Решение № 2-2229/2018 2-2229/2018 ~ М-1361/2018 М-1361/2018 от 21 мая 2018 г. по делу № 2-2229/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

22 мая 2018 года

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору № от 24.03.2015г. и просят взыскать задолженность по кредитному договору № в размере 79 979 руб. 44 коп., в том числе 68 396 руб. 54 коп. - сумма основного долга; 5 533 руб. 89 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 6 049 руб. 01 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику, а также взыскать расходы по госпошлине 2598 руб.

Свои требования мотивируют тем, что между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 30.04.2015г. на сумму 72047,21 руб.

Так, 30.04.2015г. ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила банк: 1. Рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка».

Банк, 30.07.2015г. рассмотрел заявление ФИО1, направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется банком заёмщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заёмщиком договорам №, №.

ДД.ММ.ГГГГ банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразила, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передаю банку настоящий документ».

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между банком и ФИО1 30.04.2015г. путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных банком клиенту.

В рамках данного заявления ФИО1, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав:

Настоящим я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока заявления прошу АО «Банк Р. С.» после заключения со мной договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого мне в рамках такого договора:

- сумму денежных средств в размере 45 932,92 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора №;

- сумму денежных средств в размере 26114,29 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора №;

Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке».

ДД.ММ.ГГГГ банк во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 72047,21 рублей на счет №, открытый на имя ФИО2

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 72 047,21 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

- 45 932,92 рублей РФ на банковский счет №, открытый в рамках заключенного договора №;

- 26114,29 рублей РФ на банковский счет №, открытый в рамках заключенного договора №;

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа ответчик должен был уплатить банку плату за пропуск очередного платежа.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 01.02.2016г.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляла 82 979 руб. 44 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

При этом ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности было внесено 3 000 рублей, которые были списаны банком в счет погашения просроченных процентов.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 79979 руб. 44 коп., в том числе 68 396 руб. 54 коп. - сумма основного долга; 5 533 руб. 89 коп. (8533,89 - 3000) - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 6 049 руб. 01 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, на требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями была согласна в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 30.04.2015г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 72047,21 руб. на срок 1067 дней, по продукту «потребительский кредит».

Также в заявлении от 30.04.2015г. ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка».

Банк 30.04.2015г., рассмотрев заявление ФИО1, сделал оферту заемщику о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, где также было указано, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанный настоящий документ в течение 5 рабочих дней с даты предоставления клиенту индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк 30.04.2015г. зачислил сумму кредита в размере 72047,21 руб. на банковский счет №, открытый в банке в рамках заключенного между банком и ответчиком договора №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 30.04.2015г., условиях, графике.

В заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Таким образом, суд считает установленным, что сделанная ответчиком оферта отвечает всем необходимым требованиям, а именно: из нее определенно следует волеизъявление ответчика на заключение договора; предложение содержит все существенные условия договора (содержатся в трех документах – заявлении, условиях и графике); предложение адресуется конкретному лицу - банку.

В ч. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий ответчика и её добросовестность, а также при отсутствии оснований у банка не доверять утверждениям ответчика, изложенным в заявлении, банк в полном соответствии с законом акцептовал оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании распоряжения клиента о переводе денежных средств, сумма предоставленного кредита, банком, в порядке ст. 845 ГК РФ, была перечислена в безналичном порядке на банковский счет № в рамках заключенного с банком договора № и распределена следующим образом:

- 45 932,92 рублей РФ на банковский счет №, открытый в рамках заключенного договора №;

- 26114,29 рублей РФ на банковский счет №, открытый в рамках заключенного договора №;

Таким образом, со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора: предоставлен кредит, сумма которого безналичным путем перечислена на банковский счет по распоряжению клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 6.5 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно п.6.6 Условий, заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с условиями и индивидуальными условиями. При выставлении банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом:

Заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно), не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

Согласно п.6.6.3 условий, сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты заключительного требования.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного требования производится путем размещения клиентом на счету денежных средств в полном объеме, достаточном для погашения задолженности.

В связи с не размещением на счете денежных средств, банк потребовал погашения ФИО1 задолженности по договору, сформировав 01.01.2016г. заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности ответчика в сумме 82979,44 руб. и срок её погашения – не позднее 01.02.2016г.

На основании заявления и в соответствии с процентной ставкой, установленной в размере <данные изъяты>% годовых, банком начислены проценты за пользование кредитом в сумме 8533,89 руб., которая включена в сумму задолженности, указанную в заключительном требовании.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

При этом ответчиком 30.09.2017г., 31.10.2017г. и ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности было внесено 3 000 рублей, которые были списаны банком в счет погашения просроченных процентов.

По настоящее время задолженность перед банком по договору ответчиком не погашена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по договору составляет 79979,44 руб., в том числе: 68396,54 руб. – сумма основного долга; 5533,89 руб. (8533,89 – 3000) – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 6049,01 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику.

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком, который ответчиком не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, поэтому с нее подлежит взысканию задолженность по данному договору.

Кроме того, ответчик, зная о наличии у нее задолженности по кредитному договору, т.к. судебный приказ, вынесенный 11.01.2017г. о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, был отменен на основании определения от 14.12.2017г. на основании ее возражений, не предпринимает никаких мер к погашению задолженности.

Также суд принимает во внимание признание иска ответчиком, что не противоречит положениям ст. 39,173 ГПК РФ.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору № от 30.04.2015г. в размере 79979,44 руб., в том числе: 68396,54 руб. – сумма основного долга; 5533,89 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 6049,01 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» государственную пошлину в сумме 2598 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Евдокимова М.А.