Решение № 2-3745/2024 2-3745/2024~М-2834/2024 М-2834/2024 от 3 октября 2024 г. по делу № 2-3745/2024

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

от 03 октября 2024 по гражданскому делу № 2-3745/2024

43RS0002-01-2024-003550-36

Октябрьский районный суд города Кирова в составе

председательствующего судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску Ладыгиной Людмилы Николаевны к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Ладыгина Л.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 03.11.2023 Ладыгина Л.Н. приобрела с использованием средств ипотечного кредитования жилой дом, с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, а также земельный участок под данным домом с кадастровым номером №. Между Ладыгиной Л.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 03.11.2023 № 2702808604. Страхование по указанному виду, как прямо указано в страховом полисе, осуществляется в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.5, утв. Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» от 26.06.2023 № 294. По условиям заключенного договора страхования был застрахован приобретенный жилой дом (конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование и гражданская ответственность). В процессе использования жилого дома Ладыгиной Л.Н. были выявлены дефекты жилого дома: промерзание и намокание конструкций жилого дома, появление трещин в кирпичной кладке, протекание кровли, провалы грунта под домом, промерзание водопровода. Причины таких дефектов были неизвестны. В целях определения причин и возможности устранения выявленных дефектов Ладыгина Л.Н. обратилась в экспертную организацию ООО «КЭСО», по заключению которой установлены следующие дефекты и повреждения: 1) трещины в кирпичной кладке облицовочного слоя, а также в кирпичном несущем остове с шириной раскрытия до 5 мм ввиду отсутствия или недостаточного армирования для восприятия температурно-влажностных или усадочных деформаций; 2) разрушение наружной версты кирпичной кладки облицовочного слоя местами на глубину до 15 мм как результат развития трещин и последующего увлажнения поверхностей с цикличным обмерзанием; 3) следы увлажнения, высолов, солевых отложений на наружной поверхности кладки вследствие переноса влагой веществ, входящих в состав раствора и кирпича; 4) промерзание стен, перекрытий - малая величина толщины стен и/или малая толщина утеплителя, также возможно применение низкого качества теплоизоляционного слоя утепления стен, перекрытий; 5) провал грунта под лентой фундамента как следствие нарушения технологии выполнения работ по обратной засыпке грунта - отсутствие уплотнения; 6) отсутствие продухов в наружных стенах фундамента; 7) отсутствие армирования фундамента; 8) отсутствие гидроизоляции и наличие влаги в швах примыкания дорожного полотна к стене; 9) частичное разрушение кровельного покрытия, увлажнение теплоизоляции; 10) отсутствие вентиляции чердачного пространства; 11) частичное отсутствие и неравномерная толщина утеплителя; 12) малый уклон кровли, отсутствие системы противообледенения, системы водостока и карниза; 13) малый свес кровли; 14) несоответствие светопрозрачных конструкций требованиям инсоляции; 15) инженерные сети выполнены с нарушением технологии монтажа - отсутствие утепления, малая глубина заложения. Подробно выявленные дефекты изложены в заключении эксперта. Экспертом установлено, что выявленные дефекты являются причиной разрушения жилого дома, обусловлены исключительно нарушением норм и правил при производстве строительных работ, и могут быть устранены только путем проведения капитального ремонта или реконструкции. Стоимость работ, необходимых для устранения выявленных недостатков, составляет 1 324 930,49 рублей. Рекомендовано обратиться в органы местного самоуправления для принятия решения о признании дома подлежащим капитальному ремонту или реконструкции. Заключением межведомственной комиссии от 21.02.2024 № 42 выявлены основания для признания дома подлежащим капитальному ремонту, реконструкции или перепланировке с целью приведения утраченных характеристик в соответствие с установленными требованиями. 29.02.2024 Ладыгина Л.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и получении страховой выплаты в размере 1 324 930,49 рублей. Дополнительно к перечисленным выше документам, к заявлению были приложены следующие документы: документ, подтверждающий уплату страховой премии, технический паспорт жилого дома. В этот же день было получено уведомление о том, что обращение зарегистрировано в ООО СК «Сбербанк страхование». После истечения 10-ти рабочих дней (после 14.03.2024) представитель истца неоднократно связывался по телефону с операторами ответчика в целях получения информации о статусе рассмотрения поданного заявления. Лишь 28.03.2024 представителю истца по электронной почте поступило уведомление без указания даты его составления с запросом дополнительных документов: цветных фотографий поврежденного имущества, отчета об оценке рыночной стоимости дома. При этом цветные фотографии поврежденного имущества имелись в заключении эксперта, которое было представлено в страховую компанию. Предоставление отчета об оценке рыночной стоимости дома Правилами страхования для получения страхового возмещения не предусмотрено. При этом, истцом 01.04.2024 все же были представлены в страховую компанию требуемые материалы на указанный в уведомлении электронный адрес. Дополнительно к требуемым документам была также представлена справка об остатке задолженности по ипотечному кредиту. До настоящего времени никаких выплат истцу не произведено, никакой информации о статусе рассмотрения поданного заявления ответчиком не представлено. Страховым полисом от 03.11.2023 011ЦН № 2702808604 территорией страхования определен адрес: <адрес>. К застрахованным объектам отнесены: конструктивные элементы (страховая сумма 4 200 000 рублей); внутренняя отделка и инженерное оборудование (страховая сумма 560 000 рублей); гражданская ответственность (страховая сумма 240 000 рублей). Истец обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты 29.02.2024. Последние документы были представлены истцом ответчику 01.04.2024. Таким образом, выплата страхового возмещения должна была быть осуществлена в полном объеме не позднее 15.04.2024. Таким образом, размер неустойки составит за период с 16.04.2024 по 02.05.2024 в размере 1324930,49х3%х17 дней. Просила взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 1 324 930 руб. 49 коп., неустойку в размере 675714 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в размере 1 007 822 руб. 52 коп.

