Решение № 2-624/2021 2-7909/2020 от 22 марта 2021 г. по делу № 2-624/2021

копия 16RS0051-01-2020-011028-60

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

23 марта 2021 года Дело 2-624/2021

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шафигуллина Ф.Р.,

при секретаре судебного заседания Мукатдесовой М.З.,

с участием представителя ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН <***>) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата изъята> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 900 000 руб. сроком на 84 месяца под 21,65% годовых для целевого использования: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

На основании кредитного договора и договора залога обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика является: квартира общей площадью 30 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, принадлежащая ответчику.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору должным образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносит, имеется длительная просроченная задолженность. По состоянию на <дата изъята> задолженность ответчика составила 952 023 руб. 57 коп., из которых просроченная ссуда – 843 419 руб. 73 коп., просроченные проценты – 48 954 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде – 31 070 руб. 08 коп., неустойка по ссудному договору – 15 678 руб. 22 коп., неустойка на просроченную ссуду – 12 751 руб. 78 коп., комиссия за СМС-информирование 149 руб.

Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении обязательств, которое до настоящего времени не исполнено.

Ссылаясь на изложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать сумму задолженности в размере 952 023 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с <дата изъята> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, с <дата изъята> по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену в размере 1 534 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 720 руб. 24 коп.

Ранее по делу было вынесено заочное решение, которое было отменено по заявлению ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сведений об уважительности причин своей неявки в суд не представил.

Представитель ответчика в удовлетворении исковых требований просил отказать, в случае их удовлетворения просил применить положения ст. 333 ГК РФ при взыскании неустойки.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией, расходов.

На основании части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 900 000 руб. сроком на 84 месяца под 21,65% годовых.

Кредит был предоставлен для целевого использования – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 3.3 договора залога.

Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно согласно графику.

Согласно договору залога (ипотеки) <номер изъят> ДЗ от <дата изъята>, заключенному между истцом и ответчиком, предметом залога является принадлежащее ответчику недвижимое имущество: квартира общей площадью 30 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 534 000 руб. (пункт 3.1. договора залога).

В силу пункта 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

В пункте 13 раздела 1 кредитного договора определена ответственность заемщика в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем предоставления денежных средств в размере суммы кредита.

<дата изъята> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес изъят> была зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу банка, номер регистрации 16:16:110401:6003-16/002/2019-3.

ФИО2 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 207 821 руб. 70 коп.

В связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств по внесению ежемесячных платежей в согласованные сроки и объемы, <дата изъята> банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии, предупредив о праве банка на обращение в суд с иском о расторжении договора в случае неисполнения требования в установленный срок.

В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, в добровольном порядке требование о досрочном возврате долга не исполнил.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на <дата изъята> составила 952 023 руб. 57 коп., в том числе: просроченная ссуда – 843 419 руб. 73 коп., просроченные проценты – 48 954 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде – 31 070 руб. 08 коп., неустойка по ссудному договору – 15 678 руб. 22 коп., неустойка на просроченную ссуду – 12 751 руб. 78 коп., комиссия за СМС-информирование 149 руб.

Ответчиком суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не представлены, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленная истцом сумма задолженности по кредитному договору в размере 952 023 руб. 57 коп. подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку размер неустоек соразмерен последствиям нарушения обязательства, суд оснований для их уменьшения не усматривает.

Суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользованием кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 843 419 руб. 73 коп., с <дата изъята> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 843 419 руб. 73 коп., за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата изъята> по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку указанные требования не противоречат положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. До вступления в законную силу судебного решения банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

Банком ответчику направлялось требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в полном объеме в течение 30 дней с момента направления уведомления.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно кредитному договору, договору залога предметом ипотеки является квартира общей площадью 30 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>.

Никаких доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела в суде, ответчик суду не представил. Доказательств соблюдения графика платежей суду также не представлено.

Таким образом, судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Поскольку в нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, то суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов.

Пунктом 3.1 договора залога стороны согласовали оценочную стоимость предмета залога в размере 1 534 000 руб.

Определением от <дата изъята> по ходатайству ответчика назначена судебная экспертиза с целью установления действительной рыночной стоимости залогового имущества.

Согласно заключению судебной экспертизы, выполненному обществом с ограниченной ответственностью «Коллегия Эксперт» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят> составляет: 2 362 680 рублей.

При вынесении решения, суд руководствуется заключением эксперта общества с ограниченной ответственностью «Коллегия Эксперт».

Данное заключение эксперта составлено в связи с производством по данному делу судебной экспертизы, назначенной судом на основании статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заключение эксперта полностью соответствует требованиям статьи 86 указанного Кодекса, Федерального закона от <дата изъята>г. №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», оно дано в письменной форме, содержит подробное описание проведённого исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, ссылку на использованные правовые акты и литературу, конкретный ответ на поставленный судом вопрос, является последовательным, не допускает неоднозначного толкования, не вводит в заблуждение.

Эксперт до начала производства исследования был предупреждён об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, имеет необходимые для производства подобного рода экспертиз образование, квалификацию, экспертные специальности, стаж экспертной работы.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют основания не доверять выводам эксперта.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Применительно к выше указанному положению закона начальная продажная цена заложенной квартиры определяется судом в размере 1 890 144 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 720 руб. 24 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер изъят> от <дата изъята>, заключенный между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 952 023 (девятьсот пятьдесят две тысячи двадцать три) рубля 57 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 720 (восемнадцать тысяч семьсот двадцать) рублей 24 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользованием кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 843 419 (восемьсот сорок три тысячи четыреста девятнадцать) рублей 73 копейки, с <дата изъята> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 843 419 (восемьсот сорок три тысячи четыреста девятнадцать) рублей 73 копейки, за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата изъята> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно, на квартиру, общей площадью 30 кв.м, этаж 2, расположенную по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 890 144 (один миллион восемьсот девяносто тысяч сто сорок четыре) рубля, определив способ реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд <адрес изъят> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись Ф.Р. Шафигуллин

Копия верна. Подлинник находится в гражданском деле <номер изъят>

Судья: Ф.Р. Шафигуллин

Мотивированное решение составлено <дата изъята>.