Решение № 2-6592/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-6592/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2017 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Медведской Г.А.

при секретаре Андреенко Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя, взыскании суммы, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском. Требования мотивированы тем, что 30 мая 2013 года между сторонами заключен кредитный договор на сумму 840 800 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 22,9% годовых. Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно 28 июля 2015 года, и период пользования кредитом составил 26 месяцев. По условиям договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, рассчитанных из периода действия договора 60 месяцев. После досрочного погашения кредита ответчик в нарушение действующего законодательства не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом, при этом банк удержал неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов и просрочку погашения основного долга в общей сумме 2 241,63 руб. Направленная в адрес ответчика претензия о возврате незаконно удержанных сумм, оставлена без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика переплату по процентам 47 530,04 руб., необоснованно удержанную неустойку за просрочку платежа – 2 241,63 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения ее требования - 47 771, 67 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истица, представитель истца не явились, извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела не заявлено. От истца поступила в суд телефонограмма, согласно которой явиться в суд не может, поскольку не может дозвониться до представителя.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что исковые требования являются необоснованными, поскольку на момент погашения кредитных обязательств банком были рассчитаны проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из предусмотренной процентной ставки, установленной кредитным договором на сумму кредита полученную истицей в размере 840800 руб. просила в иске отказать.

Представители ОАО «Открытие Страхование», Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю о времени и месте рассмотрения дела в извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не поступало, в связи с чем, суд с учетом мнения представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, огласив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ установлено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном кредитным договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно.

В случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если такая будет установлена.

Как следует из материалов дела, 30 мая 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением (офертой) на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительского кредита.

30 мая 2013 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 840 800 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 22,9% годовых (л.д.45, т.1).

В заявлении на предоставление кредита содержится информация о кредите: сумма кредита - 840 800 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - 22,9% годовых, размер ежемесячного платежа - 23 674 рубля, дата платежа - 30 число каждого календарного месяца, а также информация о целевом назначении кредита: потребительские нужды в размере 720 017 рублей и оплата страховой премии в размере 120 783 рубля по договору индивидуального страхования от 30 мая 2013 года № № со страховщиком ОАО «Открытие Страхование». В заявлении изложена просьба заемщика о перечислении части кредита, предоставленной на потребительские нужды - на СКС заемщика, а часть кредита, предоставленную на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС - на текущий счет заемщика. При этом в заявлении указан номер текущего счета и СКС заемщика-№ (т. 1, л.д. 161).

Согласно выписке из лицевого счета 30 мая 2013 года Банк перечислил на текущий счет заемщика кредит в сумме 840 800 руб. (т.1, л.д.55). В приложенной к исковому заявлению выписке из лицевого счета № на имя ФИО1 отражена операция зачисления на счет 30 мая 2013 года суммы в размере 120 783 рубля с назначением «выдача кредита по КД № от 30 мая 2013 г.» (т. 1, л.д. 12).

На основании распоряжения заемщика 30 мая 2013 года часть кредитных средств в сумме 120 783 руб. перечислена ОАО «Открытие Страхование» в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования № № от 30 мая 2013 года (т.1, л.д.167).

В графике платежей к заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета по кредитному договору №, заключенному 30 мая 2013 года с заемщиком ФИО1, банком приведены: даты платежей и суммы, подлежащие уплате в эти даты, с указанием сумм, направляемых в погашение процентов по кредиту и в погашение части основного долга, общих сумм ежемесячного платежа, сведения о датах начала и датах окончания расчетного периода, об остатке основного долга после внесения ежемесячного платежа (к погашению) (т. 1, л.д. 162).

В соответствии с Условиями предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, кредитный договор состоит из Заявления и Условий предоставления кредита; кредит считается предоставленным банком с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика, указанный в заявлении; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты; размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в заявлении; начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно; проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом, при расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде; расчетный период - временной период (месяц), за который банк осуществляет начисление процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате в составе ежемесячного платежа; первый расчетный период, устанавливается с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату внесения первого ежемесячного платежа, определяемую в соответствии с разделом 2 заявления (включительно); каждый следующий расчетный период после первого устанавливается с даты, следующей за днем окончания предыдущего расчетного периода по дату внесения следующего ежемесячного платежа (обе даты включительно), определяемую в соответствии с разделом 2 заявления (пункты 1.14, 1.18, 3.3, 4.1, 4.2, 4.3) (т. 1, л.д. 163-166).

25 декабря 2013 года страховая премия возвращена на текущий счет заемщика в сумме 120 783 руб., 28 июля 2015 года ФИО1 досрочно погасила кредит, оплатив 600 022,80 руб. (т.1, л.д. 55-66).

Судом не могут быть приняты во внимание выводы эксперта, изложенные в заключении бухгалтерской экспертизы, поскольку как следует из заключения расчет процентов произведён не на сумму кредита, предусмотренную кредитным договором, заключенным между сторонами, а за минусом суммы страховой премии, возвращенной истице страховой компанией. Вместе с тем, судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе по сумме кредита, предоставленной банком истице в размере 840800 рублей, под 22,90% годовых. Волеизъявление истца при заключении кредитного договора было направлено на получение кредита в указанном размере. Перечисление на счет истца в дальнейшем суммы страховой премии по договору страхования, которой истица распорядилась по своему усмотрению, не является основанием для уменьшения суммы кредита, полученного истицей при заключении кредитного договора. Также исчисление процентной ставки в ином размере, чем предусмотрено кредитным договором, является изменением условий договора, и противоречит положениям, изложенным в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Как следует из представленных ответчиком расчета начисленных процентов на ссудную задолженность, расчета погашения процентов по кредитному договору расчет процентов произведен на сумму кредита в размере 840800 руб., полученную истицей, с учетом процентной ставки, предусмотренной договором в размере 22,90% годовых, а также имеющейся просрочки по уплате сумму кредита и процентов за пользование кредитом и за исковой период сумма уплаченных истицей процентов составила 361336,92 руб., тогда как согласно графику платежей за исковой период сумма процентов составила – 362366, 38 руб.

При этом суд приходит к выводу о том, что при расчете процентов за пользование кредитом на дату погашения кредита, банком нарушений прав истца как потребителя не допущено, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя, взыскании суммы, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

Председательствующий Г.А. Медведская