Решение № 2-167/2026 2-167/2026(2-2314/2025;)~М-1531/2025 2-2314/2025 М-1531/2025 от 18 февраля 2026 г. по делу № 2-167/2026

УИД № 63RS0030-01-2025-002586-87

производство №2-167/2026


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2026 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Сироткиной М.И.,

при помощнике ФИО2,

с участием:

представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» к Финансовому уполномоченному в сфере финансовых услуг ФИО3, ФИО1 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование требований указало, что ... Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение № ... об удовлетворении требований по обращению ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 480343,5 руб.

С данным решением Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг заявитель не согласен, полагая, что оно принято с нарушением норм материального права, и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению Финансовым уполномоченным обращений Потребителей.

Заинтересованному лицу ФИО1 на праве собственности принадлежит транспортное средство BMW X5, идентификационный номер ..., государственный регистрационный номер ..., 2011 года выпуска.

... между заинтересованным лицом и Финансовой организацией заключен договор КАСКО ... по программе «КАСКО Компакт Минимум» со сроком страхования с ... по ... в отношении Транспортного средства по риску «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц».

Договор КАСКО заключен на основании правил комбинированного страхования автотранспортных средств ... от ....

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является заинтересованное лицо.

Страховая сумма в соответствии с Договором КАСКО составляет 400 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору КАСКО составляет 1 960 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 2 особых условий Договора КАСКО при повреждении Транспортного средства, указанного в СЕКЦИИ 1, в результате страхового случая, кроме случая, указанного в пункте 2.1.31 Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на станции технического обслуживания автомобилей (далее – СТОА), руководствуясь пунктом 9.2.1.4 Правил страхования. По решению страховщика выплата может быть осуществлена в соответствии с пунктом 9.2.3.2 Правил страхования.

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), произошедшего ..., вследствие действий ФИО10, управлявшего транспортным средством ВАЗ 2110, государственный регистрационный номер ..., был причинен вред принадлежащему заинтересованному лицу Транспортному средству.

... в Финансовую организацию от заинтересованного лица поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО.

... Финансовой организацией было сформировано направление на СТОА ИП ФИО11

... СТОА ИП ФИО11 посредством электронной почты уведомила Финансовую организацию о невозможности провести восстановительный ремонт Транспортного средства.

... по инициативе Финансовой организации произведен осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра транспортного средства.

... заинтересованное лицо обратилось в Финансовую организацию с претензией, в которой просил осуществить страховое возмещение в денежной форме без учета износа и убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по организации восстановительного ремонта Транспортного средства.

... заинтересованное лицо обратилось в Финансовую организацию с претензией, в которой просил осуществить страховое возмещение в денежной форме без учета износа и убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по организации восстановительного ремонта Транспортного средства.

Финансовая организация письмом от ... уведомила о принятии решения о выплате страхового возмещения в денежной форме.

... Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения Заявителю в размере 327 756 рублей 50 копеек, что подтверждается платежным поручением ....

Не согласившись с суммой выплаты, заинтересованное лицо обратилось к Финансовому уполномоченному, который вынесено указанное выше решение.

Решением Финансовый уполномоченный необоснованно взыскал убытки сверх установленной договором страховой суммы.

В силу 5.1. Правил страхования страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и которой ограничивается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы устанавливается в договоре по соглашению Страхователя и Страховщика. Страховая сумма при страховании ТС не должна превышать его действительной стоимости. Страховая сумма устанавливается в валюте Российской Федерации. При страховании в иной валюте, страховая сумма определяется в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному для данной иностранной валюты на дату оплаты страховой премии по договору страхования, при этом если договором страхования предусмотрена рассрочка, то на дату первого платежа страховой премии. В данном случае - 400 000 руб.

При вынесении решения финансовый уполномоченный указывает на ст. 405 ГК РФ и п. 43 Постановления Пленума ВС РФ № 19.

Согласно п.9.6. Правил страхования если по договору страхования была предусмотрена форма выплаты, указанная в подп. 9.2.1 Правил страхования, но Страхователь потребовал произвести выплату деньгами, в том числе, когда такое требование связано с отказом Страхователя произвести доплату в размере установленной по договору франшизы Страховщику или на СТОА, на которое Страховщик выдал направление, расчет стоимости восстановительного ремонта осуществляется в соответствии с подп. 9.2.3.2 настоящих Правил.

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что согласие на доплату стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА свыше лимита страхового возмещения, направление не содержит.