В ходе судебного заседания истец исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 698573 руб. 69 коп., неустойку в размере 300 000 руб., компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в размере 506 786 руб. 85 коп., указав, что ответчиком произведена частичная оплата страхового возмещения в размере 626 356,80 руб.

Истец Ладыгина Л.Н. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности Широкожухов А.Б. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства. Дополнительно представил рецензию ООО «КЭСО» на заключение №5546682-Р, представленное ответчиком в подтверждение суммы выплаты страхового возмещения, которым фотоматериалами подтверждены недостатки конструктивных элементов дома, поставленные под сомнение в заключении ответчика.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, извещен, направил письменный отзыв, из которого следует, что ответчик признал событие страховым случаем и произвело выплату страхового возмещения в размере 626 356 руб. 80 коп., в связи с чем обязательства прекращены надлежащим исполнением. Выплата произведена на основании калькуляции, которой установлено, что стоимость восстановительных работ конструктивных элементов жилого дома, принадлежащего истцу, составила 626 356, 80 руб. Указывают, что в расчете истца учитываются элементы, на которые страховое покрытие по условиям договорных правоотношений не распространяются, указаны не только конструктивные элементы жилого дома. Просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа, а также размер компенсации морального вреда.

Суд, с согласия представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства,

Третье лицо ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Частью 1 статьи 930 ГК РФ установлено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015- 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из разъяснений пункта 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (действующий на дату заключения договора и наступления страхового случая 28.02.2024) следует, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, то есть они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, принадлежащего страхователю на основании закона, иного правового акта или сделки.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (действующие на дту наступления страхового случая) установлено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 (действующего на момент наступления страхового случая) среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Пунктом 1 статьи 945 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Судом установлено и из материалов дела следует, что Ладыгина Л.Н. является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости (л.д.11-15, 25-26).

Указанный дом был приобретен 03.11.2023 на основании договора купли-продажи, заключенного между К.А.С. и Ладыгиной Л.Н. за счет кредитных средств, полученных в результате заключения кредитного договора от 03.11.2023 № с ПАО Сбербанк (л.д.16-24).

Одновременно с заключением кредитного договора путем акцептования оферты между Ладыгиной Л.Н. и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) (полис от 03.11.2023 серии 011ЦН № 2702808604), на условиях, указанных в полисе, а также в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.5, утв. Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» от 26.06.2023 № 294 (л.д.33-44).

Данный договор является двухсторонним, страхователь – Ладыгина Л.Н. страховщик - ООО СК «Сбербанк Страхование».

Согласно договору, застраховано недвижимое имущество - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. (территория страхования).

