Апелляционное определение № 33-10003/2025 от 17 декабря 2025 г.

Судья: Шурхай Т.А. Дело № 33-10003/2025 (2-3540/2025)

Докладчик: Корытников А.Н. УИД: 42RS0009-01-2025-006043-84


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово 18 декабря 2025 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Савинцевой Н.А.,

судей: Корытникова А.Н., Блок У.П.,

при секретаре Крюковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Корытникова А.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО2 на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 10 сентября 2025 г. по иску ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк УРАЛСИБ», в котором просил изменить договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать п.4.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,90 % годовых.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ним был заключен кредитный договор, состоящий из общих и индивидуальных условий договора.

В кредитном договоре без согласия заемщика была установлена дополнительная услуга «Своя ставка». Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором от заемщика получено заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств.

03.04.2025 им в адрес ПАО «Банк Уралсиб» подано заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств по кредитному договору № за эту услугу.

Заявление было ответчиком удовлетворено, услуга прекращена.

22.04.2025 ему пришло смс-оповещение об увеличении размера процентной ставки по вышеуказанному кредитному договору до 37,5%, в связи с отказом от услуги «Своя ставка». Он не согласен с увеличением процентной ставки, данное действие является неправомерным. Размер ставки по договору кредита является существенным условием договора, требующим обязательного согласования между заимодателем и заемщиком.

Поскольку сторонами договора при его заключении было согласовано условие о процентной ставке по кредиту в размере 16,90%, то дальнейшее изменение этого условия возможно только при взаимном согласии сторон.

Поскольку законом или иным правовым актом возможность одностороннего увеличения процентной ставки в отношении заемщика не установлена, действия ПАО «Банк Уралсиб» по увеличению процентной ставки кредитному договору № до 37,5% являются необоснованными и непротиворечащими действующему российскому законодательству.

Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 10.09.2025 исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, изменении условий кредитного договора, признании пункта договора ничтожным, возложении обязанности оставлены без удовлетворения в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 – ФИО2 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

Повторяя доводы искового заявления, указывает, что действующее законодательство закрепляет возможность банка увеличить процентную ставку по кредиту только в случае отказа заемщика от услуги страхования.

Также указывает, что потребителю не было разъяснено содержание услуги «Своя ставка», однако, судом сделан вывод об информировании потребителя.

Относительно апелляционной жалобы поданы возражения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО «Банк УРАЛСИБ» ФИО3, действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, доводы возражений на апелляционную жалобу поддержал.

Остальные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании статей 327 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 3015157,35 руб. по 19.03.2031 (включительно) (л.д.44-47).

Процентная ставка установлена в размере 16,90% годовых с учетом подключения услуги «Своя ставка» (п.4).

Согласно п. 4.2 договора, при отказе заемщика от услуги «Своя ставка» кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 37,50% годовых.

При этом, указанная процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине отказа заемщика от услуги «Своя ставка».

Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором от заемщика получено заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств.

В соответствии с п. 4.3 договора, при предоставлении заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п. 10, в течение первых трех процентных периодов, кредитор уменьшает размер процентной ставки, указанной в п.4.1 и п.4.2, на 1 (один) процентный пункт. Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик предоставил кредитору документы на предмет залога, по дату фактического возврата кредита (включительно).

Согласно п. 14 договора, подписав индивидуальные условия кредитного договора, заемщик присоединяется к общим условиям кредитного договора, подтверждает ознакомление и согласие с общими условиями кредитного договора, а также понимание их содержания.

Общие условия кредитования размещены на официальном интернет-сайте кредитора в сети «Интернет» и выдаются кредитором по требованию заемщика.

Согласно п. 2.1 общих условий кредитного договора, кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором (л.д.66-79).

Кредит выдан в соответствии с тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ» для физических лиц потребительский кредит под залог автомототранспортного средства.

Денежные средства перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.83-85).

01.04.2025 со счета заёмщика была списана сумма 1015157,35 руб. в счет оплаты услуги «Своя ставка» (л.д.49).

