Решение № 2-1027/2018 2-1027/2018 (2-4762/2017;) ~ М-4187/2017 2-1072/18 2-4762/2017 М-4187/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-1027/2018

Дело № 2-1072/18

Поступило 05.12.2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2018 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Семенихиной О.Г.

При секретаре Кудинове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, просит признать договор страхования (заявление) от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ответчиков ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» солидарно в его пользу уплаченную денежную сумму страховой премии в размере .... по договору страхования; уплаченную денежную сумму страховой премии в размере .... по договору страхования №...-С01 от ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование чужими денежными средствами по договорам страхования в размере ....; расходы по оказанию юридических услуг в размере ... руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере ... руб.; применить последствия недействительности сделки: исключить из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ПАО «Промсвязьбанк», страховые премии, уплаченные по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, без учета указанных страховых премий; произвести перерасчет незаконно начисленных процентов по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму включенных страховых премий.

В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора сумма кредита составила ... копеек. При обращении в банк за данным кредитом, сотрудниками банка ему были навязаны услуги по страхованию. Под давлением сотрудников ПАО «Промсвязьбанк», в день заключения договора, Банк обязал его подписать заявление на страхование с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», согласно которому сумма страховой премии составила ... копейки. Кроме договора страхования, Банк обязал подписать заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №...-С01 от ДД.ММ.ГГГГ с этой же страховой компанией (ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»), стоимость которого оставила ... копеек, в счет платы Комиссии за весь срок кредитования и включена в сумму кредита. Итого, совокупная сумма страхования составила ... копейки.

После проведения указанных операций, он обнаружил, что при заключении договора страхования за счет заемных средств уплачена страховая премия, что существенно увеличило размер кредита.

При заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга страхования и навязан страховщик. Без включения в программу страхования кредита предоставление денежных средств было невозможно.

Подписывая предложенную форму договора, он не мог отказаться от личного страхования. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Ответчик является агентом страховой компании ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и, таким образом, истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, страхового продукта, более выгодных страховых тарифов.

Информация о том, что услуга страхования не обязательна, до него доведена не была, наоборот, сотрудник банка уверил его, что в случае отказа от включения в программу страхования кредит одобрен и выдан не будет.

Сотрудником банка при оформлении кредитного договора не была предоставлена ему полная и достоверная информация по данному факту, он не имеет специальных познаний в области финансов и кредита, в связи с чем, был введен в заблуждение относительно условий страхования.

Принимая во внимание изложенное, он совершил указанную сделку под влиянием обмана.

Обратился к банку с заявлением (претензией) об одностороннем отказе от услуги страхования, расторжением кредитного договора и с требованием вернуть сумму страховой премии, но его требования, изложенные в заявлении, удовлетворены не были.

Истец также считает, что действиями со стороны ответчика ему причинен моральный вред, в связи с чем просит взыскать с Банка компенсацию морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал в полном объеме.

Представители ответчиков – ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему :

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, что определено п. 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно с. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о предоставлении кредита. Согласно тексту заявления, истец просил предоставить кредит в сумме ..., сроком на ... месяцев. Процентная ставка по кредиту в соответствии с п. 4.1 – ... % годовых.

В соответствии с п. 4.2 заявления – индивидуальных условий договора потребительского кредита, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере ... % годовых.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 направил в ООО "СК "Ингосстрах -Жизнь" заявление на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал, что просит заключить с ним в отношении него договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страхового риска: установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение ... дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

В соответствии с п. 1 данного заявления, ФИО1 выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования, который будет заключен банком с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк.

В п. 4 заявления, ФИО1 подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья согласно п. 1.2.2 которого, страховыми рисками по договору являются установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение ... дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, страховая сумма составляет ... руб., сумма страховой премии составляет ... руб., комиссия по договору составляет ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ...., процентная ставка согласно п. 4 договора составила ... %. Срок возврата кредита составил ... месяцев, размер ежемесячного платежа – ...

Таким образом, ФИО1 был выбран кредитный договор с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, так как ставка по кредиту для него составила ...%, а не ...% годовых, предусмотренных для кредитных договоров, не обеспеченных страхованием.

Доказательств того, что кредитор требовал заключение договора страхования с конкретным страховщиком, и отказал ФИО1 в снижении процентной ставки по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией, суду представлено не было. Кредитный договор не содержит условий о конкретной страховой компании, с которой у заемщика должен быть заключен договор страхования для снижения процентной ставки по кредиту.

ФИО1 заявление о страховании было подано ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», данный страховщик акцептовал заявление ФИО1 о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли гражданско-правовые отношения по оказанию услуг в сфере кредитования - предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу.

Суд также установил, что истец добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", при этом истец был согласен на оплату страховой премии в размере ... руб., а также комиссии в размере ... руб. путем списания без дополнительного распоряжения ФИО1 с его счета в дату заключения кредитного договора суммы собственных денежных средств.

Истец с вышеуказанным условиями кредитного договора и договора страхования был ознакомлен и согласен, о чем в договорах имеются подписи истца, а также условия о том, что ФИО1 действует самостоятельно, по своей инициативе, услуги не являются навязанными, невыгодными или обременительными.

В кредитном договоре также имеется указание на то, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Более того, истец добровольно обратился в ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" с заявлением на добровольное страхование, о чем указано в самом тексте заявления. Доказательств обратного со стороны истца в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено. А равно не представлено доказательств введения истца сотрудниками банка либо страховой компании в заблуждение относительно того, с какой страховой компанией истцом может быть заключен договор страхования.

Из содержания заявления о предоставлении кредита следует, что истец имел возможность отказаться от предоставления услуг по подключению к программе страхования, поскольку данное заявление содержит указание на то, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «Промсвязьбанк» решения о предоставлении ему кредита. Заявление на предоставление кредита подписано истцом собственноручно.

На основании изложенного суд считает, что при заключении между сторонами кредитного договора, истцом было дано согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья путем присоединения к договору добровольного страхования жизни и здоровья. Истец ФИО1 осознанно избрал кредитование с дополнительным условием страхования жизни и здоровья в ООО "СК "Ингосстрах Жизнь" для снижения процентной ставки по кредиту.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд считает, что применяемые банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии и комиссии, так и без заключения договора страхования.

Таким образом, в данном случае условие о страховании не может быть признано навязанным потребителю при заключении кредитного договора.

Поскольку воля истца в отношении условий о перечислении суммы страховой премии, ее размере была определена и прямо выражена в заявлении на добровольное страхование, договор страхования считается заключенным истцом добровольно.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам ФЗ "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12,35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законодательством.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, со стороны истца не представлено, что исключает возможность удовлетворения заявленных им исковых требований.

Оценивая приведенные положения кредитного договора в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что его условия соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения, вследствие чего исковые требования истца о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО "Промсвязьбанк" и ФИО1 в части оплаты страховой премии на личное страхование в размере 4904,34 рублей и комиссии в размере ... рублей являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исковые требования о применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от требования о признании недействительными условия кредитного договора в части заключения договора страхования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1-го месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено - 05.03.2018.

Председательствующий О.Г. Семенихина