Решение № 2-430/2019 2-8/2020 от 21 февраля 2020 г. по делу № 2-430/2019

Дело № 2-8/2020


Решение

Именем Российской Федерации

<адрес> 21 февраля 2020 года

Пестовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Павловская Н.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

с участием ответчика/ истца по встречному иску ФИО1,

представителя ответчика/ истца по встречному иску ФИО2 - ФИО8, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества наследодателя, встречному исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании совершить определенные действия,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее также ПАО Сбербанк и Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества наследодателя, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитором) и ФИО6 (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 330000 рублей под 21,35% годовых, а ФИО6 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в срок и в порядке, предусмотренные договором. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, не исполнив обязательств по кредитному договору, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору сформировалась задолженность в размере 233 506 руб. 94 коп, из которых: 185778 руб. 87 коп. – просроченная ссудная задолженность, 47728 руб. 07 коп. – просроченные проценты. По имеющейся у Банка информации заёмщику ко дню смерти принадлежало имущество: квартира по адресу: <адрес>; денежные средства в размере 1308,67 руб., размещённые во вкладе <данные изъяты> № счета №, открытом в ПАО Сбербанк; денежные средства в размере 13133 руб. 07 коп., размещённые во вкладе <данные изъяты> № счета №, открытом в ПАО Сбербанк. Наследниками умершей ФИО6 являются её двоюродные брат и сестра ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с которых Банк просит взыскать в свою пользу солидарно в пределах стоимости наследственного имущества выше указанную кредитную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5535 рублей 07 копеек.

ФИО1, ФИО2 обратились в суд со встречным иском к ПАО «Сбербанк России» об обязании совершить определенные действия, а именно: признать незаконным требование ПАО «Сбербанк России» к ФИО7 и к ФИО1 о погашении ссудной задолженности в сумме 233 506, 94 руб. по кредитному договору № от 31.1 0.2013г., заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6; признать незаконным бездействие ПАО «Сбербанк России» по вопросу обращения в страховую организацию за выплатой страхового возмещения по случаю смерти заемщика - застрахованного лица ФИО6, и обязать ПАО «Сбербанк России» в разумный срок обратиться в страховую организацию для производства страховых выплат по случаю смерти заемщика-застрахованного лица ФИО6 в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 31.10.2013г., обосновав его тем, что Банк в течение двух лет после получения информации о наступлении страхового события и до настоящего времени своей обязанности обратиться за получением страхового возмещения в рамках договора страхования не исполнил, никаких действий по истребованию денежных средств со страховой компании не предпринял, при этом кредитор продолжал начислять проценты и пени, увеличивая размер долговых обязательств, чем затрагивает их имущественные права, поскольку на них, как на наследников должника по кредитному договору, переводятся имущественные обязанности в виде долгов в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Представители истца/ответчика по встречному иску ПАО Сбербанк, третьего лица ООО «Капитал Лайф страхование Жизни», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. ООО «Капитал Лайф страхование Жизни» представило сведения согласно которым, страховая компания не может принять решение о выплате страхового возмещения в связи с отсутствием заявления о наступлении страхового случая, медицинских документов, подтверждающие факт и причины наступления страхового случая, которые ни Банком, ни родственниками умершей ФИО6 до настоящего времени ему не представлены.

