Решение № 2-1188/2017 2-1188/2017~М-1173/2017 М-1173/2017 от 28 августа 2017 г. по делу № 2-1188/2017

Дело № 2-1188/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2017 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Алексеевой К.В.,

при секретаре Кузаевой Е.Д.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО1,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 50413,34 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. В случае удовлетворения заявленных требований, истица также просит разрешить вопрос о взыскании в ее пользу с банка штрафа в размере 50% от суммы, присужденной решением суда, и расходов по оформлению доверенности на представителя в размере 1360 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 800000 рублей на срок <данные изъяты> месяцев. При этом в кредитном договоре содержится условие об обязательном страховании и жизни и здоровья заемщика на срок действия кредитного договора, то есть на 48 месяцев, в связи с чем кредитором со счета заемщика были списаны денежные средства в размере 63680 рублей в качестве оплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик в полном объеме досрочно исполнил свои обязательства перед банком по возврату суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истицей принято решение об отказе от участия в Программе коллективного страхования в связи с утратой интереса, в связи с чем ФИО2 в адрес ПАО «СБ РФ» направлена соответствующая претензия, в которой она просила возвратить ей уплаченную сумму комиссии. Требование заемщика оставлено банком без удовлетворения.

Поскольку требования истицы в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, она, ссылаясь на положения ст. ст. 151, 421, 782, 958 ГК РФ, ст. ст. 10, 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» была вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

Истица ФИО2, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК до перерыва, что подтверждается уведомлением о вручении корреспонденции адресату от 31.07.2017 года, а также текстом телефонограммы от 27.07.2017 года (л.д. 110), для участия в нем после такового не явилась. При этом в исковом заявлении просила разрешить спор в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, действующая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, в судебном заседании против удовлетворения требований истицы возражала по основаниям, подробно изложенным в отзыве на иск, приобщенном к материалам дела.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также извещенное о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ до перерыва посредством электронной почты, что подтверждается имеющимся в материалах дела отчетом от 28.07.2017 года (л.д. 105, 106), после перерыва своего представителя для участия в нем не направило по неизвестным суду причинам.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни и здоровья заемщика также предусмотрена Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2, которых предполагает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичные положения закреплены ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки покредитами вкладам (депозитам),стоимостьбанковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 800000 рублей на срок 48 месяцев с условием уплаты процентов по ставке 15,9 годовых (л.д. 19-22). Сторонами также был согласован график платежей (л.д. 31, 32).

В этот жедень– ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением на страхование жизни и здоровья заемщика (л.д. 26-27), в соответствии с которым выразила свое согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На 2-ой странице заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья истица своей подписью удостоверила, что с Условиями участия в программе страхования она ознакомлена, в том числе с тем, что участие и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, а также разъяснены способы оплаты за подключение к программе страхования (л.д. 27).

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе страхования (л.д. 78-81) участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг.

В силу п. 2.2 Условий участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Как следует из п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий банкзаключаетсо страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни»договорстрахования, по которому клиент (истица) является застрахованным лицом, но не является стороной подоговорустрахования. СторонамиДоговорастрахования являются банк и ООО СК «Сбербанкстрахование жизни». Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии, определенной по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), где тариф – 1,99% годовых. Размер такой премии в рассматриваемом случае составит 63680 рублей (п. 3.10 Условий). Страховая сумма является постояннойвтечениесрока действиядоговорастрахования (п. 3.7 Условий).

Согласно представленной суду выписке из страхового полиса ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ банк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» всоответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования (л.д. 85-86, 88-93)заключили названный договорстрахования. Как следует из содержания договора Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренныхдоговором. Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики Банка, указанные в Приложении № к страховому полису – реестре застрахованных лиц. Согласно представленной суду выписке из названного приложения истица значиться в нем застрахованным лицом под порядковым № (л.д. 87).

Получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) в рамках договора страхования являются: страхователь в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование кредитам, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам, - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 7 полиса).

Общий срок действиядоговорас ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 полиса). Срок страхования каждого застрахованного определяется в приложении № кДоговору и в рассматриваемом случае установлен равным периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.1 Соглашения об условиях и порядке страхования установлено, чтоДоговорстрахования может заключатьсяв отношении нескольких Застрахованных лиц. Количество Застрахованных лиц, в отношении которыхзаключаетсяДоговор страхования, неограниченно (л.д. 89).

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о согласии истицы получить услугу банка по подключению ее к вышеуказанной программе страхования на приведенных условиях за определенную плату, а также о том, что стороны по делу свои обязательства в указанной части друг перед другом исполнили. Так, ФИО2 представлено заявление о перечислении платы с ее счета банку за оказываемые услуги, а банк совершил действия по ее подключению к программе страхования.

