Решение № 2-903/2024 от 22 октября 2024 г. по делу № 2-903/2024

УИД: 42RS0019-01-2024-003451-39

Дело № 2-903/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 22 октября 2024 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области

Шипицына В.А.,

при секретаре Федоришиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 26.12.2017 в размере 623 346,55 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9433,47 руб.

Исковые требования мотивируют тем, что 26.12.2017 между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» на основании заявления клиента, «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Банк», заключен договор потребительского кредита №. При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита и порядок его возврата. Согласно условий договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке ст. 850 ГК РФ за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления/расходной операции.

Должник обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа не исполнил и по состоянию на 14.12.2023 размер его задолженности составил 623 346,55 руб.

14.12.2023 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № уступки прав (требований), в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» уступил и передал АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении№ к договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 14.12.2023, в том числе права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 На момент переуступки права требования у ФИО1 за период с 26.12.2017 по 14.12.2023 имелась задолженность в размере 623 346,55 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4об).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Согласно имеющимся в деле возражениям, просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям, т.к. согласно графику платежей она обязалась вносить платежи в счет исполнения условий заключенного договора ежемесячно. Последний платеж по договору был внесен в январе 2018, а с настоящим иском истец обратился в суд только 19.04.2024. В связи с чем, срок исковой давности о взыскании задолженности по договору истек в январе 2021 г.

Представитель третьего лица ООО КБ "Ренессанс-Кредит" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, в силу ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Судом установлено, что между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 26.12.2017 заключен договор о карте №, которым установлен лимит первоначального кредитования в 200 000 руб. с процентной ставкой на операции по оплате товаров и услуг 29,90% годовых, по снятию наличных денежных средств 35,70% годовых. При этом п.2 заключенного договора установлен срок действия договора о карте до полного исполнения сторонами своих обязательств, а кредит предоставляется при недостаточности или отсутствия на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата (л.д. 13-15)

Индивидуальными условиями заключенного договора о карте, стороны согласовали, что кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. При погашении первоначального лимита: минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 0,01%. Граница минимального платежа: 11 000 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и даты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования при использовании первоначального лимита не действует. Продолжительность платежного периода составляет 25 дней (п.6).

Неотъемлемой частью договора о карте являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование Картой, что также закреплено заключенным договором о карте.

ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положение Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

В силу пункта 4.4.13.2 клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную Границе Минимального Платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж.

Банк свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора, исполнил, выдав ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 200 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора, п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (редакция введена в действие с 30 октября 2013 г.) банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Согласно ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Из п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при разрешении споров об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

14.12.2023 между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор об уступке прав (требований) № согласно которому права (требования) ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных ООО КБ "Ренессанс Кредит" с физическими лицами, переданы АО «Банк Русский Стандарт» согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора (л.д. 8-10)

Как следует из копии Приложения № к договору об уступке прав (требований) № от 14.12.2023, АО «Банк Русский Стандарт» приняло права (требования) ООО КБ "Ренессанс Кредит", в том числе, и по кредитному договору № от 26.12.2017 в отношении должника ФИО1 на общую сумму задолженности 623346,55 рублей (л.д.11).

Истец, обращаясь с заявленными исковыми требованиями в суд, просит взыскать с ответчика задолженность по заключенному договору займа, образовавшуюся за период с 26.12.2017 по 14.12.2023 в размере 623 346, 55 руб., состоящую из: 198 258,49 руб. – суммы основного долга, 350 101,49 руб. – проценты, 4 014,38 руб. – просроченные проценты, 3 856,92 руб. – комиссии, 67 115,27 руб. – штрафы.

Не оспаривая факт получения денежных средств на указанных выше условиях и неисполнение возложенных заключенным договором обязательств, ответчик просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям, ссылаясь при этом на обстоятельства неуплаты минимального платежа от суммы задолженности в качестве периодического платежа.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что доводы ответчика относительно необходимости применения срока исковой давности заслуживают внимания.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 приведенного выше Постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковая давность регулируется правилами, содержащимися в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 февраля 1995 N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно общему правилу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С учетом разъяснений в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 N 43 (с изменениями и дополнениями) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" дано разъяснение, что в силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

На основании представленных в материалы документов, суд приходит к выводу, что юридически значимым обстоятельством по конкретному спору является установление необходимости уплаты ежемесячных периодических платежей ответчиком.

Из индивидуальных условий заключенного договора о карте кредит погашается ежемесячно минимальными платежами, границы которого определены в 11 000 руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода. При этом продолжительность платежного периода определена в 25 календарных дней.

Согласно представленной истцом выписки из лицевого счета, последний платеж ответчиком произведен 12 февраля 2018 г. в сумме 11 500 руб. в расчетный период (25 календарных дней) до 16.02.2018, после указанной даты операции не производились (л.д. 18), т.е. денежные средства в счет уплаты ежемесячных периодических платежей ответчиком не производились. В следующий расчетный период до 14.03.2018 ответчиком обязательный платеж не был внесен, т.е. после указанной даты у банка возникло право предъявления к должнику требования о взыскании денежных средств.

Но с заявленными требованиями в суд заявитель обратился только 19.04.2024 (л.д. 28).

В силу ч.2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 4.4.18. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (редакция введена в действие с 30 октября 2013 г.) (далее по тексту - Общие условия) кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления банком данного требования.

На основании п. 4.4.18 Общих Условий, абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору, направив 08.02.2020 ответчику по адресу его регистрации простой почтовой корреспонденцией соответствующее уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 80). Соответственно, согласно Общих условий клиент обязан был вернуть кредит или полностью погасить задолженность в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления банком данного требования т.е. до 09.03.2020 (включительно).

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности ответчиком на счет не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено. В связи с тем, что задолженность по договору карты ответчиком не погашена по настоящее время, АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском.

Принимая во внимание, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счет-выписки, при этом Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту уведомление о досрочном истребовании задолженности, и поскольку данное уведомление сформирована банком 08.02.2020, а исполнить данное требование должник обязан был до 09.03.2020, то соответственно с указанного момента начинает течь срок исковой давности и заканчивается 09.03.2023.

В Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка с заявленными исковыми требованиями истец обратился только 19.04.2024 (л.д. 28), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

То обстоятельство, что право требования истцу было уступлено 14.12.2023 не прерывает течение срока исковой давности и не является основанием для его восстановления, так как в силу положений ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Кроме этого, на момент перехода права требования по спорному договору уже был пропущен срок исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы служить основанием для восстановления данного срока, по делу не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по основному долгу, а также иных требований о взыскании процентов и иных платежей должно быть отказано в полном объеме, так как в судебном заседании объективно установлен факт пропуска истцом - юридическим лицом срока исковой давности для обращения в суд с иском о защите своего нарушенного права.

Учитывая, что суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном размере по причине пропуска срока исковой давности, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении с ответчика понесенных истцом связи с обращением в суд с иском расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной мотивированной форме решение изготовлено 05.11.2024

Судья В.А. Шипицына