Ответчик/ истец по встречному иску ФИО1, представитель ответчика/истца по встречному иску ФИО2 – ФИО8 в судебном заседании исковые требования Банка не признали, просили удовлетворить встречные исковые требования, поддержав свои доводы, изложенные в письменных возражениях и встречном исковом заявлении, дополнительно пояснив, что они не оспаривают наличие кредитных обязательств перед Банком у умершей ФИО6, наследниками которой они являются, однако полагают, что у истца в силу договора страхования не возникло право требовать погашение долга с наследников заёмщика, поскольку смерть заёмщика была застрахована по программе коллективного страхования в «СК «Росгосстрах-Жизнь» (после смены наименования ООО «Капитал Лайф страхование Жизни»), выгодоприобретателем по которому является Банк, и погашение долга должно осуществляться за счет страховой выплаты. Однако своих обязательств по договору страхования Банк не выполнил. Так в середине марта 2017 года, в почтовом ящике квартиры ФИО6, ответчики обнаружили письмо банка от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное заемщику ФИО6, о наличии неисполненных кредитных обязательств наследодателя перед банком. Из письма следовало, что по предмету настоящего иска задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляла 74999.13 рублей (35848, 82 руб. - основной долг, 18 07, 38 руб. - просроченные проценты, 21 042,93 - неустойка). Ответчики сразу информировали банк о ее смерти, предоставив подтверждающие документы, где им пояснили, что заемщик была застрахована по программе коллективного страхования в «СК «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретателем по договору страхования выступает Банк и погашение долга будет осуществляться за счет страховой выплаты. Таким образом, о смерти заемщика банку стало известно в середине марта 2017 года. После получения свидетельства о праве на наследство по закону, в июне и в июле 2017, ответчики вновь обратились в банк по вопросу наличия/отсутствия долгов наследника, и им стало известно, что за получением страховой выплаты банк в страховую компанию не обращался, долг не погашен, долг постоянно растет, где им сообщили, что они должны самостоятельно обратиться с заявлением в страховую организацию по вопросу получения страховой выплаты, что они и сделали, предоставив свидетельство о смерти заемщика. Страховщик потребовал предоставить еще ряд документов, в т.ч. медицинских, о причине смерти наследодателя, в выдаче которых им было отказано, потому выплаты не были произведены. Страховщик также пояснил, что за страховой выплатой по закону должен обратиться выгодоприобретатель, т.е. банк, поскольку именно в его пользу будет выплачено страховое возмещение. До настоящего времени банк данную обязанность не исполнил, в течение двух лет после получения информации о наступлении страхового события Банком не осуществлялись действия по истребованию денежных средств со страховой компании. Кредитор не ставил их и третье лицо в известность о начислении процентов за период после смерти наследодателя и с предложениями о погашении задолженности к наследникам во внесудебном порядке не обращался, что способствовало увеличению задолженности. Считают, что требование о взыскании процентов по кредитному договору за указанный период не подлежит удовлетворению в силу злоупотребления правом со стороны истца, поскольку обязанность по уплате процентов в сумме 47728, 07 руб., начисленных после смерти заёмщика ФИО6, не возникла бы в случае своевременной реализации Банком своего права на получение страховой выплаты.

Судом, на основании статьи 167 ГПК РФ, определено рассмотреть дело при сложившейся явке.

Исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска следует отказать, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 418 ГК РФ, смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктами 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитором) и ФИО6 (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 330000 рублей под 21,35% годовых, а ФИО6 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ года рождения, причина смерти: <данные изъяты> не исполнив обязательств по кредитному договору, в связи с чем, согласно предоставленному Банком расчёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору сформировалась задолженность в размере 233 506 руб. 94 коп, из которых: 185778 руб. 87 коп. – просроченная ссудная задолженность, 47728 руб. 07 коп. – просроченные проценты. На дату смерти просроченной задолженности не было, имелась срочная задолженность, проценты и т.<адрес> образования просроченной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. Расчёт задолженности ответчиками не оспаривается.

Согласно справкам Отделения ГОБУ «МФЦ МО» по Октябрьскому административному округу формы № и №, ФИО6 была зарегистрирована по месту жительства (постоянно) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в жилом помещении по адресу: <адрес>. На дату её смерти ДД.ММ.ГГГГ в жилом помещении других граждан, зарегистрированных по месту пребывания (временно) и по месту жительства (постоянно), нет.

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, наследниками умершей ФИО6 являются её двоюродные брат и сестра ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследство, на которое ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, состоит из:

- квартиры по адресу: <адрес>,

- денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящимися на счетах: № (счет банковской карты) - остаток на дату смерти – 176,46 руб., остаток на текущую дату (ДД.ММ.ГГГГ) – 1308,67руб., № (счет банковской карты) остаток на дату смерти – 1312,32 руб., остаток на текущую дату (ДД.ММ.ГГГГ) – 20119,35 руб.,- в подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк;

- денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящимися на счетах: № (счет банковской карты)- остаток на дату смерти – 16,23 руб., остаток на текущую дату (ДД.ММ.ГГГГ) – 16,23 руб., № –остатка на дату смерти и на текущую дату (ДД.ММ.ГГГГ) нет, и компенсаций по указанному счету в подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк;

- денежного вклада с причитающимися процентами и компенсациями – остатка на дату смерти и на текущую дату(ДД.ММ.ГГГГ) – нет хранящимися на счете №, в подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк;

- компенсации на оплату ритуальных услуг по указанным выше счетам, хранящейся в Мурманском ОСБ 8627 Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» - 6000 рублей.

