Решение № 2-305/2024 2-305/2024~М-246/2024 М-246/2024 от 20 мая 2024 г. по делу № 2-305/2024

Дело № 2-305/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2024 года р.п. Москаленки

Москаленский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Кобзарь О.В.,

при секретаре Искаковой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 10.09.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор № на сумму 498114 рублей, в том числе: 450000 рублей - сумма к выдаче, 48114 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,9 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 47917 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 450000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 48114 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 16866,14 рублей, 25.07.2014 – 6651,63 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств.

В связи с чем, 03.03.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 02.04.2015.

В соответствии с тарифом ООО «ХКБ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.02.2018, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 03.03.2015 по 16.02.2018 в размере 208380,49 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.03.2024 задолженность заемщика по договору составляет 651314,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 397724,86 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 208308,49 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 45208,68 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом. В представленном возражении исковые требования не признает в связи с пропуском истцом срока исковой давности для предъявления настоящего иска.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства, а также в случае просрочки исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В судебном заседании было установлено, что 10.09.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор №, на основании которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 498114 рублей, в том числе: 45000 рублей - сумма к выдаче, 48114 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 54 месяца с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9 %, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 15).

Согласно п. 9 указанного кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 16866,14 рублей в соответствии с графиком платежей. Количество платежей 54, дата перечисления первого перечисления ежемесячного платежа 30.09.2013.

Заемщик согласился с указанными выше условиями кредитования, что подтверждается его личными подписями.

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 воспользовался предоставленными истцом денежными средствами по кредитному договору (л.д. 10-13).

Таким образом, ответчик принял на себя обязанность возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и на условиях договора.

Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат. В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно выписке по счету за период с 08.01.2014 по 16.05.2022 ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Из искового заявления следует, что банком в адрес ФИО1 03.03.2015 было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности до 02.04.2015, до настоящего времени требование банка не исполнено.

В соответствии с тарифом ООО «ХКБ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 397724,86 рублей.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Пункт 1 статьи 811 ГК РФ предусматривает право займодавца требовать в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, уплаты процентов на эту сумму, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Возражая против заявленных требований, ФИО1 просил применить срок исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Поскольку по указанному кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. Соответственно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен или определен моментом востребования.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора кредитования погашение кредита и уплату процентов заемщику надлежало производить ежемесячными платежами в размере 16866,14 рублей, в даты, указанные в графике погашения.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, мировым судьей судебного участка № 102 в Москаленском судебном районе Омской области 23.03.2018 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***>.

Определением мирового судьи судебного участка № 102 в Москаленском судебном районе Омской области от 05.04.2018 судебный приказ был отменен.

Из материалов дела следует, что исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено в адрес Москаленского районного суда Омской области 22.04.2024.

Так как кредитным договором от 10.09.2013 № сторонами предусмотрены условия об обязанности заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей, следовательно, срок исковой давности по указанному кредитному договору должен исчисляться согласно графику платежей по каждому процентному периоду отдельно. Из кредитного договора и искового заявления видно, что последний аннуитетный платеж должен был быть произведен 16.02.2018. Таким образом, срок давности по требованию о взыскании задолженности последнего платежа истекает 16.02.2021.

Судебный приказ по обращению истца в судебный участок № 102 в Москаленском судебном районе Омской области с заявлением о вынесении судебного приказа был вынесен 23.03.2018 и отменен 05.04.2018, с исковым заявлением в Москаленский районный суд Омской области истец обратился 22.04.2024, то есть за сроком исковой давности.

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 22.04.2024, т.е. по истечению шести месяцев со дня вынесении определения об отмене судебного приказа (05.04.2018), срок исковой давности необходимо исчислять с даты обращения с настоящим иском в суд - 22.04.2024.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец имеет право на взыскание с ответчика денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, а именно, с 22.04.2021.

Как следует из условий кредитного договора, суммы аннуитетных платежей за период с 22.04.2021 отсутствуют.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 208380,49 рублей за период с 03.03.2015 по 16.02.2018, суммы штрафов за несвоевременную уплату основного долга и начисленных процентов в размере 45208,68 рублей за период с 10.09.2014 по 27.02.2015, которые также отсутствуют в обозначенном выше периоде.

В адрес истца 16.05.2024 направлялся отзыв ответчика о пропуске исковой давности. Позицию банк относительно заявления о пропуске срока для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности не изменил. Сведений об изменении срока действия кредитного договора, а также изменения суммы и даты внесения ежемесячного платежа по кредиту, в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в части требований о взыскании платежей как по основному долгу, так и по процентам и по иным платежам за период до 22.04.2021 пропущен, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований к ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.09.2013 и возмещении судебных расходов отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Москаленский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Кобзарь

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2024.

№
№

№

№
№

№
№ 55RS0№-60