Решение № 2-948/2018 2-948/2018 ~ М-700/2018 М-700/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-948/2018

дело №2-948/2018


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

30 мая 2018 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Радаевой О.И.

при секретаре Сусловой Г.Х.,

с участием

представителя истца ФИО2– Храповой Елены Александровны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в связи с отказом от договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчикам, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор на получение потребительского кредита, общая сумма кредита составила <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. По данному договору из общей суммы кредита удержана страховая премия в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме <данные изъяты>. В день заключения кредитного договора получил сертификат по программе «<данные изъяты> Заказным письмом с уведомлением направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования, ответом от ДД.ММ.ГГГГ исключен из участников программы страхования, однако страховая премия не возвращена.

Истец просил суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» <данные изъяты>, уплаченные за присоединение к программе коллективного страхования, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, что подтверждается сведениями о вручении извещения почтой.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» направил в суд отзыв на исковое заявление. Согласно отзыву, между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного коллективного страхования, сторонами договора являются страхователь банк и страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», истец не является страхователем по договору, соответственно указанная им сумма не может быть взыскана в его пользу. Кроме того, согласие на страхование подписано потребителем добровольно, договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан. Страховщик, при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования. Также указывают, что согласно выписке по счету банком в пользу страховой компании переведена страхования премия в размере <данные изъяты>. Просят применить статью 333 Гражданского процессуального кодекса РФ при вынесении решения.

Исследовав доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1-3 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

В соответствии с пунктом 5 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание ЦБ РФ вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО2 к Программе страхования и последующего отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание ЦБ РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ ПАО и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев.

Истцу ДД.ММ.ГГГГ выдан сертификат по программе «<данные изъяты> в соответствии с которым банк перечислил ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> страховая премия, <данные изъяты> возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

Посчитав удержание страховой суммы неправомерным, истец ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ истец исключен из программы страхования в рамках договора коллективного страхования, однако, страховая премия возврату не подлежит.

При установленных обстоятельствах, с учётом указанных выше положений закона, суд пришел к выводу, что требования ФИО2 о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, в связи с его отказом от предоставляемой услуги по страхованию, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Отказ ответчика о возврате ФИО2 уплаченной по договору страховой премии является незаконным, нарушающим его права потребителя.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что плата за подключение к коллективному договору страхования состоит из комиссии банка и страховой премии.

В связи с тем, что страховой компанией получена только страховая премия, суд считает, что комиссия банка взысканию не подлежит.

Размер страховой премии составляет <данные изъяты>. Учитывая срок действия договора страхования до отказа от него ФИО2 (3 дня) в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взыскан штраф в сумме <данные изъяты> рублей (из расчета: (<данные изъяты> х 50% = <данные изъяты> рублей) за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего.

Поскольку страховой компанией своевременно в полном объеме требования потребителя не исполнены, обстоятельств, которые бы препятствовали надлежащему исполнению судом не установлено, то оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты> рубля.

Суд отказывает в удовлетворении требований о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ исключен из программы страхования в рамках договора коллективного страхования.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользуФИО2 <данные изъяты>), из которых:

-<данные изъяты> рублей страховая премия,

-<данные изъяты> рублей штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий- судья О.И. Радаева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>