Согласно Выписки из единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, оставляет 14532810,5 руб., которая сторонами не оспаривается.

Иного принадлежащего наследодателю имущества судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, определение страхового случая и страховой суммы относится к существенным условиям договора личного страхования.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона).

При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь), устанавлены условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определены взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком Страховых выплат (п. 2.1).

Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в Соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней по кредитному договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и каждого из Договоров страхования. Условия настоящего Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования Страховщика (п. 3.1).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем Застрахованного лица, защищаемые в соответствии с Договором страхования (п.п. 3.3.1).

Одним из страховых событий, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести Страховую выплату, является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (п.п. 3.3.3).

Страховым случаем признаётся Страховое событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренных в Правилах страхования (п.п. 3.3.4).

Выгодоприобретателем в рамках Договора страхования является страхователь, т.е. Банк, в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 соглашения и признанных Страховыми случаями (п.п. 3.3.5, 3.4.5).

Как установлено судом из материалов дела, заемщик ФИО6 на основании собственноручно подписанного заявления выразила согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Далее – Условия) в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (с ДД.ММ.ГГГГ – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-1 или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в Правилах страхования как «Исключения».

Сумма платы за подключение к программе страхования определена в размере 29700,00 рублей за весь срок кредитования.

Как следует из Условий, Страховым событием является событие, не попадающее под исключения в соответствии с условиями страхования, в т.ч. смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или/ до истечения времени равного сроку страхования для этого Застрахованного лица (но не менее 3-х и не более 12 месяцев, если иное не предусмотрено в договоре страхования со дня следующих событий, произошедших с Застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти – и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия договора страхования (п.п. 3.2.1.1 Условий).

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является Банк по всем страховым событиям, указанным в п.п. 3.2.1 и признанным страховым случаем (п.п. 3.2.7 Условий).

Страховая выплата устанавливается равной Страховой сумме на дату наступления Страхового случая, которая за первый день устанавливается равной первоначальной сумме Кредита, предоставленного Банком остатку ссудной задолженности по основному долгу увеличенных на 10 %, но не более 3 000 000 рублей, 100 000 долларов США, 80 000 евро, далее равной остатку ссудной задолженности Заемщика по Кредиту, но не более Страховой суммы за первый день страхования (п.п.3.2.5 Условий).

Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что Страховая сумма - это определённая Договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по Договору страхования, и исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении Страхового случая. Страховая сумма в первый день действия Договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующие дни действия Договора страхования равна сумме Задолженности Застрахованного лица на соответствующую дату.

Как было указано ранее, ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ года рождения, причина смерти: острая сердечно-сосудистая недостаточность; дистрофия миокарда; кардиомиопатия неуточненная.

Согласно сведений о состоянии здоровья ФИО6, предоставленных <данные изъяты> ФИО6 наблюдалась в данном учреждении с 2015 года, в том числе с диагнозом: <данные изъяты>, последнее обращение в <данные изъяты> было ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п.1.10 Приложения № к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.п. 3.2.1 настоящих Условий и произошедших в следствии: болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также её последствий. Данное исключение не распространяется на Застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно -сосудистые заболевания, в результате которых наступил Страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого Застрахованного лица к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в данном случае имеет место страховой случай «Смерть застрахованного лица в результате болезни».

Как было указано выше, на дату смерти ФИО6 на ДД.ММ.ГГГГ, просроченной задолженности не было, имелась срочная задолженность, проценты и т.<адрес> образования просроченной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору сформировалась задолженность в размере 233 506 руб. 94 коп, из которых: 185778 руб. 87 коп. – просроченная ссудная задолженность, 47728 руб. 07 коп. – просроченные проценты.

С учётом изложенного суд, считает, что Страховой суммой является сумма ссудной задолженности на день смерти ФИО6 в размере 185778 руб. 87 коп. – размер срочной задолженности (остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные Договором (п. 1.2 кредитного договора) и срочные проценты за пользование кредитом – 1733 руб. 94 коп. (проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых с соответствии с условиями Договора не наступил п. 1.2 кредитного договора), всего – 187512 руб. 81 коп. и подлежит возмещению Выгодоприобретателю (Банку) Страховщиком – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до ДД.ММ.ГГГГ – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»).