Так, согласно ответу СТОА заявитель отказывается осуществить доплату за ремонт, поскольку размер страховой суммы составляет 400 000 руб.

Таким образом, Заинтересованным лицом согласие на доплату дано не было.

В соответствии п.9.2.3.2. Правил страхования предусмотрена денежная форма страхового возмещения с расчетом стоимости восстановительного ремонта транспортного средства на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу Страховщика, в соответствии с ЕМР с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) застрахованного ТС и с учетом особенностей расчета стоимости восстановительного ремонта согласно подп. 9.16 настоящих Правил.

При рассмотрении обращения финансовым уполномоченном было организовано проведение экспертизы. Эксперту был поставлен в т.ч. и вопрос: «Какова стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства в части устранения указанных повреждений, определённая в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба, без учета износа и с учетом износа».

Таким образом, эксперт ООО «БРОСКО» должен был руководствоваться указанными выше правилами страхования и условиями договора страхования и, следовательно, определить сумму восстановительного ремонта по указанному выше п. п.9.2.3.2. Правил страхования. Однако, эксперт ООО «БРОСКО» по необоснованным причинам определил сумму восстановительного по "Методическим рекомендациям по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки», ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, 2018 г. Однако, Правила страхования не предусматривают возможности определения суммы восстановительного ремонта по указанным Методическим рекомендациям ни при каких условиях.

Помимо этого, в заключении ООО «БРОСКО» на стр.5-6 в разделе перечень представленных на исследование документов, вообще не указаны Правила страхования, в связи с чем можно сделать вывод, что эксперт при проведении экспертизы не руководствовался Правилами страхования.

В случае нарушения обязанности страховщиком организации ремонта мог быть применен п. 9.2.5 Правил, который также не предусматривает возможность расчета по Методическим рекомендациям

На основании изложенного, заключение ООО «БРОСКО» нельзя признать законным и обоснованным, поскольку эксперт не ответил на поставленные перед ним вопросы, а расчет произвел по своему усмотрению.

С учетом вышеизложенного, заявитель считает, что финансовый уполномоченный не доказал, что страховщиком было нарушено право заинтересованного лица на возмещение убытков по страховому случаю.

Таким образом, Страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя САО «ВСК».

Заинтересованное лицо – представитель АНО «СОДФУ» ФИО4 письменным возражением просила в удовлетворении заявления оказать.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 –ФИО5, по доверенности, в судебном заседании требования САО «ВСК» просил оставить без удовлетворения. Пояснил, что законных оснований для отмены решения Финансового уполномоченного не имеется.

Заинтересованные лица ФИО10, ФИО6, представитель ПАО "Группа Ренессанс Страхование", ИП ФИО11, представитель АО "АльфаСтрахование", представитель ООО "Автофан" в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие вышеуказанных заинтересованных лиц по имеющимся доказательствам.

Суд, изучив доводы заявления САО «ВСК» и материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу части 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частью 1 статьи 26 этого же закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Понятия страхования и страховой деятельности приведены в статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела).

Под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (пункт 2 статьи 2).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 947 этого кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно пункту 2 этой же статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 15, 36, 37, 38 действующего в настоящее время постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховое возмещение по договору страхования имущества, определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом она не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Из материалов дела следует, что ФИО1 на праве собственности до ... принадлежало транспортное средство BMW X5, идентификационный номер ..., государственный регистрационный номер ..., 2011 года выпуска.

... между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор КАСКО ... по программе «КАСКО Компакт Минимум» со сроком страхования с ... по ... отношении Транспортного средства по риску «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц».

Договор КАСКО заключен на основании правил комбинированного страхования автотранспортных средств ... от ....

Выгодоприобретателем по договору указана ФИО7

Страховая сумма в соответствии с Договором КАСКО составляет 400000 руб., страховая премия – 1960 руб.

... произошло ДТП, в результате которого, вследствие действий ФИО10, управлявшего транспортным средством ВАЗ 2110, государственный регистрационный номер ..., был причинен вред принадлежащему ФИО1 Транспортному средству BMW X5, государственный регистрационный номер ..., ущерб.

... ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая и возмещении ущерба по договору КАСКО, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

... САО «ВСК» выдало ФИО1 направление на СТОА ИП ФИО11

... СТОА ИП ФИО11 уведомил Финансовую организацию о невозможности проведения ремонта Транспортного средства.

