Решение № 2-902/2021 2-902/2021~М-77/2021 М-77/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-902/2021

УИД 59RS0004-01-2021-000136-24

Дело № 2-902/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 марта 2021 г. г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Манько А.В.,

при секретаре Елоховой А.С.,

с участием ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

АО «ФИО1» (далее по тексту – ФИО1) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и облуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 238 рублей 36 копеек, из которых: 155832 рубля 79 копеек – сумма основанного долга, 18 605 рублей 57 копеек – проценты за пользование кредитом, 2 800 рублей – неустойка. Также просит взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 744 рублей 77 копеек.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указывает, что 11.08.2012г. ФИО2 обратилась в ЗАО «ФИО1» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила ФИО1 выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте РФ, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. ФИО1 акцептировал оферту ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл счет карты, выпустил и направил ответчику банковскую карту «ФИО1» с установленным лимитом. С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции за счет предоставленного ФИО1 кредита, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязалась своевременно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. В нарушение условий договора ФИО2 не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счете минимальных платежей, необходимых для погашения кредита, ФИО1 потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительный счет-выписку, после чего в погашение задолженности внесены денежные средства в размере 86 рублей, которые ФИО1 списал в соответствии с условиями договора. Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен.

АО «ФИО1» в судебное заседание представителя не направил, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

ФИО2 в судебном заседании требования не признает в полном объеме, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, в удовлетворении иска просит отказать, указывая в письменном отзыве на то, что ФИО1 срок исковой давности для взыскания с нее задолженности в судебном порядке пропущен еще до предъявления заявления о выдаче судебного приказа мировому судье. Она не вносила в счет погашения долга платеж 86 руб., доказательств обратного ФИО1 не представлено. Оплата через терминал суммы в размере 86 руб. технически невозможна по причине конструктивных особенностей банкоматов. Номер корреспондентского счета 47№, с которого произошло зачисление денежных средств, соответствует номеру корреспондентского счета ФИО1, используемого для погашения комиссий и оплат за выпуск и обслуживание карты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведено ошибочное двукратное списание одной и той же суммы за выпуск и обслуживание карты. Исправительная проводка по возврату ошибочно списанной суммы отражена в выписке от ДД.ММ.ГГГГг. по документу корректировки СЗ № <Адрес>. По данным выписки произошел возврат только суммы без возврата процентов, начисленных с этой суммы. Таким образом, с учетом того, что в основании платежа указано: «зачисление дог. 99043960 на основании СЗ М51-926 от ДД.ММ.ГГГГ», а также принимая во внимание тот факт, что корреспондентский счет является счетом ФИО1 и документ-служебной запиской, сумма 86 руб. является возвратом ФИО1 процентов, начисленных с ошибочно списанной ДД.ММ.ГГГГ суммы. Кроме того, признание в части долга, в том числе уплате его части, не свидетельствует о признании долга в целом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск неподлежащим удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1», договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1», в рамках которого просила ФИО1 выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д. 6-7).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Обязательства по договору ФИО1 исполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 открыт счет карты, то есть совершен акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключен договор потребительского кредита № (л.д. 8-17).

Согласно примерному графику платежей ФИО2 должна была осуществлять ежемесячно платежи в счет погашения задолженности (л.д. 14 об.)

Получив карту, ФИО2 активировала её и совершала расходные операции, что подтверждается распиской, выпиской из лицевого счета (л.д. 18, 22-24).

Согласно п. 6.1 Условий задолженность клиента перед ФИО1 возникает в результате предоставления ФИО1 клиенту кредита, а также начисления подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий.

На основании п. 6.2 Условий кредит предоставляется ФИО1 клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты ФИО1 начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами.

В силу п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным ФИО1 со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает ФИО1 проценты, начисляемые ФИО1 на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

При заключении договора стороны в п. 6 Тарифов согласовали размер процентов за пользование кредитов по ставке 36% годовых.

Погашение задолженность клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 6.14 Условий). При этом в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа- 5% от задолженности на конец расчетного периода. Минимальный платеж в силу п.1.28 Условий по картам это сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой, размер и дата оплаты которой указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (п. 6.16 Условий по картам).

Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания ФИО1 без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение данной задолженности (п. 6.14.1 Условий по картам).

В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, ФИО1 вправе в соответствии с п. 6.22 Условий, потребовать возврата задолженности по договору о карте, который определен моментом её востребования ФИО1 – выставлением заключительного счета-выписки. Днем выставления ФИО1 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку обязанность по оплате минимальных платежей ответчиком исполнена не была, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ФИО2 требование о возврате задолженности, сформировав заключительный счет-выписку с указанием даты её оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21), который оставлен без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили денежные средства в размере 86 рублей (зачисление дог. 99043960 на основании СЗ М51-926 от ДД.ММ.ГГГГ ID2957), которые ФИО1 списаны в соответствии с условиями договора (л.д. 22-24).

В соответствии с п. 6.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает ФИО1 неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Ответчик принятые на себя обязательства по оплате очередных платежей необходимых для погашения суммы кредита надлежащим образом не исполняла, в результате чего образовалась задолженность, которая в соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 23.12.2020г. составила 177 238 рублей 36 копеек, что подтверждается расчётом задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженности по кредитному договору отменен (л.д. 26).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

Как следует из расчета, представленного истцом (л.д.25), сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 177 238 рублей 36 копеек, из которых: 155832 рубля 79 копеек – сумма основанного долга, 18 605 рублей 57 копеек – проценты за пользование кредитом, 2800 рублей – неустойка.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется, доказательств в обоснование возражений ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Вместе с тем, ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по договору.

В силу ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 6.22 Условий, в случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, ФИО1 вправе потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом её востребования ФИО1 – выставлением заключительного счета-выписки. Днем выставления ФИО1 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Как установлено в судебном заседании, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору ФИО1 сформирована и направлена в адрес ответчика заключительная счет-выписка от ДД.ММ.ГГГГ с установленным сроком погашения задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае начало исчисления срока давности приходится на срок, указанный в счете–выписке (заключительном счете), в течение которого должна быть произведена оплата после получения счета.

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ после получения указанного требования на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 86 руб., которые писаны ФИО1 в счет погашения кредита (л.д.24).

Таким образом, началом течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ Судебный приказ № мировым судьей о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № в размере 177238, 36 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2 378, 38 руб. выдан ДД.ММ.ГГГГ, то есть к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ФИО1 обратился уже за переделами срока исковой давности. С данным иском АО «ФИО1» обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2). С учетом действия судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также периодичности платежей, совершенных ответчиком, согласно выписке из лицевого счета, срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истек.

Истцом не представлено доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и облуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат, в связи чем отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании с ответчика расходов по уплате истцом государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 238,36 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 744,77 руб. отказать в полном объеме.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись. Манько А.В.

Копия верна.

Судья: Манько А.В.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Манько А.В.