Соответственно, в указанном размере 187512 руб. 81 коп. Банк вправе получить удовлетворение своих требований у Страховщика, к ответчикам требования могут быть предъявлены только в размере, превышающим указанную сумму.

При этом суд учитывает, что в соответствии с п.п. 8.2.2 Соглашения Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового события любым доступным способом не позже, чем в 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая.

В судебном заседании из материалов дела и пояснений участников процесса, установлено, что Выгодоприобретателем – Банком в адрес Страховой компании был направлен запрос от ДД.ММ.ГГГГ № СЗБ-08-исх/2336-6 о выплате страхового возмещения с перечнем застрахованных лиц и свидетельством о смерти ФИО6, с просьбой запросить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения в лечебных учреждениях, обслуживающих умерших Заемщиком, самостоятельно и/ или принять решение о выплате страхового возмещении по вышеуказанным документам.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (Выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Даная обязанность установлена сторонами Банком и Страховщиком при заключении Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования Страховщика (п. 3.1 Соглашения).

Так для получения Страховой выплаты Страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования, при этом, в случае если Страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц, то получение таких документов Страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику (обязанность Страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной) (п. 8.3), а страховщик в свою очередь принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности), страховщик не вправе безосновательно затребовать документы, которые не являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнания Страхового события страховым случаем (п.п. 8.4, 8.6).

Как следует из п. 7.8 Правил страхования от несчастных случаев и болезней Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны били быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель.

Согласно п. 3.4 Условий в случае наступления с Застрахованным лицом Страхового события Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти Застрахованного лица, выданные ЗАГС или уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию; официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемые медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом; выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дать их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у страхователя и/или Выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учётом конкретных обстоятельств отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик Уведомляет Клиента (его родственников/представителя). Дополнительные документы предоставляются Клиентом (родственником/представителем) Страхователю.

Таким образом, из буквального толкования вышеприведённых условий следует, что именно на истце, как на Страхователе и Выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть предоставлены Банку родственниками умершего заёмщика. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны били быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель.

Судом установлено, что в адрес ПАО «Сбербанк России» и родственникам ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком были направлены запросы о предоставлении дополнительных документов, так как Страховщик не обладал информацией о том, в каких лечебных учреждениях проходило лечение застрахованного лица и где наступила смерть. При этом Страховщик указал, что при предоставлении информации о том, в какие именно организации (название, адрес) необходимо составить запросы на недостающие документы, он готов самостоятельно составить и напарить запросы.

Однако ни один из запрошенных документов до настоящего времени Страховщику не представлен. В связи с чем, страховая компания не может принять решение о выплате страхового возмещения без заявления о наступлении страхового случая, медицинских документов, подтверждающих факт и причины наступления страхового случая, о чём Банку и родственникам ФИО6 было ДД.ММ.ГГГГ направлено сообщение №, с разъяснением, что при предоставлении запрашиваемый документов вопрос о страховой выплате будет рассмотрен повторно.

Судом установлено что, ответчиками предпринимались попытки по сбору необходимых для страховой выплаты документов, что подтверждается сообщением Отдела полиции № УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, суд учитывает, что Банк обратился к Страховщику только ДД.ММ.ГГГГ, хотя о наступлении страхового случая ему стало известно уже в марте 2017 года, что подтверждается пояснениями ответчиков, согласно которым о наличии кредитных обязательств ФИО6 они не знали, они произвели её захоронение, а в середине марта 2017 года в почтовом ящике квартиры ФИО6 они обнаружили письмо Банка от ДД.ММ.ГГГГ о наличии неисполненных кредитных обязательств, незамедлительно сообщили в Банк о её смерти, а затем, после получения свидетельства о праве на наследство по закону, в июне и в июле 2017, снова обратились в Банк за разъяснениями.

