Решение № 2-375/2019 2-375/2019~М-406/2019 М-406/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-375/2019

Дело № 2-375/2019

УИД 18RS0007-01-2019-000605-33


Решение

Именем Российской Федерации

п. Балезино 12 сентября 2019 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Волкове Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к А. А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 10.01.2019 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор в акцептно-офортной форме <номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 541144,78 руб. по 21,2% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства УАЗ Патриот амулет металлик, год выпуска 2014, VIN <номер> В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 12.03.2019. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15287,59 руб. По состоянию на 23.07.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 620180,60 руб., из которых просроченная ссуда в размере 536193,71 руб., просроченные проценты 46775,78 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1052,41 руб., неустойка по ссудному договору в размере 35030,17 руб.. неустойка на просроченную ссуду в размере 979,53 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 149,00 руб. При определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 20,14% Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 358577,70 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 620180,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15401,81 руб.; обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки УАЗ Патриот амулет металлик, год выпуска 2014, <номер> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 358577,70 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, направили заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя. Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 05.12.2014 <номер>, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

Как следует из материалов дела, 10.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер> на следующих условиях: сумма кредита 541144,78 рублей, процентная ставка 22,70% годовых, сроком на 60 месяцев, размер ежемесячного платежа – 15155,28 руб., срок платежа: по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 10.01.2024 в сумме 15154,35 руб.

10.01.2019 заявлением-офертой к договору потребительского кредита <номер> от 10.01.2019 изменены п. 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым процентная ставка по кредиту – 21,20% годовых, количество платежей – 60, размер платежа 14694,64 руб., срок платежа: по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 10.01.2024 в сумме 14694,18 руб.

Ответчик ознакомлен с графиком погашения кредита, о чем свидетельствует его подпись.

Установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету <номер> с 10.01.2019 по 23.07.2019.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Вместе с тем заемщик свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 12.03.2019.

В силу п. п. 5.2. Общих условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст. 333 ГПК РФ не имеется.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по договору по состоянию на 23.07.2019 составляет в размере 620180,60 руб., из которых просроченная ссуда в размере 536193,71 руб., просроченные проценты 46775,78 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1052,41 руб., неустойка по ссудному договору в размере 35030,17 руб.. неустойка на просроченную ссуду в размере 979,53 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 149,00 руб.

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, допустил образование задолженности по кредитному договору, что дает право истцу требовать возврата кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.07.2019, который суд признает правильным.

Факт просрочки по уплате истцом основного долга и процентов за пользование кредитными средствами подтвержден надлежащими доказательствами и ответчиком не оспорен.

Согласно подп. 5.2 п. 5 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу подп. 5.3 п. 5 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

11.04.2019 банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в том числе уплате просроченной задолженности, однако сумма задолженности ответчиком не погашена.

Как следует из представленной истцом выписки по счету на имя ФИО1, последний платеж был внесен ответчиком 02.04.2019 в размере 287,59 руб.

На основании изложенного, суд находит установленным, что обязательства по уплате задолженности, до настоящего времени не исполнены, а потому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованы.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10.01.2019 обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредиту является залог транспортного средства марки УАЗ Патриот, год выпуска 2014, <номер>, паспорт транспортного средства: <номер>.

Залог указанного транспортного средства в соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ учтен путем регистрации уведомления о возникновении залога в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Право собственности на указанный автомобиль возникло у ответчика на основании договора купли-продажи автомобиля <номер>-КО/У-6 от 10.01.2019, заключенного с ООО «Интерпартнер». Согласно п. 1.2 Договора купли-продажи автомобиля стоимость автомобиля составляет 449000,00 руб.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов. Размер начальной продажной цены определяется судом в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из определенной сторонами стоимости транспортного средства. Согласно п. 9.14.6 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога банк и заемщик не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: - за первый месяц – на 7%, - за второй месяц - на 5%, - за каждый последующий месяц – на 2%.

Согласно п.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость автомобиля определена сторонами в размере 449000,00 руб.

Истцом представлен расчет начальной продажной цены предмета залога, которая составляет 358577,70 руб., который принимается судом как арифметически верный.

С учетом изложенного, суд принимает решение об обращении взыскания на автомобиль УАЗ Патриот, амулет металлик, год выпуска 2014, <номер>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 определить его начальную стоимость равной 358577,70 руб.

Каких-либо возражений по размеру взыскиваемых сумм и начальной продажной цены заложенного имущества от ответчика не поступало.

С учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в силу которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15401,81 рублей.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, следует сохранить принятые по настоящему делу меры по обеспечению иска и арест, наложенный по определению Балезинского районного суда УР от 01.08.2019 до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к А. А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с А. А. С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от 10.01.2019 по состоянию на 23.07.2019 в размере 620180,60 руб., из которых просроченная ссуда в размере 536193,71 руб., просроченные проценты 46775,78 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1052,41 руб., неустойка по ссудному договору в размере 35030,17 руб.. неустойка на просроченную ссуду в размере 979,53 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 149,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 15401,81 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее А. А. С. – транспортное средство УАЗ Патриот, амулет металлик, год выпуска 2014, <номер>.

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере 358577,70 руб.

Меры обеспечения иска, принятые определением Балезинского районного суда УР от 01.08.2019, сохранить до исполнения решения суда

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд УР.

Судья Т.М. Беркутова