Решение № 2-2451/2021 2-2451/2021(2-8693/2020;)~М-5655/2020 2-8693/2020 М-5655/2020 от 2 июня 2021 г. по делу № 2-2451/2021

Дело № 2-2451/2021

УИД 24RS0017-01-2020-007167-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2021 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Яцук А.Е.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя ПАО Сбербанк ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании отказа в прекращении договора страхования и удержании денежных средств на страхование незаконным, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании отказа в прекращении договора страхования и удержании денежных средств на страхование незаконным, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор У на сумму 1 480 000 руб. под 13,38 % годовых на срок 60 месяцев. С согласия истца она была подключена к Программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщика. Размер платы за участие в Программе страхования указан в заявлении на участие в Программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщика (пункт 4) и определен как страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления х на тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления/12). При получении кредитных денежных средств с истца было удержано 177 600 руб. с указанием назначения платежа – комиссия Банка за участие в программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. При этом сумму 177 600 руб. включена в тело кредита. В поручении владельца счета от 00.00.0000 года на сумму 177 600 руб. не указано, какая сумма является страховой премией, уплачиваемой ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а какая платой за услуги банка. 09.04.2020 года ФИО4 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от договора страхования, однако получила отказ. Просит признать отказ ПАО Сбербанк в прекращении договора страхования и удержание денежных средств на страхование жизни при кредитовании в рамках кредитного договора, заключенного между ФИО4 и ПАО Сбербанк незаконным, взыскать с ответчика в свою пользу 177 600 руб. денежные средства, уплаченные на страхование жизни при кредитовании, 7 003,31 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, 15 000 руб. компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности Х7 от 07.08.2020 года исковые требования поддержала. Суду пояснила, что оказание банком услуг по страхованию противоречит действующему законодательству, в частности ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2020) «О банках и банковской деятельности», где в ст. 5 прямо указано на запрет заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью ФИО1 обратилась в суд, руководствуясь не условиями «периода охлаждения» и не Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а Законом РФ «О защите прав потребителей», в частности на том, что до ФИО1 при подключении к программе страхования не была доведена информация какую сумму она выплачивает в качестве комиссии за подключение к программе страхования банку, как посреднику, а какая часть денежных средств уплачивается страховой компании в качестве страховой премии. Данное право истца, предусмотренное ст. 8 и 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» было нарушено ответчиком. В формуле расчета платы за участие в Программе страхования стоимость платы за подключение к программе, рассчитывается без указания размера страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и размера платы за услуги ПАО «Сбербанк». Кроме того, Сбербанк при подключении истицы к программе страхования также не предоставил ей право выбора страховой компании и условий страхования, так как подключение к программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» происходило в форме присоединения к уже существующему договору между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Никакого другого страхового продукта ей не предлагалось в рамках заключения кредитного договора. В настоящее время, досрочно произведя гашение 1 300 000 руб., ФИО1 продолжает оплачивать участие в программе страхования в размере 177 600 руб. Поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» то страховая премия не может быть возвращена банку. Однако ПАО «Сбербанк» обязан произвести возврат платы за страхование, удержанной с заемщика, поскольку не были соблюдены требования статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей, в частности о стоимости самого страхования (страховой премии) и услуг банка по организации страхования (подключению к программе).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности У-Д от 00.00.0000 года возражала против исковых требований, представила отзыв на исковое заявление. Суду пояснила, что ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила подключить ее к Программе страхования, в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», и была ознакомлена с датой окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты, в данном случае с 14.02.2020 года, и заканчивается соответственно 13.02.2025 года. При этом п. 5.1 заявления установлено, что страховая сумма по риску смерть от несчастного случая и риску смерть устанавливается 1 480 000 руб. Во взаимосвязи с этим пунктом (5.1) действует пункт 3.1 заявления (договора страхования), в котором устанавливается дата начала страхования, а также п. 7 договора, в котором указано, что выгодоприобретателем ПАО Сбербанк является в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, а в остальной части в том числе после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо. ПАО Сбербанк оказывает комплексную услугу, параметры которой определены в согласованном сторонами заявлении, в том числе порядок образования цены данной услуги, порядок оказания услуги, порядок подключения к услуге и порядок отключения. Все параметры были ФИО1 изучены, она с ними согласилась, и подписала соответствующее заявление. ФИО1 могла отказаться от услуги, размер кредитной ставки не изменяется при отсутствии или наличии договора страхования. В данном случае у ФИО1 был выбор подключиться к действующей Программе страхования, либо не подключаться к ней. При этом, обязанности идти искать другую страховую компанию у ФИО1 не возникло в связи с заключением кредитного договора. Банк оказывает услугу по подключению к Программе страхования, деятельность ПАО Сбербанк контролируется Центральным Банком, Роспотребнадзором, другими контролирующими органами, и нарушений при оказании Банком данной услуги не установлено.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Частные случаи, при наступлении которых возможно прекращение договора по указанным обстоятельствам приведены в п. 1 данной статьи.