Данные обстоятельства соотносятся с письменными доказательствами по делу: уведомлением Банка о наличии просроченной задолженности по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному на имя ФИО6; справками о задолженности заемщика ФИО6 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ; Уведомлением потенциальному наследнику о сохранении ответственности (по договору кредитной карты) в соответствии с действующим законодательством от ДД.ММ.ГГГГ СЗБ-08-исх/1604-7 на имя ФИО1; письмом Банка от ДД.ММ.ГГГГ СЗБ-08-искх/1590-8 на имя ФИО1, в котором Банк уведомляет последнюю о наличии на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между умершей ФИО6 и Банком, в сумме 231802,30 руб.; о наличии заявления на страхование по Договору страхования от несчастных случаев и болезней; о необходимости подготовить пакет документов для получения страхового возмещения, который необходимо самостоятельно направить в страховую компанию или предоставить в ближайшее отделение Банка; приведены положения ст. 1175 ГК РФ; запросом Банка о наличии наследников и извещение о наличии неисполненных обязательств умершего заемщика перед банком от ДД.ММ.ГГГГ № на имя управляющего <адрес> нотариальной палаты по кредитной карте и кредитному договору, в отношении которого подан иск.

Суд отмечает, что Банк воспользовался своим правом и обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте уже в 2017 году (заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ по делу 2-5339/2017), которая оплачена ответчиками в 2018 году, а по кредитному договору последние были вправе рассчитывать на погашение долга за счёт страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован, в этом случае обязательства перед Банком считались бы исполненными.

При этом, располагая точными сведениями о месте жительства ФИО1 в <адрес>, Банк направил на её имя требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на адрес умершей ФИО6 в <адрес>. Аналогичное письмо было направлено и ФИО2

В отличие от Банка, у Страховщика сведений о месте жительства наследников умершей не имелось, данная информация Страхователем ему не предоставлялась, в связи с чем в письмах Страховщика родственникам умершей был указан адрес наследодателя.

Пункт 3 статьи 1 ГК РФ гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 ГК РФ, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункты 1,3 ст. 10 ГК РФ).

Согласно пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Оценивая действия сторон по данному гражданскому делу суд приходит к выводу о наличии недобросовестности в действиях Банка, который, как Выгодоприобретатель, был вправе своевременно затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, не получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке.

Банк, как профессиональный участник кредитных правоотношений, как юридическое лицо со штатом профессиональных юристов, в отличие от юридически неграмотных, пожилых ответчиков, проживающих в удаленной области, имел больше возможностей для оперативного получения документов, необходимых Страховщику. Однако не предпринял достаточных и действенных мер для решения данного вопроса, доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку Банк является Выгодоприобретателем, выплата страхового возмещения осуществляется в его пользу и по его заявлению, однако Банк только в мае 2018 года направил Страховщику запрос о выплате страхового возмещения, при этом не направив самого заявления на страховую выплату с указанием суммы фактической задолженности на дату наступления страхового случая.

Доказательств невозможности обращения истца за страховой выплатой в более ранние сроки суду не предоставлено.

Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как Выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав. В данном случае Банк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования.

В данном случае ПАО «Сбербанк» несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования.

Однако со стороны наследников, по мнению суда, также имеется халатное отношение к сложившейся ситуации, поскольку, зная о наличии кредитной задолженности, при наличии должной осмотрительности, ими не были предприняты все возможные меры для её урегулирования, в том числе и по сбору необходимых для Страховой выплаты документов. Каких либо доказательств обращений наследников с письмами, запросами, претензиями и т.п. в Банк, Страховщику, иные компетентные органы суду не представлено.

Решая вопрос о взыскании с ответчиков процентов, суд учитывает, что законодатель не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование кредитом (процентов), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящего к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Разъяснения, содержащиеся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" относится к процентам за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), которые носят характер законной неустойки и являются мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства заемщиком, тогда как проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, являются платой за пользование денежными средствами по договору.

Вопреки мнению ответчиков Банк предъявил требование о взыскании только процентов за пользование кредитом без начисления каких-либо штрафных санкций (пени, неустойки), размер которых подлежит взысканию с ответчиков, за исключением суммы процентов, которую суд отнёс к возмещению за счет Страховой выплаты: 47728 руб. 07 коп. – 1733 руб. 94 коп. = 45994 руб. 13 коп.

Оснований для полного отказа в удовлетворении требований Банка о взыскании процентов суд не усматривает. Ответчики знали о наличии долга наследодателя, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на них лежит обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом, страховой выплатой указанный период не покрывается.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям с учетом разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 45994 руб. 13 коп. за счет наследственного имущества ФИО6, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1579 руб. 82 коп., а всего – 47573 руб. 95 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в остальной части - отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании совершить определенные действия – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Пестовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Н.Н. Павловская