... САО «ВСК» проведен осмотр транспортного средства, по итогу которого составлен акт осмотра.

... ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с претензией, которое просила осуществить ей страховую выплату в денежной форме без учета износа и убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по организации восстановительного ремонта транспортного средства.

С аналогичной претензией ФИО1 также обратилась к САО «ВСК» ....

... СА «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения в размере 327756 руб., что подтверждается платежным поручением ....

Согласно условиям договора застрахованные риски - в соответствии с п. 4.1.2 Правил 1 "Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц", страховая премия составляет 1 960 руб. т. 1.

Согласно п. 2 Полиса при повреждении транспортного средства, указанного в СЕКЦИИ 1, в результате страхового случая, кроме случая, указанного в п. 2.1.31 Правил 1, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА, руководствуясь п. 9.2.1.4 Правил 1. По решению страховщика выплата может быть осуществлена в соответствии с п. 9.2.3.2 Правил 1.

В соответствии с п. 3 Полиса в рамках настоящего договора страховым случаем по риску, указанному в СЕКЦИИ 1, являются только те события, которые произошли по вине установленных третьих лиц (водителей иных ТС), гражданская ответственность которых не застрахована в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и/или другими участниками дорожного движения (пешеход, велосипедист и др.), риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного страхования, при отсутствии нарушения Правил дорожного движения со стороны водителя застрахованного транспортного средства.

Согласно пункту 9.2 Правил страхования, утвержденных приказом САО «ВСК» ..., по рискам, указанным в пунктах 4.1.1-4.1.8 Правил страхования, договором страхования могут быть предусмотрены следующие (одна или несколько) формы страхового возмещения:

9.2.1 – натуральная;

9.2.1.1 – путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА дилера, если транспортное средство на момент письменного обращения по страховому случаю к страховщику находится на гарантии завода-изготовителя. При этом не является гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная дилером;

9.2.1.2 –путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА мультисервиса, если гарантийные обязательства завода-изготовителя на транспортное средство закончились;

9.2.1.3 – путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера по направлению страховщика;

9.2.1.4 - путем организации и оплаты ремонта на СТОА по направлению страховщика;

9.2.1.5 - путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера в соответствии с маркой застрахованного транспортного средства, с которой у страховщика заключен договор и сотрудничестве, по выбору страхователя;

9.2.1.6- в случае возникновения обстоятельств препятствующих фактическому осуществлению ремонта поврежденного транспортного средства вследствие невозможности завершения ремонта по причине отсутствия изменения сроков поставки необходимых для ремонта запасных частей, либо по иным причинам независящим от СТОА и страховщика, страховщик в течение срока, указанного в разделе 10 Правил страхования, имеет право заменить установленную договором натуральную форму страхового возмещения, предусмотренную пунктом 9.2.1 Правил страхования, на денежную форму страхового возмещения, при этом расчет размера страхового возмещения производится в соответствии с пунктом 9.2.5 Правил страхования.

9.2.2-денежная путем компенсации расходов страхователя/ выгодоприобретателя на самостоятельно организованный им восстановительный ремонт;

9.2.2.1 –на СТОА дилера, если транспортное средство находится на гарантии завода-изготовителя. Не считает гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная дилером;

9.2.2.2- на СТОА, осуществляющем ремонт транспортного средства марки и модели застрахованного транспортного средства (мультисервис);

9.2.3- денежная, с расчетом стоимости восстановительного ремонта транспортного средства;

9.2.3.1-на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу страховщика, в соответствии с Единой методикой в редакции, действующей на дату наступления страхового случая без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) застрахованного транспортного средства и с учетом особенностей расчета стоимости восстановительного ремонта согласно пункту 9.15 Правил страхования;

9.2.3.2 – на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу страховщика в соответствии с Единой методикой с учетом износа застрахованного транспортного средства и с учетом расчета стоимости восстановительного ремонта согласно пункту 9.16 Правил страхования;

9.2.4 - денежная, с расчетом стоимости восстановления имущества по рыночным расценкам;

9.2.5-денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта путем суммирования стоимости запасных частей, необходимых для проведения ремонта, стоимости ремонтно-восстановительных работ и стоимости расходных материалов. Стоимость запасных частей определяется без учета износа на основании перечня «Рекомендованной розничной цены» («Максимальной цены продажи») сформированной производителем транспортного средства соответствующей марки, а в случае отсутствия вышеуказанного перечня, в соответствии с Единой методикой. Стоимость ремонтно-восстановительных работ и расходных материалов определяется исходя из размера цен СТОА, на которое страховщик выдал первоначальное направление на ремонт, либо исходя из среднерыночных цен, сложившихся в регионе проведения ремонта транспортного средства.

Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора (п. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением данного обращения, финансовым уполномоченным была назначена экспертиза, проведение которой было поручено ООО «БРОСКО».

Согласно заключению эксперта ООО «БРОСКО» от .... ..., стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа деталей составляет 808 100 руб., с учетом износа составляет 201 800 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... от .... требования ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» убытков удовлетворены, с САО «ВСК» в пользу ФИО1 взысканы убытки в размре 480343,50 руб., как разница между установленным размером восстановительного ремонта транспортного средства, согласно заключению ООО «БРОСКО» и выплаченным страховым возмещением (808100 руб. – 327756,50 руб.).

Суд приходит к выводу, что указанное решение является законным и обоснованным, по следующим основаниям.

В соответствии с условиями договора добровольного страхования автомобиля, заключённого между САО «ВСК» и ФИО1, условиями договора страхования может быть предусмотрена одна или несколько форм страхового возмещения: денежная, натуральная - путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика (п. 9.1 Правил страхования). Право выбора формы страхового возмещения из указанных в настоящих правилах страхования принадлежит Страховщику, если иное не установлено договором страхования. Правила разработаны на все возможные случаи страхования, тогда как конкретные условия договора фиксируются в страховом полисе. При этом условия, изложенные в страховом полисе, приоритетны по отношению к условиям общих Правил. Исходя из положений п. 2 раздела (секции) "Особые условия" полиса страхования, выданного ФИО1, стороны предусмотрели натуральную форму страхового возмещения.

В соответствии с п. 9.2.1.6 Правил страхования, в случае возникновения обстоятельств, препятствующих фактическому осуществлению ремонта поврежденного транспортного средства, вследствие невозможности завершения ремонта по причине отсутствия или изменения сроков поставки необходимых для ремонта запасных частей, либо по иным причинам, не зависящим от СТОА и страховщика, Страховщик в течение срока, указанного в разделе 10 настоящих Правил, имеет право заменить установленную договором натуральную форму страхового возмещения на денежную форму.

САО «ВСК» в материалы дела не представлены доказательства возникновения обстоятельств, препятствующих фактическому осуществлению ремонта поврежденного транспортного средства, по причинам, не зависящим от СТОА и Страховщика. Сам по себе отказ СТОА от проведения ремонта таким доказательством не является. За действия СТОА отвечает страховщик, выдавший направление на ремонт во исполнение договора добровольного страхования имущества.

Согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений), если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

В пункте 43 действующего в настоящее время постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" указано, что, если при заключении договора страхования имущества была установлена только натуральная форма страхового возмещения, то замена страховщиком такой формы страхового возмещения на иную возможна лишь с согласия страхователя (выгодоприобретателя).

При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

Страховщик не согласовывал с ФИО1 вопрос о замене формы страхового возмещения, согласия на такую замену страхователь не давал.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Согласно п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Возмещение таких убытков означает, что потерпевший должен быть постановлен в то положение, в котором он находился бы, если бы страховщик по договору обязательного страхования исполнил обязательства надлежащим образом (п. 2 ст. 393 ГК РФ).

В силу ст. 397 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательства выполнить для кредитора определённую работу или оказать ему услугу кредитор вправе в разумный срок поручить выполнение обязательства третьим лицам за разумную цену либо выполнить его своими силами, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или существа обязательства, и потребовать от должника возмещения понесённых необходимых расходов и других убытков.

Ненадлежащее исполнение САО «ВСК» своих обязательств по договору добровольного страхования автомобиля в соответствии с вышеуказанными нормами является основанием для взыскания со страховщика в пользу ФИО1 убытков в полном размере.

В этом случае размер убытков, подлежащих взысканию с САО "ВСК" в пользу ФИО8 должен определяться как разница между рыночной стоимостью ремонта автомобиля и выплаченным страховым возмещением.

При рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг и определении размера убытков, подлежащих взысканию со страховщика в пользу ФИО1, финансовый уполномоченный правомерно руководствовался заключением ООО «БРОСКО» от .... ..., которое является допустимым и достоверным доказательством по делу.

