Решение № 2-278/2018 2-278/2018~М-250/2018 М-250/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-278/2018

Дело № 2-278/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А

при секретаре Бубновой Ю.Ю.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах-жизнь» о признании сделки недействительной, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

27 августа 2017 г. ФИО1 по кредитному договору, заключенному с ООО «Русфинанс Банк» получил кредит в сумме 643 482 руб.. Одновременно между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгострах-жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № №, по условиям которого истец оплатил страховую премию в размере 73 500 руб..

Дело инициировано иском ФИО1, который сослался на то, что 27 августа 2017 г. им в ООО «Сократ» г. Воронеж был приобретен автомобиль Kia за 1 526 900 руб., из которых 1000 000 руб. - собственные средства и 526 900 руб. – заемные. Между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор на сумму 735 500 руб.. В сумму кредита были включены: денежные средства для покупки автомобиля - 526 900 руб., страхование GAP - 22 922 руб., страхование КАСКО – 18 000 руб., страхование жизни и здоровья - 73 500 руб.. Навязывание Банком дополнительной платной услуги - кредита на оплату страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья является нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Он является инвалидом <данные изъяты> группы с 19 мая 2015 г. и являлся им на момент подписания договора страхования жизни и здоровья. Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Русфинанас» предусмотрено, что лица являющиеся инвалидами не подлежат страхованию и не являются застрахованными по любому варианту страхования. Согласно приложению к полису страхования договор страхования заключенный в отношении инвалидов <данные изъяты> группы считается недействительным с момента его заключения.

Просит признать недействительным договор страхования жизни и здоровья № <данные изъяты> от 27 августа 2017 г. и применить последствия недействительности сделки, взыскать ООО «Страховая компания «Россгострах-жизнь»» уплаченную им страховую премию в сумме 73 500 руб., компенсацию морального вреда в суме 5 000 руб.., штраф в размере 50 % от суммы подлежащей возврату страховой премии.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал в полном объеме, и дал объяснения, соответствующие тексту поданного в суд заявления.

Представители ответчика: ООО «Страховая компания «Росгострах-жизнь», третьего лица: ООО «Русфинанс Банк» в суд не явились, о дне и времени слушания дела были извещены своевременного.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования заявителя не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Как следует из содержания ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» N 2300-1 от 7 февраля 1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015 от 27 ноября 1992 г. по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но может быть предусмотрена договором, что согласуется с положениями ст.ст.421, 422 ГК РФ.

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела видно, что между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу кредит в сумме 643 482 руб. под 15,60 %, сроком до 27 августа 2020 г..

В этот же день, 27 августа 2017 г. между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгострах-жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № <данные изъяты>. Условиями договора страхования жизни и здоровья предусмотрено, что истец застраховался по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; размер страховой премии составляет 73 500 руб., срок страхования – с 28 августа 2017 г. по 26 августа 2020 г..

Подписями страхователя в заявлении о страховании, полисе страхования жизни и здоровья подтверждается, что истец ознакомился с условиями программы, договор страхования, программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и таблицу размеров страховых сумм получил. ФИО1 не оспаривалось это в судебном заседании.

Таким образом, сторонами был заключен договор страхования, предусмотренный ст. 940 ГК РФ, и сторонами он исполнялся.

Довод истца о том, что ему ответчиком не была представлена полная и достоверная информация относительно совершенной сделки, не нашел своего подтверждения в судебном заседании, поскольку истец был ознакомлен со всеми условиями заключаемой сделки, порядок и форма заключения соглашений соответствует указанным положениям ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Ссылки истца на то, что услуга была навязана банком в нарушение его прав, как потребителя, что он не имел возможности от нее отказаться, опровергается представленными доказательствами.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» заемщику была предоставлена информация о полной стоимости кредита, в индивидуальных условиях кредитования отсутствуют какие-либо положения, которые обуславливали бы получение кредита страхованием жизни и здоровья.

При этом страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств навязывания услуги применительно к положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. В кредитном договоре отсутствуют условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющиеся условием получения кредита.