По условиям заключенного договора страхования был застрахован приобретенный жилой дом (конструктивные элементы страховая сумма -4 200 000 руб., внутренняя отделка, инженерное оборудование – 560 000 руб. и гражданская ответственность 240 000 руб.).

В соответствии с п. 2.1.1 Полиса объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, находящиеся на территории страхователя.

В силу п.2.2.1.1, 3.2 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.5 страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, в частности, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.3.1 Правил страхования).

В соответствии с п.3.4 Полиса страхования полис включает в себя 30 периодов страхования.

Продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет один год. Срок действия каждого последующего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. (п. 3.5 страхового полиса).

Согласно п. 3.6 Полиса страхования общая страховая премия за первый год страхования составляет 14 670 руб. и подлежит оплате не позднее 03.11.2023.

В п. 3.3.1 (и его подпунктах) Правил страхования приведено описание риска страхового риска «конструктивные дефекты застрахованного имущества».

Согласно п. 3.3.1.1 Правил под «конструктивными дефектами» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного здания, помещения, сооружения, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ ы/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах, апартаментов, а также машино-мест/подсобных/нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций здания/строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты, апартаменты или машино- места/ подсобные нежилые помещения, расположенные в многоквартирном доме, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам.

Согласно п. 3.3.1.2 повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: для индивидуальных жилых и садовых домов: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного здания, строения, сооружения вследствие неизвестных страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; в отношении застрахованного имущества межведомственной комиссией принято одно из следующих решений: о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту или реконструкции; о наличии оснований для признания объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; о выявлении оснований для признания помещения непригодным для проживания; причиной вынесения решений, указанных в п. 3.3.1.2.2.2 настоящих Правил, в отношении застрахованного имущества явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Страховая премия по договору, заключенному на названных условиях, была внесена страхователем Ладыгиной Л.Н. за первый период страхования в полном объеме в размере 14 670 рублей.

В процессе использования жилого дома истцом выявлены дефекты, в целях определения причин и возможности устранения которых Ладыгина Л.Н. обратилась в экспертную организацию ООО «КЭСО».

Экспертами ООО «КЭСО» составлено техническое заключение № ОБ-652/23, согласно которому установлены следующие дефекты и повреждения жилого дома по вышеуказанному адресу:

1) трещины в кирпичной кладке облицовочного слоя, а также в кирпичном несущем остове с шириной раскрытия до 5 мм ввиду отсутствия или недостаточного армирования для восприятия температурно-влажностных или усадочных деформаций; 2) разрушение наружной версты кирпичной кладки облицовочного слоя местами на глубину до 15 мм как результат развития трещин и последующего увлажнения поверхностей с цикличным обмерзанием; 3) следы увлажнения, высолов, солевых отложений на наружной поверхности кладки вследствие переноса влагой веществ, входящих в состав раствора и кирпича; 4) промерзание стен, перекрытий - малая величина толщины стен и/или малая толщина утеплителя, также возможно применение низкого качества теплоизоляционного слоя утепления стен, перекрытий. Теплотехнические характеристики стен и перекрытий не отвечают требованиям энергоэффективности и СаН Пин (СП 55.13330.2016, СП 327.1325800.2017; 5) прочности свойства каменной кладки; 6) нарушение технологии возведения стен из кирпича и фундамента; 7) материал и размеры ширины блоков фундаментов не соответствуют нормативам; 8) провал грунта под лентой фундамента как следствие нарушения технологии выполнения работ по обратной засыпке грунта - отсутствие уплотнения; 9) отсутствие продухов в наружных стенах фундамента; 10) отсутствие горизонтальных монолитных поясов, армированных швов и армированного пояса по обрезу фундаментных блоков; 11) отсутствие поверхностного водоотвода от наружных граней стен здания, отсутствие гидроизоляции и наличие влаги в швах примыкания дорожного полотна к стене; 12) частичное разрушение кровельного покрытия, увлажнение теплоизоляции; 13) отсутствие вентиляции чердачного пространства; 14) частичное отсутствие и неравномерная толщина утеплителя; 14) частичное отсутствие и неравномерная толщина утеплител; 15) малый уклон кровли, отсутствие системы противообледенения, системы водостока и карниза; 16) отсутствие герметизации стыков листов профнастила; 17) малый свес кровли; 18) несоответствие светопрозрачных конструкций требованиям инсоляции; 19) инженерные сети выполнены с нарушением технологии монтажа - отсутствие утепления, малая глубина заложения. Экспертом установлено, что выявленные дефекты являются причиной разрушения жилого дома, обусловлены исключительно нарушением норм и правил при производстве строительных работ, и могут быть устранены только путем проведения капитального ремонта или реконструкции. На основании ведомости объемов работ, необходимых для устранения выявленных конструктивных дефектов здания, по адресу: <адрес>, составлена смета, согласно которой стоимость работ, необходимых для устранения выявленных конструктивных дефектов здания составляет 1 324 930 руб. 49 коп. Выявленные дефекты и отклонения конструктивных элементов здания по указанному адресу являются причиной разрушения и могут быть устранены исключительно путем проведения капитального ремонта и реконструкции (л.д.75-250 т.1).