Доказательств, опровергающих указанный размер рыночной стоимости восстановительного ремонта автомобиля ФИО1 САО "ВСК" не представило.

Взыскание со страховщика в пользу потерпевшего убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательства по договору добровольного страхования, размер которых определяется исходя из рыночной стоимости восстановительного ремонта автомобиля ФИО1 соответствует требованиям ст.ст. 15, 393 ГК РФ о полном возмещении убытков, поскольку именно в таком размере ФИО1 вынуждена понести расходы на восстановительный ремонт своего автомобиля в связи с тем, что ремонт не был организован и оплачен страховщиком. Нормами ГК РФ для данного случая не предусмотрено ограничение размера убытков каким-либо предельным размером или методикой определения размера убытков. Неосновательное обогащение у потерпевшего за счёт страховщика не возникает.

Таким образом, доводы САО "ВСК" о том, что в основу решения положены результаты экспертизы ООО «БРОСКО» от .... ... при составлении которой не учтены положения Правила страхования транспортных средств САО "ВСК", являются несостоятельными.

Ссылка представителя САО "ВСК" на условия договора страхования, предусматривающие возможность страховщика по своему решению произвести выплату страхового возмещения в денежной форме с расчетом ее размера на основании п. 9.2.3.2 Правил, не принимается во внимание, учитывая, что страховая компания при первоначальном обращении ФИО1 определила вид страхового возмещения по данному страховому случаю в виде ремонта транспортного средства на СТОА.

САО «ВСК», выдав ФИО1 направление на ремонт без условия о доплате стоимости восстановительного ремонта, тем самым приняла на себя обязательство об организации и оплате восстановительного ремонта в полном объеме без доплаты стоимости ремонта потребителем.

Таким образом, при надлежащем осуществлении страховщиком своих обязательств страхователь должен был получить страховое возмещение в виде отремонтированного транспортного средства с заменой поврежденных деталей на новые детали по рыночным ценам.

Однако восстановительный ремонт произведен не был, а выплата страхового возмещения в денежной форме осуществлена с нарушением срока, предусмотренного Договором КАСКО.

Условиями договора страхования не предусмотрено, что САО «ВСК» получает право использовать Единую методику для определения размера выплаты в случае ненадлежащего исполнения обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта Транспортного средства.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что поскольку Договором страхования предусмотрена исключительно натуральная форма возмещения при проведении экспертизы следует руководствоваться указаниями заказчика и (или) положениями Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки в редакции 2018 года, разработанных ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России.

Пункт 1.2 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки (ФБУРФРЦСЭ при Министерстве Юстиции Российской Федерации, 2018. Действуют с 01.01.2019) устанавливает, что Методические рекомендации содержат типовые методики по определению и фиксации повреждений колесных транспортных средств (далее - КТС), определению объема работ по восстановлению поврежденного КТС, расчету стоимости восстановительного ремонта и размера реального ущерба (в том числе размера утраты товарной стоимости, стоимости годных остатков транспортного средства).

Как указано в пункте 7.14, 7.41 Методических рекомендаций, для максимального обеспечения качества ремонта при определении стоимости восстановительного ремонта КТС и размера ущерба вне рамок законодательства об ОСАГО применяют ценовые данные па оригинальные запасшие части, которые поставляются изготовителем КТС авторизованным ремонтникам в регионе. Стоимость нормо-часа определяется на основании утвержденных тарифов по ремонту и обслуживанию КТС исследуемой марки по данным находящихся в регионе авторизованных исполнителей ремонта и иеавторизованных ремонтников, имеющих необходимое оборудование, оснастку, квалифицированный персонал и выполняющих все необходимые виды работ в соответствии с нормативами изготовителя исследуемой марки КТС. Если восстановительный ремонт или отдельные виды ремонтных работ могут быть выполнены на находящихся в регионе специализированных авторемонтных предприятиях и СТОА, то их тарифы включаются в репрезентативную выборку. Стоимость нормо-часа устанавливается па дату определения стоимости восстановительного ремонта и должна соответствовать расценкам, применяемым для физических лиц за наличный расчет, без акций и персональных скидок, прочих особых условий.

Таким образом, разрешая заявление САО «ВСК», суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, каких-либо нарушений при рассмотрении обращения потребителя Финансовым уполномоченным допущено не было, поэтому заявление САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ... от ...., удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление САО «ВСК» к Финансовому уполномоченному в сфере финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 ... от ...., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.02.2026 года.

Судья М.И.Сироткина