Апелляционное определение № 33-16089/2025 от 3 декабря 2025 г.

Судья С.В. Иванова УИД 16RS0041-01-2024-002565-47

Дело № 2-147/2025

№ 33-16089/2025

Учёт № 166г


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

4 декабря 2025 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.С. Янсона,

судей Л.А. Садыковой, С.Н. Куранова

при секретаре судебного заседания А.И. Белоусове

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Садыковой гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 ФИО37 на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 12 мая 2025 года, которым постановлено:

исковое заявление акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) к ФИО2 ФИО37 (паспорт <данные изъяты>), действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО3 ФИО37, ФИО4 ФИО37 (паспорт <данные изъяты>) о признании договоров страхования недействительными удовлетворить.

Признать недействительными договор страхования №<данные изъяты> от 30 декабря 2022 года, договор страхования №<данные изъяты> от 28 декабря 2023 года, заключенные между акционерным обществом «АльфаСтрахование» и ФИО5 ФИО37, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать в равных долях с ФИО6 ФИО37, действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО7 ФИО37, ФИО8 ФИО37 в пользу акционерного общества «АльфаСтрахование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

акционерное общество (далее – АО) «АльфаСтрахование» обратилось в суд с иском к ФИО38, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО39, ФИО39 о признании договоров страхования недействительными.

В обоснование иска указано, что между ФИО38, ФИО9 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 22 декабря 2014 года. Между АО «АльфаСтрахование» и ФИО10 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №<данные изъяты> от 30 декабря 2022 года на основании заявления на ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Данный договор страхования был пролонгирован, застрахованному лицу выдан полис № <данные изъяты> от 28 декабря 2023 года. При заключении договоров страхования страхователем сообщены ложные сведения, которые повлияли на вероятность наступления страхового случая. Согласно справке о смерти №<данные изъяты>, ФИО11 скончалась 25 мая 2024 года, ее смерть наступила по следующим причинам: <данные изъяты>. Согласно выписки из медицинской карты застрахованного лица, на приеме у врача - <данные изъяты> 16 февраля 2022 года ФИО12 установлен диагноз – <данные изъяты> Данное заболевание диагностировано у ФИО13 до заключения договоров страхования, о чем она не могла не знать, впоследствии именно данное заболевание стало причиной смерти. В заявлениях на ипотечное страхование при заключении договоров страхования ФИО14 отрицательно ответила на вопрос о наличии заболеваний, отклонения и/или расстройства здоровья: <данные изъяты>. ФИО15 при заключении договоров страхования умышленно сообщила ложные сведения о состоянии своего здоровья страховщику. Подписав договоры страхования, ФИО16 подтвердила, что с условиями договоров страхования и Правил страхования она ознакомилась, их поняла и согласна на заключение договоров на указанных в договоре и Правилах страхования условиях. ФИО17 не поставила страховщика в известность относительно обстоятельств, имеющих существенное значение при заключении договоров страхования.

АО «АльфаСтрахование» просило признать договоры страхования № <данные изъяты> от 30 декабря 2022 года, № <данные изъяты> от 28 декабря 2023 года недействительными и применить последствия недействительности сделки.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ФИО38 просит решение суда отменить, в обоснование жалобы ссылается на то, что в материалы дела не представлено доказательств того, что ФИО18 сообщила заведомо ложные сведения. Наличия умысла на введение страховщика в заблуждение у застрахованного лица не имелось. На дату заключения договора страхования его супруге не был установлен окончательный диагноз «<данные изъяты>». Страховщик имел возможность получить информацию о состоянии здоровья застрахованного лица самостоятельно.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что между АО «АльфаСтрахование» и ФИО19 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от 30 декабря 2022 года на основании заявления на ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Срок страхования - с 30 декабря 2022 года по 29 декабря 2023 года.

В последующем данный договор страхования пролонгирован, ФИО20 выдан полис № <данные изъяты> от 28 декабря 2023 года. Срок действия договора страхования - с 30 декабря 2023 года по 29 декабря 2024 года.

Объектом страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями являются:

1. Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего (впервые диагностированной) в период действия полиса.

2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (впервые диагностированной в период действия полиса).

Согласно пункту 1 договора страхования, договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «АльфаСтрахование» в редакции от 25 февраля 2021 года, являющимися его неотъемлемой частью.

Согласно пункту 5 договора страхования, принимая полис и уплачивая страховую премию, страхователь:

- выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе и Правилах (в том числе с назначением выгодоприобретателя и порядком его замены);

- подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Правилами, условиями страхования по настоящему полису, а также с памяткой.

В соответствии с пунктом 1.7 Правил страхования, под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы застрахованного лица.

