Решение № 2-214/2019 2-214/2019~М-190/2019 М-190/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-214/2019

Дело №2-214/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г. Инза районный суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Росляков В.Ю.,

при секретаре Просвирниной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Судом в качестве соответчика по делу привлечено Публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах».

В исковом заявлении указала, что между истицей и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор *** от 23.08.2018г., сумма кредита составила 247 524,75 рубля под 12,49% годовых на срок 48 месяцев. Договор заключен путем подписания Индивидуальных условий Договора от 23.08.2018г. и присоединения к Общим условиям кредитования по программе «Кредит наличными».

Предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением комбинированного договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах» с последующей оплатой страховой премии в общем размере 47 524,75 рубля.

Договор страхования предусматривал обязательное приобретение сразу 3 вида страхования:

-Страхование выезжающих за рубеж, размер премии - 45 148,51 рублей;

-Добровольное медицинское страхование, размер премии - 475,25 рублей;

-Страхование от несчастных случаев, размер премии 1900 рублей 99 копеек.

Подписав Заявление на страхование № *** от 23.08.2018г., заемщик якобы выразила согласие быть застрахованной в ПАО СК «Росгосстрах» по 3-м видам страхования и единовременно оплатить страховую премию.

Однако, заявитель указанного согласия не выражала, негласным условием получения кредита являлось обязательное приобретение трех видов страхования без возможности отказа от последних и без возможности выбора одного из видов страхования.

Потребитель обязан был приобрести сразу три вида страхования, при этом, в силу пункта 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", уплаченная страховая премия по опции «Страхование выезжающих за рубеж» не подлежала возврату в случае отказа от договора страхования. Таким образом, банк обусловил приобретение услуг страхования, от которых заемщик не мог отказаться.

В нарушение части 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" банк не предоставил заемщику возможность отказаться от услуги страхования, форма Заявления о заключении комбинированного договора страхования в соответствии с программой «Максимум» была составлена таким образом, что не позволяла отказаться от услуг страхования, форма не позволяла сделать выбор между видами страхования, обязательно нужно было приобрести сразу 3 вида страхования.

В Заявлении о заключении комбинированного договора страхования отсутствовали графы, позволяющие отказаться от услуг страхования.

Ни индивидуальные условия кредитного договора, ни условия предоставления потребительских кредитов, ни Тарифы не обеспечивали возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой, кредитный договор имел типовой характер, с заранее оговоренными условиями.

Из всей совокупности документов, которые подтверждают оформление сделки, следует, что при предоставлении потребительского кредита заемщику была предложена дополнительная услуга в виде страхования. Услуга по страхованию предоставлялась именно банком, о чем свидетельствует наличие заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк "ФК Открытие" (ранее до реорганизации - ПАО «БИНБАНК») агентского договора.

Таким образом, подлежат применению положения ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В нарушение положений ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребителю не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Истец, присоединяясь к договору, лишился возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора. Услуги по страхованию, фактически были навязаны банком.

При таких обстоятельствах, действия банка по навязыванию услуги страхования являются незаконными, нарушают права заемщика как потребителя, следовательно, являются недействительным в силу ничтожности (ст. 168 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Сославшись на навязанность услуги, в адрес ответчика направлено требование о возврате удержанных средств, которое проигнорировано.

Учитывая, что ответчик в установленный срок добровольно не исполнил требование потребителя о возврате уплаченных средств, с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, указанными незаконными действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, который оценивается в 10 000 рублей.

Размер суммы начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23.08.2018г. по 11.04.2019г. составил - 2 295,19 рублей.

Кроме того, истица понесла расходы на услуги юриста в размере 15 000 рублей.

На основании изложенного, просила суд:

Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере - 47524,75 рубля;

Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.08.2018г. по 11.04.2019г. в размере - 2295,19 рублей;

Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере -10 000 рублей;

Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг в размере -15 000,00 рублей.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился и по делу пояснил, что 23.08.2018г. между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «БИНБАНК» (Кредитор) был заключен кредитный договор ***. С целью снижения процентной ставки Истцом было выражено желание о заключении Договора индивидуального страхования от несчастных случаев и инвалидности (далее - Договор страхования НС), с оплатой страховых премий за счет кредитных средств. Заемщик по собственной инициативе заключила с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования №*** от 23.08.2018г. в качестве дополнительной защиты жизни и здоровья. Заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, что отражено п. 15 Индивидуальных условий, которые были доведены до сведения клиента до заключения договора и с которыми клиент был согласен.