Положениями п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ также предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом применительно к данному случаю уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что 00.00.0000 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор У сроком на 60 мес. на сумму 1 480 000,0 руб. на потребительские цели.

Из содержания кредитного договора следует, что кредит заключен в соответствии с Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

Одновременно с заключением кредитного договора 00.00.0000 года истцом ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, согласно которому ФИО1 выражает согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и просит ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья.

В соответствии с распоряжением ФИО1, плата за подключение к программе страхования в размере 177 600 руб. была списана со счета заемщика.

В результате подключения ФИО1 к Программе страхования Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее отношении был заключен договор страхования. Согласно заявлению на страхование от 00.00.0000 года в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) в соответствии с Соглашением был заключен договор страхования № У, что подтверждается выпиской из Страхового полиса № Z года, выпиской из реестра застрахованных лиц, справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» У от 00.00.0000 года.

Согласно выписки из Страхового полиса № Z года общий срок действия Договора страхования: с «26» декабря 2019 года по «13» марта 2025 года.

Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении У к настоящему Страховому полису.

Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение У к полису № Z от 00.00.0000 года) дата начала срока страхования ФИО1 00.00.0000 года.

В Заявлении на страхование ФИО1 предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет 60 мес. с даты оплаты подключения к программе страхования (п. 3.2. Заявления на страхование), страховой суммы в размере 50 000 руб., в год по риску «Дистанционная медицинская консультация», 1 480 000 руб. - по иным страховым рискам, предусмотренным п.п. 1.1.1. - 1,1.5. Заявления на страхование (п. 5 Заявления на страхование), а также размере платы за подключение к Программе страхования составляющей 177 600 руб. (стр. 6 заявления на страхование).

В Заявлении на страхование указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1. Заявления х тариф за подключение к Программе страхования х (Количество месяцев согласно п. 3.2. Заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,40% годовых (п. 4 Заявления на страхование). Указанная формула расчета цены услуги также указана в п. 3.1.2. Условий участия в программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО1 выразила согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в указанном выше размере за весь срок страхования.

Проанализировав содержание заявления на страхование, суд приходит к выводу о том, что необходимая информация о подключении к Программе страхования истцу ФИО1 была предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ей сообщено, что плата за участие в Программе страхования составляет согласно формуле расчета, изложенной в п. 4 заявления. При этом на странице 8 заявления ФИО1 дала согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 177 600 руб. ФИО1 были разъяснены способы уплаты платы за страхование, в частности, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершить расходные операции) /счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Какой-либо дополнительной информации до обращения с указанным иском в суд истец ФИО1 не требовала, а предоставленная Банком на момент подписания заявления информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствует требованиям ст. 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к Программе или отказе от такового.

Таким образом, вышеизложенное опровергает утверждение ФИО1 о том, что полная и исчерпывающая информация о страховании ей предоставлена не была.

В соответствии с ч. 7 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4. указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Суд считает, что, заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 Доказательств того, что до заключения кредитного договора ФИО1 не обладала информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо, что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено. Равно как и доказательств того, что при заключении договора ФИО1 не была согласна с этим условием и имела намерение внести в договор изменения. В данном случае, взимание комиссии за услугу по подключению к программе страхования не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Подключение к Программе страхования является отдельной услугой, которая, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Таким образом, если истец была ознакомлена и согласна с присоединением к Договору страхования, то Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

Кроме того, суд полагает, что досрочное погашение кредита ФИО1 также в данном случае не влечет в силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ обязанность ответчика по возврату суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, поскольку договор страхования является действующим и не поставлен в зависимость от досрочного погашения задолженности по кредиту (п.7 заявления). В соответствии с п. 3.2 заявления на участие в программе добровольного страхования дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления, и в соответствии с п. 7 заявления указано, что выгодоприобретателем ПАО Сбербанк является в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, а в остальной части в том числе после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона, установленные фактические обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания незаконными действий банка, поскольку, отказывая в возврате платы за подключение к программе страхования, банк действовал в соответствии с условиями страхования. Отсутствуют также правовые основания для удовлетворения заявленных истцом к ответчику требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, а также производных от них требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании отказа в прекращении договора страхования и удержании денежных средств на страхование незаконным, взыскании денежные средств, уплаченных за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Е.А. Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2021 года.

Копия верна Е.А. Полынкина