Решение № 2-4608/2025 2-4608/2025~М-3709/2025 М-3709/2025 от 14 декабря 2025 г. по делу № 2-4608/2025

Дело №

36RS0005-01-2025-005313-17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02.12.2025 г. г. Воронеж

Советский районный суд г.Воронежа в составе: председательствующего судьи Зелениной В.В., при секретаре Судаковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Установил:

Первоначально Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 05.08.2024г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 853437,43 руб. с возможностью увеличения лимита под 21,4 % годовых сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2011, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка, в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.02.2025г., на 06.09.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.08.2024г., на 06.09.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на сумму 185636,94 руб. По состоянию на 06.09.2025 г. общий размер задолженности составляет 1528270,90 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 812391,64 руб., просроченные проценты – 51773,46 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 961,46 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1196,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 1870,21 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,02 руб., комиссия за смс-информирование – 745,00 руб.; иные комиссии – 2950,00 руб., причитающиеся проценты – 656370,75 руб., что подтверждается расчетом задолженности. В заявлении о предоставлении кредита к кредитному договору <***> от 05.08.2024г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил.

В связи с чем, истец просил: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 13.02.2025г. по 06.09.2025г. в размере 1528270,90 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 50282,71 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, 2011, №, способ реализации - с публичных торгов.

Затем истец уточнил исковые требования, указав, что предмет залога 31.10.2025г. был добровольно реализован заемщиком под контролем залогодержателя, в счет погашения задолженности поступило 370000,00 руб. Расчет задолженности является следующим: просроченный овердрафт – 495126,56 руб., ДБО для автокредита (просроченная) – 745,00 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» (просроченная) – 2950,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1196,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 1870,17 руб., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде – 12,02 руб., собственные убытки по суду – 656370,75 руб.

В связи с чем, просит: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 13.02.2025г. по 06.09.2025г. в размере 1158270,86 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 50282,71 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» не направил своего представителя для участия в судебном заседании, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, под расписку (л.д. 65).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 05.08.2024г. на основании заявления ответчика между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, согласно которого банк предоставил ответчику кредит в размере 853437,43 руб. на срок 72 месяца под 21,4 % годовых. Указанная процентная ставка установлена, в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения условий акции, а именно совершение в каждом отчетном периоде по «Карте Халва» 5 и более расходных операций на общую сумму от 10000,00 руб., процентная ставка увеличивается на 6 п.п., начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции. Кредит предоставлен заемщику в целях приобретения транспортного средства <данные изъяты>, VIN: № (л.д. 37 оборот-40).

Также на основании заявления-оферты между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор банковского счета, в соответствии с которым ответчику в ПАО «Совкомбанк» был открыт банковский счет № 40817810650181618142, оформлена банковская карта без физического носителя (л.д. 36 оборот).

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно по 6 число каждого месяца, размер минимального обязательного платежа составляет 21150,39 руб., последний платеж – 21149,39 руб., согласован график погашения кредита (л.д. 38 оборот, 41).

Кроме того, в своем заявлении ФИО2 своей подписью подтвердил, что уведомлен, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», за что обязан уплатить комиссию согласно Тарифам банка в размере 590,00 руб., а также просил подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с уплатой ежемесячной комиссии в размере 149,00 руб. (л.д. 16-17, 40 оборот).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Заявления, индивидуальные условия были подписаны со стороны заемщика электронной подписью 05.08.2024г., путем получения уникального цифрового кода через смс-сообщение на телефонный номер №, указанный ФИО1 в заявлении (л.д. 36). Также ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их соблюдать, что подтвердил своей подписью.

Во исполнение кредитного договора <***> от 05.08.2024г. истцом на банковский счет № 40817810650181618142, открытый ответчику в ПАО «Совкомбанк», были перечислены денежные средства в размере 853437,43 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34 оборот-35).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Ответчик ФИО2 свои обязанности, в соответствии с кредитным договором исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в погашение задолженности и процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34 оборот-35).

Истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней (л.д. 18-19). Требование ответчиком не исполнено.

В силу п. 10 Индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, 2011 г.в., VIN: №, принадлежащего ответчику (л.д. 38).

В процессе рассмотрения дела, предмет залога был реализован по соглашению сторон, в счет погашения задолженности перечислены денежные средства в размере 370000,00 руб., в связи с чем, банком уточнены исковые требования.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 05.11.2025г. составила: просроченный основной долг – 495126,56 руб., ДБО для автокредита (просроченная) – 745,00 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» (просроченная) – 2950,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1196,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 1870,17 руб., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде – 12,02 руб., собственные убытки по суду – 656370,75 руб. (л.д. 57).

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности, представленный истцом, в части взыскания просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов, неустойки и комиссий, судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Ответчиками данный расчет не оспорен.

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору ответчиком суду представлено не было.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, оснований для снижения начисленных истцом неустоек, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ в рассматриваемом случае не имеется.

В то же время, суд не находит оснований для взыскания убытков банка, в виде неполученных процентов по кредиту в сумме 656370,75 руб., поименованных как причитающиеся проценты.

Согласно расчету истца, указанная сумма складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей, то есть банком фактически заявлено требование о взыскании процентов на будущий период.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Между тем, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата займа.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования о взыскании процентов за пользование кредитом, рассчитанных на невозвращенную сумму кредита за будущий период, удовлетворению не подлежат.

Поскольку сумма основного долга по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена, взыскание процентов, рассчитанных исходя из предусмотренной договором процентной ставки на сумму задолженности за истекший период, не противоречит вышеприведенным положениям закона и разъяснениям Верховного Суда РФ по их применению.

С учетом изложенного, размер процентов за пользование кредитом по состоянию на дату вынесения решения суда 02.12.2025г. составит 11893,89 руб., исходя из следующего расчета:

Период начисления процентов: с 01.11.2025г. (день, следующий за днем частичного погашения задолженности) по 02.12.2025г., процентная ставка – 27,4%.

495126,56 руб. (сумма кредита) х (27,4% х 32 дня) / 365 = 11893,89 руб.

Оценивая представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере 513794,00 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 495126,56 руб., проценты за пользование кредитом – 11893,89 руб., ДБО для автокредита (просроченная) – 745,00 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» (просроченная) – 2950,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1196,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 1870,17 руб., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде – 12,02 руб.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска понесены расходы по оплате госпошлины в размере 50282,71 руб., что подтверждается платежным поручением № 69 от 08.09.2025г., за требования имущественного характера 30282,71 руб. и за требования об обращении взыскания на заложенное имущество – 20000, 00 руб. (л.д. 9).

Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании кредитной задолженности судом удовлетворены на 44,3% (513794,00 / 1158270,86 * 100), на основании ст. 98 ГПК РФ и в соответствии со ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 13415,24 (30282,71 / 100 * 44,3) руб. по требованию имущественного характера и в размере 20000,00 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку оно удовлетворено ответчиком добровольно, а всего 33415,24 руб. (13415,24 + 20000,00).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 05.08.2024г. в размере 513794 рубля 00 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 33415 рублей 24 коп., а всего 547209 (пятьсот сорок семь тысяч двести девять) рублей 24 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В.Зеленина

В окончательной форме решение принято 15.12.2025г.