Одновременно в индивидуальных условиях отражена возможность для клиента заключить договор кредитования с пониженной процентной ставкой - при страховании жизни и здоровья, и с повьшенной - без страхования. В п.4, п.9 условий говориться, что при выборе пониженной ставки для клиента необходимо заключить дополнительно договор страхования жизни и здоровья. При этом Банк не навязывает заключение договора с конкретной страховой компанией, оставляя выбор за самим клиентом.

Также в Заявлении на страхование клиент соглашается с тем, что проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении кредита. Заемщик вправе был не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Подписав Заявление на страхование, истец также выразил согласие с тем, что Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании его письменного заявления в адрес Страховщика с приложением к нему копии Договора страхования. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от Договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от Договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

После того как Заемщик решил для себя заключить договор страхования, в соответствии с договором страхования (полисом-офертой) в выбранную Заемщиком страховую компанию была перечислена страховая премия. Банк со своей стороны с Заемщика дополнительных комиссий не взимал, что подтверждается выпиской по счету.

До заключения договора Банком и Клиентом были согласованы все условия кредитного договора и порядок оплаты страховой премии. Подпись клиента стоит на всех документах, что свидетельствует о том, что клиент ознакомился со всеми условиями и ему были понятны все условия сделки (п. 14 Индивидуальных условий). Банк полностью выполнил свои обязательства по договору - предоставил кредит клиенту и осуществил оплату страховой премии в адрес страховой компании по поручению клиента (Заявление).

ПАО Банк «ФК Открытие» является ненадлежащим ответчиком по делу, т.к. страховая премия была перечислена Банком в страховую компанию согласно поручения клиента и никаких комиссий и дополнительных плат Банк с клиента не получал. К тому же, в Заявлении на страхование и в Договоре страхования (страховом полисе) содержится информация о том, что выгодоприобретателями по страхованию являются - застрахованное лицо и, в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. Следовательно, Банк не только не получал денежных средств из страховой премии, но и не является выгодоприобретателем в результате наступления страхового случая.

Просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель ответчика – ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился. Представил отзыв на иск, в соответствии с которым после заключения договора страхования ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования или с каким-либо иным заявлением в Компанию не обращалась.

Лишь 23 марта 2019 г. (через 7 месяцев) ФИО1 обратилась в ПАО БАНК «ФК Открытие» с заявлением о возврате страховой премии.

Учитывая, что ФИО3 обратилась в банк через 7 месяцев, т.е. с просрочкой 14-дневного срока, то оснований для возврата страховой премии не имеется.

Оснований для признания договора недействительным также не имеется.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя ПАО Банк «ФК Открытие», суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 23.08.2018г. между ФИО1 с одной стороны и ПАО «БИНБАНК» (с 01.01.2019 присоединен к ПАО Банк «ФК Открытие») с другой стороны был заключен кредитный договор ***.

23 августа 2018 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и истицей был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №***

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия договора страхования были определены в Правилах страхования выезжающих за рубеж №174, Правилах страхования от несчастного случая№81 и Правилах добровольного медицинского страхования №152, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно страховому полису, страхователь был застрахован:

-по страхованию от несчастных случаев;

-по страхованию выезжающих за рубеж по событиям п.2.1 полиса;

-по медицинскому страхованию (телемедицина).

Согласно страховому полису страховая премия составила 47524, 75 рублей.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует заключать соответствующие договоры страхования заемщикам по кредитному договору.

С Правилами страхования и Программой страхования ФИО3 была ознакомлена, с ними согласна, они ей были понятны, о чем свидетельствует подпись страхователя в договоре страхования. Кроме того, в указанном документе имеется отметка о том, что тексты Правил страхования в электронном виде размещены по адресу: https:///www.rgs/ru/sz3. Правила, Программу страхования и Договор страхования ФИО3 получила.

При этом, в ходе рассмотрения дела истцом не доказано, что заключение договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» являлось обязательным условием предоставления кредита либо в выдаче последнего было отказано при отказе заемщика от услуги страхования. Услуга страхования в данном случае оказана на добровольной основе с согласия заемщика, до сведения которого были доведены все существенные условия, как кредитного договора, так и условия страхования.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу, представлено не было.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В последнем абзаце в заявлении на страхование от 23.08.2018 г. ФИО3 указала, что понимает и согласна с тем, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в течение 14 дней и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Вместе с тем, ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования или с каким-либо иным заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» не обращалась.

Лишь 23 марта 2019 г. (через 7 месяцев) ФИО1 обратилась в ПАО БАНК «ФК Открытие» с заявлением о возврате страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истицей требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, судья

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июня 2019 г.