 26 копеек (149 494 рубля х 95%) - 65 071, 26 рубль), в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 76 948, 04 рублей.

Таким образом, поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца в соответствии с требованиями п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца (76 948, 04 рублей), т.е. в размере 38 474, 02 рубля.

Учитывая, что истец в соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд с иском, связанным с нарушением прав потребителей, суд приходит к выводу, что в соответствии с требованиями ч.1 ст.103 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, ст.ст.61.1, 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию ответчика в бюджет муниципального образования города Иркутска составляет 2 508 рублей 44 копейки (76 948, 04 рублей - 20 000 рублей): х 3%) + 800 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 76 948 рублей 04 копейки (семьдесят шесть тысяч девятьсот сорок восемь рублей четыре копейки), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 38 474 рубля 02 копейки (тридцать восемь тысяч четыреста семьдесят четыре рубля две копейки), всего 115 422 рубля 06 копеек (сто пятнадцать тысяч четыреста двадцать два рубля шесть копеек).

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) государственную пошлину в бюджет муниципального образования города Иркутска в размере 2 508 рублей 44 копейки (две тысячи пятьсот восемь рублей сорок четыре копейки).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Латыпов Р.Р.