Решение № 2-37/2020 2-37/2020(2-588/2019;)~М-606/2019 2-588/2019 М-606/2019 от 12 февраля 2020 г. по делу № 2-37/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года <адрес> края

Бикинский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Лавенецкой Н.Ю.

при секретаре ФИО3

с участием ответчика ФИО2 ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО2 ФИО13 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО5 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что <дата> между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии, госпошлину. В <данные изъяты>. произошла смена организационно правовой формы истца. Организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». В соответствии с пунктом 5 Заявления на выдачу кредита, заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

<дата> на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы №фЦ ФИО2 ФИО6 выдан кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 35 % годовых. Кредитные средства были выданы заемщику. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно ч. 2 Заявления на выдачу кредита, заемщик обязался ежемесячно до 07 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

Согласно пункту 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений», в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Количество дней просрочки на <дата> составляет 1 313 дней. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему, пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

По состоянию на <дата> г. размер задолженности по кредиту составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, проценты за пользование просроченным основным долгом – <данные изъяты>; пени – <данные изъяты> Просит расторгнуть кредитный договор №фЦ от <данные изъяты> с даты расчета (<дата>.), взыскать долг по кредиту по состоянию на <дата>. в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2 ФИО7 исковые требования не признала, предоставила отзыв, указав, что в исковом заявлении ответчик указывает, что в соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Однако, к исковому заявлению приложены Правила ЗАО «Национальный Банк сбережений», которые содержат всего 4 раздела и последний пункт под номером 4.3.3. Положений о начислении пени, об уплате Заемщиком пени, либо ее принудительного взыскания, данные правила не содержат. Таким образом, требование о взыскании с нее пени в размере <данные изъяты>, Истцом заявлено незаконно и удовлетворению не подлежит. Как следует из текста искового заявления, Истцу стало известно о задолженности <дата>. Срок исковой давности по указанному иску составляет 3 года. Таким образом, по платежам с <дата> по <дата> пропущен срок исковой давности. Таким образом, из суммы основанного долга подлежит исключению суммы в размере <данные изъяты>. Кроме того, сумма задолженности подлежит перерасчету в связи с условиями Кредита. Так, ответчиком был заключен Кредитный договор по процентной ставке 52 %. К договору был приложен график платежей именно из расчета по данной ставке. При этом, как следует из условий Договора, в случае заключения ответчиком Договора страхования, применяется льготная ставка и процент по кредиту составляет уже не 52%, а 35% годовых. Данное условие было соблюдено. Однако к исковому заявлению приложен график платежей по процентной ставке 52%, из которой и был сделан расчет исковых требований. Данное требование Истцом так же заявлено незаконно и удовлетворению не подлежат. Кроме того, согласия на включение страхового взноса в размере <данные изъяты> в сумму кредита она не давала. Сумма взятого ей кредита составляет <данные изъяты>. Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст.382 ГК РФ если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. В соответствии с ч. 1 ст. 383 ГК РФ Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Данное требование закона было нарушено. Никаких уведомлений в ее адрес, ни в ЗАО «Национальный банк сбережений», ни АО КБ «Солидарность» не направлялось. Не представлены такие сведения и в суд. По вышеуказанным причинам не подлежат удовлетворению и заявленные требования по взысканию процентов. Считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, просила отказать в их удовлетворении.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Статья 382 ГК РФ предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как следует из материалов дела, <дата> Заемщиком оформлено заявление ЗАО «Национальный Банк Сбережений» на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 35,00 % годовых. С правилами и условиями предоставления кредита Заемщик был ознакомлен. Ответчиком получены денежные средства по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа обязан перечислять (вносить) на свой счет в ЗАО «Национальный банк сбережений» денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с пунктом 5 Заявления на выдачу кредита, заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

По договору об уступке прав требования (цессии) от <дата>, заключенному между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» права требования по указанному кредитному договору перешли к ОАО КБ «Солидарность». В июле 2017 года произошла смена организационно правовой формы истца. Организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

Договор цессии заключен между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» в надлежащей форме, закону не противоречит и не требует получения согласия должника, так как кредитным договором предусмотрено право ЗАО «Национальный банк сбережений» уступить свое право требования по договору третьему лицу.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в свою пользу являются обоснованными.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, обсудив которое, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.195, п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N° 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По условиям кредитного соглашения возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должна была осуществляться Заемщиком ежемесячно в размере, определенном договором и содержащемся в договоре графике платежей.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредиту ФИО2 ФИО8 произведен <дата> (в отношении процентов <дата>).

Таким образом, о нарушении своего права истец должен был узнать после <дата> (срок внесения очередного платежа), поскольку на указанную дату находящихся на счете ответчика денежных средств не хватало для погашения ежемесячного платежа в предусмотренном договором размере.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Рассматриваемый иск направлен истцом в суд <дата>, а потому с пропуском срока исковой давности по взысканию основного долга и процентов за пользование кредитом за период до <дата>.

Согласно расчету, произведенного судом самостоятельно с учетом расчета представленного истцом, общая сумма долга по кредитному договору за период с <дата> составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам (по ставке 35%) за пользование кредитом – <данные изъяты>

Истцом заявлено о взыскании с ФИО2 ФИО9 пени в размере <данные изъяты>, начисленной в соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный банк сбережений», однако представленные суду Правила содержат всего 4 раздела с последним пунктом под номером 4.3.3. Положений о начислении пени, об уплате Заемщиком пени, либо ее принудительного взыскании, данные правила не содержат. Таким образом, требование о взыскании с ФИО2 ФИО10 пени в размере <данные изъяты>, истцом заявлено незаконно и удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд находит требования АО КБ «Солидарность» к ФИО2 ФИО11 о взыскании задолженности по договору кредитования подлежащими удовлетворению в части взыскания задолженности в размере <данные изъяты>

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что АО КБ «Солидарность» письменно предлагал ответчику расторгнуть кредитный договор и погасить кредитную задолженность, уведомление направлено в её адрес <дата> Ответа на предложение, изложенное в уведомлении, не получено кредитором в установленный срок. При таких обстоятельствах, учитывая, что АО КБ «Солидарность» в значительной степени лишено возможности получения процентов за пользование кредитом, на которые рассчитывало при заключении кредитного договора с ФИО2 ФИО12, суд полагает исковое требование о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истцу, понесшему судебные расходы, суд в силу ст. 98 ГПК РФ, присуждает возместить их с другой стороны, пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 333-19 НК РФ, составляет <данные изъяты>

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО2 ФИО14 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от <дата>, заключенный между ФИО2 ФИО15 и ЗАО «Национальный Банк Сбережений».

Взыскать с ФИО2 ФИО16 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от <дата> в размере: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Бикинский городской суд <адрес>.

Судья Н.Ю. Лавенецкая

Решение суда в окончательной форме принято <дата>.