Межведомственной комиссией администрации города Кирова вынесено заключение от 21.02.2024 № 42 о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту, реконструкции или перепланировке с целью приведения утраченных в процессе эксплуатации характеристик жилого помещения в соответствие с установленными требованиями по адресу: <адрес> (л.д.1-3 т.2)

Порядок подачи заявления о наступлении страхового случая регламентирован п. 14.3 Правил страхования. Для получения страхового возмещения в части страхования имущества страхователю (выгодоприобретателю) необходимо представить страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного)или поврежденного имущества, а также время/дату, период, место, причину, обстоятельства и размер причиненного ущерба.

В соответствии с п. 14.1 Правил страхования Страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты — направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке.

29.02.2024 Ладыгина Л.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и получении страховой выплаты в размере 1 324 930,49 рублей. Дополнительно к перечисленным выше документам, к заявлению были приложены следующие документы: документ, подтверждающий уплату страховой премии, технический паспорт жилого дома, документы на дом, заключение межведомственной комиссии, техническое заключение №ЩБ-652/23 и иные.

В этот же день было получено уведомление о том, что обращение зарегистрировано в ООО СК «Сбербанк страхование».

28.03.2024 представителю истца по электронной почте поступило уведомление без указания даты его составления с запросом дополнительных документов: цветных фотографий поврежденного имущества, отчета об оценке рыночной стоимости дома.

Истцом 01.04.2024 были представлены в страховую компанию требуемые материалы на указанный в уведомлении электронный адрес. Дополнительно к требуемым документам была также представлена справка об остатке задолженности по ипотечному кредиту.

ООО СК «Сбербанк страхование» для проведения независимой экспертизы обратились в ООО «РУСОЦЕНКА».

Согласно рецензии и локальному сметного расчета от 10.04.2024 № 5546682-Р ООО «РУСОЦЕНКА» стоимость восстановительных работ конструктивных элементов жилого дома, принадлежащего истцу, составляет 626 356 руб. 80 коп. В рецензии указано, что причиной возникновения большинства выявленных дефектов и нарушений усматривается несоблюдение требований нормативной документации допущенной на стадии строительства жилого дома. Причиной образования дефектов стен, перекрытий, проемов и инженерных сетей усматривается несоблюдение требований нормативной документации на стадии возведения жилого дома, на основании того, что часть выявленных дефектов конструктивных элементов подтверждена (л.д. 122-133 т.2)

ООО СК «Сбербанк страхование» выплатило истцу страховое возмещение в размере 626 356 руб. 80 коп., что подтверждается платежным поручением № 205841 от 23.05.2024.

В силу положений статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пункту 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Судом установлен факт существования объекта страхования равно как и его последующее повреждение; проявление истцом заботы/интереса в отношении объекта страхования (регистрация на него прав, заключение договора страхования); отсутствие сомнений у страховой компании в легитимности прав истца на имущество и наличии у него интереса в сохранности объекта страхования вплоть до момента обращения истца за страховой выплатой.

Установлено, что стороны согласовали все существенные условия договора страхования, указан конкретный объект страхования, поименован перечень страховых случаев, определен размер страховой суммы и страховой премии, срок действия договора (пункт 1 статьи 942 ГК РФ), при заключении договора страховщику была предоставлена страхователем информация об объекте страхования, при этом страховщик правом истребования дополнительной информации не воспользовался.

