Апелляционное определение № 33-11661/2025 33-596/2026 от 19 января 2026 г.

Судья ФИО2 №

№

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 января 2026 г. <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи ФИО6,

судей ФИО5, <данные изъяты>

при ведении протокола помощником судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда ФИО5, судебная коллегия,

установила:

ПАО «<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246 602 рубля 39 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 242 рубля 69 коп., по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210 487 рублей 16 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 16 767 рублей.

В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ответчик заключили договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке путем подачи/подписания Клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке, Правил дистанционного банковского обслуживания в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. В рамках указанного договора комплексного обслуживания Клиенту был предоставлен доступ к системе ВТБ-Онлайн, а также открыт банковский счет в российских рублях. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО). При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ клиент, произведя вход в Систему ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора, предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Общим условиям и подписания простой электронной подписью Ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания. В соответствии с Индивидуальными условиями кредита Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1034142 рубля 70 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 14.2% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1034142 рубля 70 коп. путем перечисления кредитных средств на текущий счет Клиента, указанный в кредитном договоре, что подтверждается данными бухгалтерского учета согласно представленного расчета, а также выпиской по счету.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с Индивидуальными условиями на кредит (п. 12) за просрочку обязательств по кредиту Заемщик уплачивает пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 272 278 рублей 07 коп.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 246 602 рубля 39 коп., из которых: 217 970 рублей 19 коп. - основной долг; 25 779 рублей 35 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 550 рублей 73 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 302 рубля 12 коп. - пени по просроченному долгу.

Также в рамках вышеуказанного Договора комплексного обслуживания физически лиц Банком в адрес Клиента по средствам системы «<данные изъяты>-Онлайн» было направлена предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик, произведя вход в Систему «<данные изъяты> ознакомившись с условиями кредитного договора, предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенными лог-файлами из программы Банка (системный протокол) и детализацией смс-сообщений на доверенный Номер Заемщика.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Общим условиям кредитования и согласования Индивидуальных условий кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредита Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 250 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 11,2 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 250 000 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 131 242 рубля 69 коп., из которых: 120 337 рублей 51 коп. - основной долг; 9 939 рублей 32 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 207 рублей 67 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 758 рублей 19 коп. - пени по просроченному долгу.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Клиент, произведя вход в систему «<данные изъяты>» и ознакомившись с условиями кредитного договора, предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и ФИО1 заключили кредитный договор № <данные изъяты>, путем присоединения ответчика к Общим условиям и подписания простой электронной подписью ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредита Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 237 389 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, со взиманием за пользование Кредитом 13,60 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 237 389 рублей путем перечисления кредитных средств на текущий счет Клиента, указанный в кредитном договоре, что подтверждается данными бухгалтерского учета согласно представленного расчета, а также выпиской по счету.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом сниженья суммы штрафных санкций) составила 210 487 рублей 16 коп., из-которых: 192641 рубль 79 коп.- основной долг; 16 954 рубля 77 коп. — плановые проценты за пользование Кредитом; 320 рублей 41 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 570 рублей 19 коп. - пени по просроченному долгу.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженности по указанным договорам.

Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено следующее:

«Исковые требования публичного акционерного общества <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании долга по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Банк «<данные изъяты>» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору:

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246 602 рубля 39 коп.,

- № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 года в размере 131 242 рубля 69 коп.

- № <данные изъяты> в размере 210 487 рублей 16 коп

- расходы по оплате госпошлины в размере 16 767 рублей».

Не согласившись с вышеуказанным решением суда первой инстанции, ответчиком – ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой заявитель просит решение суда первой инстанции – изменить, ссылаясь на то, что судом первой инстанции не учтена взысканная ранее сумма в рамках исполнительного производства по заочному решению от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 500 руб.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, явку своих представителей не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о деле на официальном сайте Самарского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям пунктов 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор в соответствии со ст. 309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 12 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1, произведя вход в систему «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора, предлагаемого Банком, подтвердила (акцептовала) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которого ответчику представлены денежные средства в размере 1 034 142 рубля 70 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 14.2% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца.

Ответчик исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями на кредит (п. 12) за просрочку обязательств по кредиту Заемщик уплачивает пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 246 602 рубля 39 коп., из которых: 217 970 рублей 19 коп. - основной долг; 25 779 рублей 35 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 550 рублей 73 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 302 рубля 12 коп. - пени по просроченному долгу.

Судом первой инстанции также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Общим условиям кредитования и согласования Индивидуальных условий кредита, истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 250 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями на кредит (п. 12) за просрочку обязательств по кредиту Заемщик уплачивает пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Судом первой инстанции установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 131 242 рубля 69 коп., из которых: 120 337 рублей 51 коп. - основной долг; 9 939 рублей 32 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 207 рублей 67 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 758 рублей 19 коп. - пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № <данные изъяты>, путем присоединения Ответчика к Общим условиям и подписания простой электронной подписью Ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредита Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 237 389 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 13,60 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 237 389 рублей путем перечисления кредитных средств на текущий счет Клиента, указанный в кредитном договоре, что подтверждается данными бухгалтерского учета согласно представленного расчета, а также выпиской по счету.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом сниженья суммы штрафных санкций) составила 210 487 рублей 16 коп., из-которых: 192641 рубль 79 коп.- основной долг; 16 954 рубля 77 коп. — плановые проценты за пользование Кредитом; 320 рублей 41 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 570 рублей 19 коп. - пени по просроченному долгу.

Таким образом, суд первой инстанции установил, что поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по ним исполнял ненадлежащим образом, задолженность ответчика по кредитным договорам составила:

- на ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 246 602 рубля 39 коп., из которых: 217 970 рублей 19 коп. - основной долг; 25 779 рублей 35 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 550 рублей 73 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 302 рубля 12 коп. - пени по просроченному долгу.

- на ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 года составляет: 131 242 рубля 69 коп., из которых: 120 337 рублей 51 коп. - основной долг; 9 939 рублей 32 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 207 рублей 67 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 758 рублей 19 коп. - пени по просроченному долгу.

- на ДД.ММ.ГГГГ по договору № <данные изъяты> составляет: 210 487 рублей 16 коп., из-которых: 192641 рубль 79 коп.- основной долг; 16 954 рубля 77 коп. — плановые проценты за пользование Кредитом; 320 рублей 41 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 570 рублей 19 коп. - пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности судом первой инстанции проверен и признан арифметически верным, соответствующим приведенным выше нормам закона и условиям договора. Ответчиком не представлено возражений относительно указанного расчета, не представлено доказательств, подтверждающих уплату задолженности полностью, либо частично.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований истца, в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитным договорам в части возврата суммы основного долга, процентов.

Вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика о том, что судом первой инстанции не учтены взысканные с нее суммы, согласно ответа начальника отделения судебных приставов <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках исполнительного производства по исполнительному листу ФС <данные изъяты> в пользу ПАО <данные изъяты> взыскания денежных средств не производилось, исполнительное производство окончено в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ.

Кроме того, вопрос о зачете выплаченных ответчиком денежных средств, при предоставлении соответствующих доказательств, может быть разрешен в исполнительном производстве.

Таким образом, при разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила :

Решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий :

Судьи :