Лица, являющиеся на момент заключения договора страхования инвалидами I или II группы, имеющие присвоенную категорию "ребенок-инвалид"; имеющие направление на прохождение государственной медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ); нуждающиеся по медицинским показаниям в посторонней помощи или представляющие социальную опасность, находящиеся в состоянии, угрожающем жизни и (или) здоровью (лица, стоящие в листе ожидания на трансплантацию органа либо перенесшие его трансплантацию, находящиеся в коме, страдающие доброкачественной опухолью мозга, подобными тяжелыми заболеваниями); проходящие службу в вооруженных силах; находящиеся в местах лишения свободы; имеющие на дату заключения договора страхования следующие заболевания и (или) связанные с ними состояния: нервно-психические заболевания, заболевания нервной системы (слабоумие, эпилепсия, паралич, временная потеря сознания, судорожные припадки, другие тяжелые заболевания нервной системы); онкологические заболевания; заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия); сахарный диабет; туберкулез; кожно-венерологические заболевания; алкоголизм; наркомания; СПИД, ВИЧ-инфекция, болезни, связанные с данными заболеваниями, могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.

Согласно пункту 10.1. Правил страхования ипотечных рисков, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), договоре (полисе) страхования.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 16.3 Правил страхования предусмотрено, что наличие у застрахованного лица группы инвалидности до заключения договора добровольного страхования, независимо от времени установления/очередного освидетельствования, в отношении которой страхователь при заключении договора добровольного страхования не сообщил или сообщил ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 5 июня 2024 года ФИО38 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица ФИО21 в результате заболевания.

Согласно справке о смерти №<данные изъяты>, ФИО22 скончалась 25 мая 2024 года, смерть застрахованного лица наступила по следующим причинам: <данные изъяты>

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для признания недействительными договоров страхования №<данные изъяты> от 30 декабря 2022 года, № <данные изъяты> от 28 декабря 2023 года, заключенных между АО «АльфаСтрахование» и ФИО23, при этом исходил из того, что при заключении договоров страхования ФИО24 не сообщила страховой компании сведения о наличии <данные изъяты>, данное обстоятельство имеет для истца существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда и признает их правильными, поскольку они соответствуют вышеприведенным нормам права, основаны на их правильном понимании и толковании. Кроме того, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам и подробно мотивированы в обжалуемом судебном постановлении.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце третьем пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

В заявлении на ипотечное страхование от 30 декабря 2022 года ФИО25 своей подписью подтвердила, что она не болеет, не поставлен диагноз, не страдает <данные изъяты>.

Также в заявлении на ипотечное страхование от 28 декабря 2023 года ФИО26 отрицательно ответила на вопрос о наличии заболеваний: <данные изъяты>

В полисе страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от 30 декабря 2022 года, полисе № <данные изъяты> от 28 декабря 2023 года страхователь своей подписью подтвердил достоверность информации, представленной и указанной в настоящем полисе и в заявлении на страхование.

В протоколе патологоанатомического исследования № <данные изъяты> от 30 мая 2024 года зафиксирована основная причина смерти ФИО27 – <данные изъяты>, которое наблюдалось у нее два года.

Согласно выписки из медицинской карты застрахованного лица, на приеме у врача - <данные изъяты> 16 февраля 2022 года ФИО28 установлен диагноз – <данные изъяты>.

Из ответа главного врача Альметьевского филиала ГАУЗ «РКОД МЗ РТ им. проф. М.З. Сигала» следует, что согласно медицинской документации и <данные изъяты> подтверждения <данные изъяты> заболевания ФИО29, дата взятия на учет 21 февраля 2022 года.

Согласно акту письменной консультации специалиста № <данные изъяты> от 26 сентября 2024 года, составленному по инициативе АО «АльфаСтрахование» врачом – судебно-медицинским экспертом ФИО30, причиной смерти ФИО31 явилось прогрессирование <данные изъяты> впервые диагностированной до начала действия договора № <данные изъяты> от 28 декабря 2023 года, а именно 16 февраля 2022 года.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, установив, что заболевание, в результате которого наступила смерть ФИО32, впервые было диагностировано до заключения договоров страхования, в связи с подтверждением <данные изъяты> заболевания она была взята на учет в медицинском учреждении 21 февраля 2022 года, данное заболевание находится в прямой причинно-следственной связи со смертью застрахованного лица, суд пришел к обоснованному выводу о том, что в момент заключения оспариваемых договоров страхования ФИО33 были сообщены страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска.

Сообщение страховщику при заключении договоров страхования страхователем ФИО34 заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья, имеющих существенное значение, судебная коллегия считает доказанными и соглашается с выводами суда первой инстанции о признании оспариваемых договоров страхования недействительными.

Доводы апелляционной жалобы ФИО38 о том, что при заключении договора страхования страховщик был вправе получить информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и им дана надлежащая оценка.

Право страховщика осуществлять проверку представленных страхователем сведений, на которое ссылается податель жалобы, не отменяет и не изменяет обязанность страхователя сообщить достоверные сведения о значимых для оценки рисков и возможных убытков, а также не отменяет и не изменяет права требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем ложных сведений.

Правильность вывода суда о том, что ФИО35 истцу были сообщены именно недостоверные сведения, доводы апелляционной жалобы не опровергают.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к переоценке доказательств и установленных судом обстоятельств, при этом не содержат оснований для отмены решения суда.

Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь статьёй 199, пунктом 1 статьи 328, статьёй 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 12 мая 2025 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО36 ФИО37 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 18 декабря 2025 года.

Председательствующий

Судьи