В связи с непредставлением заемщиком кредитору документов на предмет залога процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 16,90 % годовых.

03.04.2025 ФИО1 подал в банк заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств за услугу. В тот же день денежные средства в размере 1015157,35 руб. были зачислены на счет заемщика.

В связи с отказом ФИО1 от услуги «Своя ставка», с 22.04.2025 процентная ставка по договору была увеличена до 37,5% годовых.

28.04.2025 ФИО1 обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с претензией, в которой выразил несогласие с повышением процентной ставки по кредитному договору (л.д.86-88).

29.04.2025 направлен ответ на претензию, из которого следует, что обслуживание кредитного договора осуществляется банком в соответствии с его условиями (л.д.90).

Руководствуясь положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон о потребительском кредите), оценив представленные сторонами доказательства, установив, что при заключении кредитного договора ПАО «Банк Уралсиб» не нарушил права истца, как потребителя суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку истец собственноручно выразил согласие на оказание дополнительных услуг, выбрал услугу «Своя ставка», банк с момента отказа заемщика от услуги не увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, а перестал применять к ней пониженную процентную ставку.

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда соглашается с данным выводом суда первой инстанции, полагая его основанным на фактических обстоятельствах дела, правильно установленных судом, и нормах материального права.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Положениями п. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой (ч. 1 ст. 6 Закона о потребительском кредите).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В силу части 4.1 статьи 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 29 Федерального закона № 395-1).

В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Судом не учтено, что согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, с которыми согласился заемщик, процентная ставка по кредиту в размере 16,9 % годовых может быть определена только при условии оформления заемщиком опции «Своя ставка», в противном случае размер кредитной ставки согласован сторонами в 37,5 % годовых.

Применительно к положениям статей 420, 421, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение процентной ставки является ничем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, и относится к предусмотренной законом обязанности Банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе». В рассматриваемом случае между сторонами достигнуто соглашение об условиях снижения ранее согласованной сторонами процентной ставки за пользование кредитом, что отвечает принципу свободы договора.

Поскольку стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения дополнительных условий, от исполнения которых истец отказался добровольно, плата за услугу «Своя ставка» возвращена, соответствует положениям вышеприведенных норм права.

Судом учтено, что при заключении договора потребительского кредита стороны согласовали условие о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающее материальную выгоду заемщика и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил договор на вышеуказанных условиях.

Таким образом, истцу как заемщику предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях кредитования по избранному кредитному продукту; договор содержит все существенные условия для подобного рода сделок, у нее имелась возможность правильного выбора финансовой услуги, то есть при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация об услугах в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в том числе о существенных условиях договора.

Учитывая, что заемщик осуществил выбор кредитного продукта с дополнительной услугой «Своя ставка», выбор кредитного продукта был осуществлён заемщиком самостоятельно до заключения кредитного договора, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с ответчиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ей предоставлены.

При это истцом не обосновано, и судебными инстанциями не установлено, как неправомерное по мнению истца взимание платы за услугу «Своя ставка» влияет на законность условия договора о применении сниженной процентной ставки, и её увеличении в случае отказа заемщика от услуги. Неправомерное взимание Банком платы за услугу, которая оказана влечет иные юридические последствия, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», но не признание недействительными отдельных условий договора, фиксирующих соглашение сторон о процентных ставках.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на указанных нормах закона, подлежащих применению в спорных правоотношениях, с учетом всех представленных доказательствах, исследованных и оцененных судом первой инстанции по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, фактически они выражают несогласие истца с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, так как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться основанием для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, согласно которой суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции все юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, выводы, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, решение по делу вынесено правильное, законное и обоснованное, отвечающее требованиям ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ. Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется, поскольку оценка доказательств судом произведена правильно, в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ.

В связи с чем, требования апелляционной жалобы об отмене решения не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 10 сентября 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: Н.А. Савинцева

Судьи: А.Н. Корытников

У.П. Блок

Мотивированное апелляционное определение составлено 13.01.2026.