Из содержания заявления о страховании, полиса страхования жизни и здоровья видно, что ФИО1 располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования жизни и здоровья, что соответствует принципу свободы договора, действовал по своей воле и в своем интересе. Своей подписью подтвердил, что не является инвалидом, не имеет оснований для назначения инвалидности и не являлся инвалидом ранее, не прошедшим очередное переосвидетельствование МСЭ.

Все существенные условия договора прописаны в тексте оспариваемого договора, где истец расписался, подтвердив своей подписью, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования и порядком расторжения договора. Истец понимал, что заключал договор страхования.

Также истцом была оплачена страховая премия по данному договору в размере 73 500 руб..

Доказательств обращения к ответчику о получении дополнительных разъяснений по заключенному договору страхования, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 не представлено.

Не имеется каких-либо оснований для признания того, что ответчик существенным образом нарушил принятые на себя обязательства по договору.

Согласно Приложению №1 к Полису страхования – Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Русфинанс Банк» страхователь имеет право: ознакомится с условиями страхования и получить Программу страхования на условиях, которой заключен договор страхования; получить любые разъяснения по заключенному договору страхованию; получить дубликат договора страхования( страхового полиса) в случае его утраты; отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования страховая премия не подлежат возврату, за исключением если Страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Из материалов дела следует, что ФИО1 1 июня 2018 г. направил в адрес ответчика заявление с требованием о признании договора страхования жизни и здоровья № <данные изъяты> от 27 августа 2017 г. несостоявшимся, поскольку на момент заключения договора и по настоящее время он является инвалидом <данные изъяты> группы и по условиям договора не может быть принятым на страхование.

Согласно ответу ООО «Страховая компания «Россгострах-жизнь» при заключении договора ФИО1 была предоставлена возможность ознакомиться с программой страхования, на условиях которой он заключен. Договором определен размер страхового взноса и порядок его уплаты. Подтверждением того, что все условия договора приняты и он действителен является его подпись на договоре, а также факт оплаты страховой премии в размере 73 500 руб.. Заключив договор, страховщик принял ФИО1 на страхование и взял на себя обязательства по предусмотренным договором страховым рискам.

Довод истца о том, что он на момент заключения являлся инвалидом <данные изъяты> группы и в связи с этим не мог быть принят на страхование, следовательно, по этим основаниям договор страхования должен быть признан недействительным, суд считает несостоятельным, поскольку он основан на неверном толковании норм права.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Договором страхования жизни и здоровья кроме риска установление застрахованному инвалидности 2 группы предусмотрены и другие риски: установление застрахованному инвалидности 1 группы, смерть застрахованного лица и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Договор продолжает действовать.

Как позднее стало известно страховщику, страхователь являлся и является инвалидом <данные изъяты> группы и он страховщику данные сведения не сообщал до заключения договора.

Программа страхования является общей для всех потенциальных страхователей, а в полисе страхования указываются конкретные риски, которые на себя страховщик принял.

Более того, заключенный истцом договор страхования жизни и здоровья является публичным, и не может повлечь отказа в его заключении независимо от состояния здоровья человека.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора от 27 августа 2017 г. ФИО1, добровольно подтвердил свое участие в Программе страхование жизни и здоровья в ООО «СК «РГС-Жизнь» в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования жизни и здоровья и не оплачивать страховую премию. Копия заявления, полиса страхования и Приложение №1 имелись у заемщика и он имел возможность в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, как предусмотрено программой страхования, ознакомиться с ними и отказаться от договора страхования.

Кроме того, суд обращает внимание и на то, что договор истцом заключен 27 августа 2017 г., а с заявлением о признании договора несостоявшимся к страховщику истец обратился только 1 июня 2018 г., спустя 10 месяцев со дня заключения договора.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Таким образом, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для признания оспариваемого договора страхования недействительным как по признакам его ничтожности, так и оспоримости.

Учитывая, что остальные требования истца (о взыскании страховой премии в сумме 73 500 руб., компенсации морального вреда - 5 000 руб. и штрафа) являются производными от основного требования о признании договора страхования недействительным, нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Россгострах-жизнь» о признании сделки недействительной, взыскании страховой премии в сумме 73 500 руб., компенсации морального вреда - 5 000 руб. и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области.

Председательствующий судья Максимова С.А.