Решение № 2-1341/2024 2-1341/2024~М-685/2024 М-685/2024 от 2 июля 2024 г. по делу № 2-1341/2024

Дело №

УИД 63RS0№-38


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

02 июля 2024 года <адрес>

Железнодорожный районный суд г.о. Самара в составе:

председательствующего судьи Пименовой Е.В.,

при помощнике судьи ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - истец, кредитор, Банк, ПАО "Сбербанк России") обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО7 заключен кредитный договор N № по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 378750 руб. под 16,9% годовых на срок 65 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умерла, предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО2, ФИО3, ФИО4. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, в размере 352 470,30 руб., в том числе: основной долг – 306 870,27 руб., проценты за пользование кредитом – 45600,03 руб. Потенциальным наследникам были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО "Сбербанк России". Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. Истец просил суд расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 352470,30 руб., в том числе: основной долг – 306870,27 руб., проценты за пользование кредитом - 45600,03 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6724,70 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

В судебном заседании ответчики ФИО2 и Н.С. исковые требования не признали, поскольку ответственность заемщика по кредитному договору застрахована в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", выгодоприобретателем по договору страхования является истец. Полагают, что в данном случае наступил страховой случай, поскольку заемщик умерла не от онкозаболевания.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, причину не явки суду не сообщил.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, представили возражения, согласно которых в иске к ним просили отказать, поскольку в данном случае в связи с тем, что смерть заемщика наступила от заболевания, страховой случай не наступил.

Третье лицо ФИО9 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежаще, причину не явки суду не сообщила.

Суд полагает, возможным рассмотреть дел в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав доводы ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства - смерти наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО7 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме № месяцев.

Кредитор и заемщик согласовали, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно 1 ежемесячный платеж в размере 7 304,70 руб., 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9461,15руб. (заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону) (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Предоставление кредита осуществляется путем перечисления на счет N № (п. 17 Индивидуальных условий кредитования).

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит являются неотъемлемой частью кредитного договора (преамбула Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Заемщик ознакомился и согласился с Общими условиями (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив заемщику на счет кредит в размере 378750 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 являлся застрахованным лицом в соответствии с Заявлением на участие в программе добровольного страхования в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика, Условиями участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 был поставлен диагноз С50.4 Злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы.

Из справки о смерти № С-04742 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО7 явилось: "I. а) Недостаточность сердечная левожелудочковая, б) Кардиомиопатия, вызванная внешними причинами. II. Панкреатит хронический.

В ответе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ указано, что данные события не являются страховым случаем и не являются основанием для произведения страховой выплаты, так как на момент подписания заявления о договору у застрахованного было ограничено количество рисков в связи с нахождением в группе риска: онкологическое заболевание.

В Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что страховые риски (п. п. 1.1, 1.2, 1.3 Заявления):

- Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность,

- Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления: смерть от несчастного случая,

- Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 заявления: смерть.

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, относятся лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 2.1.2 Заявления).

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Специального страхового покрытия, относятся лица, на дату подписания настоящего заявления признанные инвалидами 1, 2, или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории лиц, указанных в п. 2.1 настоящего заявления (п. 2.2 Заявления).

В требованиях (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил ответчиков о задолженности по кредитному договору, расторжении договора и потребовал досрочно вернуть сумму кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данное требование Банка не исполнено.

После смерти ФИО7 заведено наследственное дело N 36161211-218/2023. С заявлениями о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратились супруг наследодателя – ФИО2, сын наследодателя – ФИО4. Указанные наследники приняли наследство в равных долях по ? доле каждый.

Наследственное имущество состоит из: квартиры, кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес> - кадастровой стоимостью 3 342 093 рубля 54 копейки, свидетельство о праве на наследство по закону выдано вышеуказанным наследникам (ФИО2, ФИО4) ДД.ММ.ГГГГ, по реестру №-н/63- 2024-1-90;

прав на денежные средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк» с остатком на момент смерти наследодателя - 21 120 рублей 59 копеек; свидетельство о праве на наследство по закону выдано указанным наследникам ДД.ММ.ГГГГ, по реестру №; в соответствии с представленной баном информацией, денежные средства списаны со счетов в период ДД.ММ.ГГГГ;

прав на денежные средства, находящиеся в Банке ГПБ (АО) с остатком на момент смерти наследодателя - 18 481 рубль 47 копеек; свидетельство о праве на наследство на денежные средства не выдавалось, в соответствии с представленной банком информацией, денежные средства списаны путем перевода с карты на карту- ДД.ММ.ГГГГ;

прав на денежные средства, находящиеся в АО «Почта Банк» с остатком на момент смерти наследодателя - 0 рублей 04 копейки; свидетельство о праве на наследство на денежные средства не выдавалось;

прав на страховую выплату, в связи с наступлением страхового случая, по договору страхования <данные изъяты>. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с размером страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам в сумме 150 862 рубля 07 копеек; свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Общая стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники несут ответственность по обязательствам наследодателя составляет 3532557,71 руб., что превышает размер задолженности по кредитному договору, следовательно, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере 352470 рублей 30 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме. При этом надлежащими ответчиками являются ФИО2 и ФИО4, которые обратились с заявлением о вступлении в права наследования и получили свидетельства.

Доводы ответчиков о том, что на момент смерти заемщика имелся договор страхования, суд считает не состоятельным в связи со следующим.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как установлено судом ФИО7 согласилась с правом страховщика на отказ в выплате страхового возмещения в соответствии с Условиями программы страхования, с перечнем обстоятельств, исключающихся из страхового покрытия, выразила согласие быть застрахованным на соответствующих полисных условиях и не оспаривала при жизни условия договора страхования.

Согласно условий договора страхования при наличии у ФИО7 до заключения договора страхования онкозаболевание, страховым случаем является смерть только в результате несчастного случая, а не в результате какого-лидо заболевания, что имело место в данном случае.

Таким образом учитывая, изложенное страховой риск - наступление смерти в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страховщиком Банку по кредитному договору страхового возмещения в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору и приходит к выводу о том, что иск Банка подлежит удовлетворению к наследникам, отвечающим по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ими наследства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат и понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 6724 рубля 70 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, возникшей в рамках наследственных правоотношений– удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с ФИО2, паспорт серии № №, ФИО4 паспорт серии № в пользу ПАО Сбербанк ИНН: <***> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 352470 рублей 30 копейки, в том числе пророченные проценты – 45600 руб., 03 коп., просроченный основной долг – 306870 руб. 27 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6724 рубля 70 копеек.

В удовлетворении требований к ФИО3, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Е.В. Пименова