Решение № 2-92/2019 2-92/2019~М-53/2019 М-53/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-92/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года Черемховский районный суд Иркутской области в составе:

Председательствующего Роговой И.В.

При секретаре Дрон А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-92/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агенство Финансового Контроля» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредиту и расходов по оплате госпошлины, по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Агенство Финансового Контроля» о признании кредитного договора незаключенным, -

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство финансового контроля» (далее Истец) обратилось в Черемховский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 (далее Ответчик) о взыскании долга по кредитному договору. В исковом заявлении указав, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №. Согласно заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик просит выдать Кредитную карту и в случае активации Карты предоставить ПИН-конверт. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик активировала Кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты (далее - Кредит/Кредитный договор). Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 193000 руб. 00 коп. Ответчик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля"заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 342478 руб. 10 коп., состоящую из: основной долг - 192026 руб. 89 коп., проценты - 148741 руб. 23 коп., комиссии - 1709 руб. 98 коп., штрафы - 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту и судебные расходы по оплате госпошлины в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 обратилась с встречным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Агенство Финансового Контроля» о признании незаключенным кредитного договора №, мотивируя тем, что спорную кредитную карту она не получала, денежные операции по ней не проводила, документов о получении ею кредитной карты, ПИН-кода к ней банк не представил.

В судебное заседание представитель истца, ООО «Агентство Финансового Контроля» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал в полном объеме.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований ООО «АФК» возражала, на удовлетворении своих встречных требований настаивала.

Представитель АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и своевременно, о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил, возражений по заявленным требованиям не представил.

Представитель третьего лица территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <адрес> в Черемховском и <адрес>х в судебное заседание не явился, представил отзыв , приобщенный к материалам дела.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав доказательства, не находит иск ООО «АФК» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению деда по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст. ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно заявлению-анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Кредитная карта, в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

Следовательно, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Юридический статус истца подтверждается Уставом, свидетельством о постановке на учет в налоговом органе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Так, на основании п. 1 ст. ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, для возложения на ответчика обязанности по возврату кредита и оплате процентов за пользование им, вытекающей из заключенного сторонами спора договора при указанных истцом обстоятельствах, суду необходимо исходить из доказанности факта заключения договора, то есть установить, что оферта, сделанная ответчиком, отвечает всем необходимым требованиям, из нее определенно следует волеизъявление ответчика на заключение договора; предложение содержит все существенные условия договора; предложение адресуется конкретному лицу - банку, акцепт оферты получен лицом, ее направившим.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №. Согласно заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик просит выдать Кредитную карту и в случае активации Карты предоставить ПИН-конверт.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик активировала Кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты (далее - Кредит/Кредитный договор).

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - <данные изъяты>. 00 коп.

Ответчик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля"заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 342478 руб. 10 коп., состоящую из: основной долг - 192026 руб. 89 коп., проценты - 148741 руб. 23 коп., комиссии - 1709 руб. 98 коп., штрафы - 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчик и истец по встречному иску ФИО1 оспаривала факт активации кредитной карты.

Банк, обосновывая требования иска, в качестве доказательства существования договора № о ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и использовании банковской карты, заключенного им с ответчиком, ссылался только на расчет задолженности, в котором отражены все существенные условия договора. Указанный расчет определяет кредитный лимит в сумме 19300 рублей 00 коп. под 36.6 % годовых, однако такие условия кредитования в заявлении-оферте ФИО1 не содержатся.

В выписке по лицевому счету на имя ФИО1, отражающей движение денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ, указаны операции по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору 2472256697 от ДД.ММ.ГГГГ.

Иных доказательств согласования сторонами условий договора и принадлежности указанного счета ФИО2, направления банком ответчику Условий и Тарифов при их изменении, равно как и обращения в банк за активацией карты, в материалах дела не имеется.

На неоднократные запросы суда истцом по основному иску так небыли представлены доказательства активации ФИО1 спорной кредитной карты, в том числе документов о получении ею кредитной карты и ПИН-кода к ней.

Исследовав представленную в материалы дела банком доказательства, суд приходит к выводу, что материалы дела также не содержат сведений о номере телефона, с которого был осуществлен входящий звонок с целью активации карты.

Частью 1 ст. 10 Закона РФ № установлена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности» закреплено право клиента кредитной организации на информацию: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При таких обстоятельствах, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отсутствием доказательств, подтверждающих направления ответчику банком действующих Условий и Тарифов, активации карты ответчиком одним из перечисленных в заявлении способом, суд пришел к выводу о недоказанности истцом по основному иску оснований своего иска, что влечет отказ в удовлетворении заявленных требований.

При этом суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Агенство Финансового Контроля» о признании кредитного договора незаключенным, поскольку доказательств заключения спорного кредитного договора стороной Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» суду не представлено.

Суд также отказывает Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» в удовлетворении производного требования о взыскании судебных расходов, так как в удовлетворении основного о взыскании кредитной задолженности судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,-

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Агенство Финансового Контроля» о признании кредитного договора незаключенным удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» незаключенным.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агенство Финансового Контроля» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредиту и расходов по оплате госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда через Черемховский районный суд в течение одного месяца.

Судья : подпись