Исходя из совокупности представленных в дело доказательств, судом установлено и ответчиком не оспаривается наступление страхового случая, а именно повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества, который предусмотрен п. 2.1.1 Полиса страхования и п. 3.3.1 Правил страхования.

Размер страхового возмещения суд определяет с учетом выводов экспертов ООО «КЭСО», с учетом рецензии ООО «КЭСО» на заключение № 5546682-Р, представленного ответчиком, в которой представлены фотоматериалы, подтверждающие наличие повреждений трещин кирпичной кладки, разрушения кирпичной кладки, нарушений технологии возведения стен, провала грунта, отсутствия монолитных поясов фундаментов, и мотивированно необоснованное исключение из расчета ответчиком затрат по утеплению фасада и входного тамбура, ремонту водопровода, подвала провала грунта, изменения стоимости работ, конструктивных элементов крыши, мероприятий по радонозащите в подвале. Принимая данное техническое заключение как надлежащее доказательство по делу, приходит к выводу о том, что стоимость работ, необходимых для устранения выявленных конструктивных дефектов здания по адресу: <адрес>, составляет 1 324 930 руб. 49 коп. (которая находится в пределах суммы страхования конструктивных элементов дома). В техническом заключении приведен подробный расчет стоимости работ, необходимых для устранения выявленных конструктивных дефектов жилого дома истца, а также экономическое обоснование этих работ.

Ходатайств о проведении по делу судебной строительно-технической экспертизы при наличии спора с целью определения стоимости устранения выявленных конструктивных дефектов жилого дома ответчиком не заявлено. Каких-либо объективных данных, что техническое заключение и расчет истца не соответствует требованиям, и в него включены иные элементы, не относящиеся к конструктивным, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения подлежит удовлетворению в размере 698 573 руб. 69 коп., с учетом выплаченного страхового возмещения 626 356 руб. 80 коп. (1324930, 49 – 626 356,80).

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 698 573 руб. 69 коп.

В связи с нарушением ООО СК «Сбербанк страхование» сроков выплаты страхового возмещения за период с 16.04.2024 по 29.05.2024 (44 дня) истец просит взыскать неустойку в размере 300 000 руб., указав, что сумма неустойки за заявленный период составит 1 748 908, 25 руб. из расчета 1324 930, 49 *3%*44. Расчет проверен и признан судом верным.

Из содержания пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» определено, что цена страховой услуги определяется размером страховой премией.

В силу пункта 17 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольна страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», не может превышать размера страховой премии.

Таким образом, за нарушение денежного обязательства с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца подлежит взысканию неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом вышеназванных разъяснений за заявленный период в размере 14 670 руб., что не превышает размера страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора страхования имущества.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является остановленный факт нарушения прав потребителя.

Установив нарушение прав истца со стороны страховщика, обстоятельства по спору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания компенсации морального вреда, и определяет размер компенсации 15 000 руб., указанная сумма компенсации морального вреда подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом,, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая то обстоятельство, что штраф носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не может служить средством обогащения, но при этом направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а поэтому должен соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд определяет его размер ко взысканию в сумме 364 121 руб. 85 коп. (698 573 руб. 69 коп. +14 670 руб. + 15 000)/2.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» заявлено об уменьшении неустойки и штрафа с применением положений статьи 333 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу положений действующего гражданского законодательства, регулирующих вопросы гражданской ответственности, Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пункте 34 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», снижение размера неустойки должно соответствовать соблюдению баланса интересов сторон и не должно вести как к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств, так и необоснованному обогащению истца.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание период допущенной просрочки, соотношение общего размера неустойки и штрафа, размеру взысканной судом суммы страхового возмещения, исходя из обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки и штрафа.

В соответствии со ст. 103 ГПК в доход муниципального образования город Киров с ООО СК «Сбербанк Страхование» подлежит взысканию госпошлина в размере 10 332 руб. 44 коп.

Руководствуясь ст. 194, 198. 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование»(ИНН <***>) в пользу ФИО1 <данные изъяты> недоплаченное страховое возмещение 698 573 руб. 69 коп., неустойку – 14 670 руб., компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в размере 364 121 руб. 85 коп.

Взыскать государственную пошлину в доход муниципального образования город Киров с ООО СК «Сбербанк Страхование» в размере 10 332 руб. 44 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2024.