Разрешая требование истицы о взыскании с ответчика суммы платы за подключение к программе страхования, суд не находит оснований для его удовлетворения.В соответствии с п.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основедоговораив определении любых не противоречащих законодательству условийдоговора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Всоответствии с п. 4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при его личном обращении. При этомвозвратденежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14календарныхднейсдатыподачи заявления, указанного в п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был лиДоговорстрахования в отношении такого лицазаключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении14календарныхднейсдатыподачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае еслиДоговорстрахования в отношении такого лица не былзаключен.

При этом осуществляетсявозвратфизическому лицу денежных средств в размере 100% суммы Платы за подключение к Программе страхования (л.д. 79 обратная сторона).

В соответствии с п. 4.2 Условий участия в программе страхования, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств,возвращаемаяЗастрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%, который удерживается ПАО «СбербанкРоссии» в момент ихвозврата.

Таким образом, Условиями участия в программе, предусмотрен возврат уплаченной страховой платы по заявлению застрахованного физического лица только в случае, если заявитель обратился в банк в течение 14 календарных дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, вне зависимости от того был ли заключен договор.

Ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истица ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес банка претензию, датированную тем же числом (т.е., по истечении14календарныхднейсдатыподачи заявления на подключение к Программе страхования), в которой просила возвратить ей часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 50413,34 рублей, мотивировав ее тем, что она досрочно исполнила обязательства по возврату кредита перед банком, соответственно, с прекращением действия кредитного договора прекратил свое действие и договор страхования (л.д. 16 и обратная сторона). В подтверждение факта отправки претензии в адрес ответчика истицей суду представлен список внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18).

То обстоятельство, что истица досрочно – ДД.ММ.ГГГГ исполнила обязательства по возврату кредита подтверждено справкой о задолженности заемщика, составленной по состоянию на указанную дату (л.д. 30).

Факт получения указанной претензии представителем ответчика не оспаривался.

Суду представлен ответ банка от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО2, согласно которому кредитор отказал заемщику в возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку в соответствии с условиями страхования, возврат денежных средств по программе Добровольное страхование жизни осуществляется в случае подачи письменного заявления со дня подключения. По информации базы данных, заявление на отказ от программы страхования в установленный срок от ФИО2 не поступало, соответственно, не имеется оснований для возврата денежных средств.

Суд соглашается с такой позицией ответчика по делу, поскольку в течение срока согласованного для отказа физического лица от получения услуги по подключению к программе страхования, составляющего 14 дней и, истекшего в рассматриваемом случае ДД.ММ.ГГГГ (последний день для подачи заявления), ФИО2 в банк с письменным заявлением, подлежащим представлению лично, не обратилась, при том, что иных случаев, предусматривающих возможность возврата указанной суммы, представленными суду документами, не предусмотрено.

В данном случае п. 4.2 Условий не является отдельным условием длявозвратаденежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, а относится к первому абзацу п. 4.1 Условий, и применяется в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявлениявтечение14календарныхднейсдатыподачи заявления на подключение к Программе страхования, когда при этом в отношении данного Застрахованного лица былзаключенДоговорстрахования.

Ссылка стороны истца на то, что в силу прекращения действия кредитного договора его исполнением прекратил действие и договор страхования, соответственно, в ее пользу подлежат взысканию плата за подключение к программе страхования в заявленном размере, является несостоятельной и на выводы суда повлиять не может, поскольку условиями участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков возврат денежных средств при досрочном погашении кредита не предусмотрен, клиент при этом остается застрахованным на весь срок страхования, в рассматриваемом случае до ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно оснований для удовлетворения требований истицы в данном случае не имеется.

Приходя к указанному выводу, суд учитывает и то, что условия кредитного договора с подключением кпрограмместрахованияне ущемляют права истца как потребителя. Истцом не представлено доказательств того, что банком на заемщика возлагалась обязанность по подключению кпрограмместрахования. Согласие заемщика на подключение кпрограмместрахованиябыло выражено в его заявлении на включениевпрограммустрахования, при этом банк предоставил право отказаться отстрахования, которое на решение банка о предоставлении кредита не влияет. Заявление подписано ФИО2 в день заключения кредитного договора без оговорок, следовательно, соглашение острахованииивнесению платы за оказание услуги по заключению договора страхования за счет кредитных средств было между сторонами достигнуто. При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность оказания услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, за счет кредитных средств не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора и не противоречат положениям ст. ст. 421, 426, 428, 445, 779, 943, 935 ГК РФ, а также положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку судом в действиях банка не установлено нарушений прав истицы как потребителя, то предусмотренных положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей, ст. ст. 1099, 1101 ГК РФ оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда не имеется, так же как не имеется и оснований для взыскания в пользу ФИО2, с ответчика штрафа, предусмотренного положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО2 следует отказать в полном объеме.

Ввиду отказа в удовлетворении требований судебные расходы в силу содержания ст. 98 ГПК РФ также не подлежат возмещению ответчиком истице.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья К.В. Алексеева

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ года