Решение № 2-3085/2024 2-3085/2024~М-2116/2024 М-2116/2024 от 21 ноября 2024 г. по делу № 2-3085/2024

Дело № 2-3085/2024

УИД 18RS0001-01-2024-003367-02

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2024 года город Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Москалевой Л.В., при секретаре Шаяхметовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

у с т а н о в и л:

Истец АО ПКО «ЦДУ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 20565109 от 09.02.2023 года за период с 24.03.2023 года по 22.09.2023 года в размере 211604,09 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5316,04 руб., по уплате почтовый отправлений в размере 174 руб.

Требования мотивированы тем, что 09.02.2023 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № 20565109 в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 100000 руб. сроком на 126 календарных дней, с процентной ставкой 328,50% годовых, срок возврата займа - 15.06.2023 года. 09.02.2023 года ФИО1 подписано заявление страхового лица, ответчиком выражено согласие на присоединение к договору страхования. Согласно п. 7 заявления застрахованного лица за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 5000 руб., которая по поручению последнего удерживается кредитором из оговора займа. Заемщику была перечислена сумма займа в размере 65966.03 руб. за вычетом суммы страховой премии. 22.09.2023 года между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-79-09.23, на основании которого права требования по договору займа № 20565109 от 09.02.2023 года перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 года подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 182 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 24.03.2023 года по 22.09.2023 года. задолженность составляет 211604,09 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 88452,42 руб., задолженность по процентам – 118553,36 руб., задолженность по штрафам/пеням – 4598,31 руб.

Представитель истца АО ПКО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, с учетом мнения представителя истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив требования и доводы, изложенные в иске, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

09.02.2023 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № 20565109, в соответствии с индивидуальными условиями которого, сумма займа – 100000 руб., срок возврата займа – 126-й день с момента передачи клиенту денежных средств, процентная ставка – 365,00 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа определено, что количество платежей 9. Первый платеж в сумме 19197,96 руб. уплачивается 23.02.2023 года. Последующие платежи в сумме 19197,96 руб. каждый уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 настоящих индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Пунктом 17 Индивидуальных условий потребительского займа определен способ получения денежных средств, что заем предоставляется путем перечисления денежных средств в размере 65966,03 руб. на банковскую карту заемщик № 5000 руб. – в счет оплаты стоимости страхования, 29033,97 руб. – в счет погашения задолженности по договору займа № 20120025, заключенному ФИО1 с ООО МФК «Мани Мен» 03.01.2023 года.

Обязательства ООО МФК «Мани Мен» по договору потребительского займа исполнены надлежащим образом, денежные средства в размере 65966,03 руб. перечислены на счет ФИО1, 5000 руб. направлены для оплаты стоимости страхования, 29033,97 руб. направлены на погашение задолженности по договору займа № 20120025, заключенному ФИО1 с ООО МФК «Мани Мен» 03.01.2023 года.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

22.09.2023 года между ООО МФК «Мани Мен» (Цедент) и АО «ЦДУ» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-79-09.23, по условиям которого к АО «ЦДУ» перешли права требования по договору потребительского займа, заключенному с ФИО1

Таким образом, к АО «ЦДУ» перешло право требования суммы долга по договору потребительского займа № 20565109 от 09.02.2023 года, заключенному с ФИО1

АО «ЦДУ» изменило наименование на акционерное общество профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» (АО ПКО «ЦДУ»).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 п.1 ГК РФ).

В соответствии с п. 24 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите (займе)) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно положениям ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительского кредита (займа)

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 8 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (пункт 9).

Полная стоимость займа, предоставленного ООО МФК «Мани Мен» ответчику в первом квартала 2023 года в размере 100000 руб. сроком на 120 календарных дней, установлена договором в размере 365% годовых, что не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во втором квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами (365%).

Это условие сторонами согласовано, не оспорено и недействительным не признано.

Таким образом, при установлении в договоре размера процентов, подлежащих уплате заемщиком-потребителем за пользование заемными средствами, а также при их фактическом начислении сторонам следует исходить не только из свободы усмотрения, но и учитывать императивные ограничения, установленные вышеназванными законами.

В связи с этим проценты и санкции не могут начисляться после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Суд полагает, что сумма основного долга должна быть возвращена ответчиком истцу в размере 88452,42 руб., поскольку согласно данным, представленным истцом, ответчиком перечислялись платежи в оплату займа. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

При расчете процентов за пользование денежными средствами по займу, суд исходит из следующего.

По условиям договора сторонами установлена процентная ставка за пользование займом в размере 1 % в день, то есть 365% годовых. Период задолженности с 24.03.2023 года по 22.09.2023 года (182 дня), 88452,42*1%*182=160983.

Истец посчитал проценты в размере 118553,36 руб., что не нарушает прав ответчика.

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма процентов и пени не должна превышать 1,5 размера суммы займа, т.е. 150 000 рублей (100000/2+100000).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование в размере 118553,36 руб. и неустойки в размере 459831 руб., что не превышает установленное ограничение 1,5 кратной суммы займа 150 000 руб.

Суд признает подлежащим взысканию проценты за пользование займом в размере указанном истцом - 118553,36 руб.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст.67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление N 7) даны следующие разъяснения положений ст. 333 ГК РФ, подлежащие применению в настоящем споре. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (п. 71 постановления N 7). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п. 73 постановления N 7). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 74 постановления N 7).

Договором предусмотрен штраф за просрочку исполнения обязанности по возврату займа.

Размер неустойки за заявленный истцом период с 24.03.2023 года по 22.09.2023 года составляет 8821 руб.(88452,42х182/365х20%=8821)

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы неустойки в размере 4598,31 руб., что является соразмерным последствиям нарушения обязательства, не является средством обогащения истца и не нарушает баланса интересов сторон. Кроме того, при заключении договора займа ответчик согласился на условия договора, в том числе, о размере пени.

Таким образом, истцом правомерно начислены проценты за пользование займом в размере, установленном договором займа, сумма начисленных процентов и неустойки не превышает 1,5 размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), в связи с чем требование, предусмотренное частью 5 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ, истцом соблюдено.

ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами. Условия договора займа, размер полученных денежных средств ею не были оспорены. Обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, каких-либо доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по договору займа ответчиком не представлено, суд исходит из имеющихся доказательств.

Учитывая вышеизложенное, требования истца суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2450 руб., почтовые расходы в размере 174 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление АО ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №, СНИЛС №) в пользу АО ПКО «ЦДУ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа № 205651109 от 09.02.2023 года за период с 24.03.2023 года по 22.09.2023 года в размере 211604,09 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 88452.42 руб., сумма задолженности по процентам – 118553,36 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 4598,31 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5316,04 руб., судебные расходы по оплате услуг почтовой связи в размере 174 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 6 декабря 2024 года.

Судья Л.В. Москалева