Решение № 2-538/2017 2-538/2017~М-297/2017 М-297/2017 от 1 августа 2017 г. по делу № 2-538/2017

Дело № 2 - 538/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын 02 августа 2017 года

Судья Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края Рябов О.В.,

с участием ответчиков: ФИО1, ФИО2,

при секретаре Косоговой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором ответчикам был выдан кредит в размере 450 000 рублей под 13,5% годовых на срок 240 месяцев, начиная с даты фактического предоставления. В соответствии с условиями кредитного договора ответчики взяли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору ответчики предоставили банку залог объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу – <адрес>, (кадастровый №). Кредитным договором также предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщики уплачивают банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В настоящее время ответчики перестали исполнять обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, уплате процентов и иных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составляет 86 206, 48 руб., из них: ссудная задолженность 72 170,18 руб.; просроченные проценты 7 740,80 руб.; неустойка за просроченный основной долг 857, 40 руб.; неустойка за просроченные проценты 5 438,10 руб. С ДД.ММ.ГГГГ действует новое полное фирменное наименование банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», краткое фирменное наименование – ПАО Сбербанк. Просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; досрочно взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 206,48 руб.; взыскать с ответчиков расходы по государственной пошлине в размере 8786, 19 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу – <адрес>, (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 546 019 рублей.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте проведения судебного заседания не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В судебном заседании ответчики ФИО1 и ФИО2 пояснили, что у них действительно образовалась указанная задолженность по кредитному договору.

Заслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из исследованного в судебном заседании Устава Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ПАО Сбербанк следует, что банк является юридическим лицом, имеет филиалы и другие обособленные подразделения (п.1.6). Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством РФ, в том числе при осуществлении банковских операций (п. 1.7) (л.д. 70 – 72).

Из исследованного в судебном заседании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный договор заключен между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2. В соответствии с данным договором банк обязуется предоставить созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» Молодая семья в сумме 450 000 рублей, под 13,50% годовых на приобретение квартиры, находящуюся на четвертом этаже четырехэтажного дома, состоящую из одной комнаты, общей площадью 30,2 кв.м, адрес объекта недвижимости: <адрес>, именуемая далее объект недвижимости, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: залог квартиры по адресу: <адрес> (залогодатели ФИО1, ФИО2) (п. 2.1; 2.1.1). Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2). При несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3). Кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 5.3.4) (л.д. 11 – 14).

Из исследованной в судебном заседании закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залогодателями являются ФИО1, ФИО2, Е., и М., объект недвижимости: однокомнатная квартира, общей площадью 30,2 кв.м., находящаяся на 4 этаже 4-х этажного дома по адресу: <адрес>, кадастровый/условный №. Оценочная стоимость указанного объекта недвижимости составляет 546 019 рублей (л.д. 23 – 26).

Из исследованного в судебном заседании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный договор заключен между продавцом ФИО3 и покупателями ФИО1, ФИО2, действующей за себя и от имени своих малолетних детей в качестве их законного представителя: М., и Е.. В соответствии с данным договором «продавец» продает, а «покупатели» покупают в общую долевую собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Сумму в размере 50 000 рублей «покупатели» уплатили «продавцу» за счет собственных средств до подписания настоящего договора. Сумму в размере 450 000 рублей «покупатели» обязуются уплатить «продавцу» в 10-дневный срок с момента государственной регистрации настоящего договора за счет заемных средств, представленных филиалом ОАО «Сбербанк России» Дальневосточным банком в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

Из исследованных в судебном заседании свидетельств о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ФИО2, М.., Е.., являются общими долевыми собственниками квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, доля в праве по 1/4 (л.д. 29-32).

Из исследованных в судебном заседании требований № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец направлял в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 40-45, 48-64).

Из исследованной в судебном заседании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1 и ФИО2 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она составляет 86 206,48 руб. из них: ссудная задолженность 72 170,18 руб.; проценты за кредит 7 740,80 руб.; задолженность по неустойке 6 295,50 руб., которая состоит из задолженности по неустойке на просроченные проценты 5 438,10 руб. и задолженности по неустойке на просроченную ссудную задолженность 857,40 руб. (л.д. 6).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно требованиям ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определённую законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор, может быть, расторгнут по требованию одной из сторон, по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При таких обстоятельствах, суд, проверив представленный банком расчет и установив, что он произведен, исходя из условий кредитного договора и графика платежей, приходит к выводу о том, что поскольку ответчики свои обязательств по кредитному договору не исполняют, то требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. Таким образом, долг ответчика перед истцом складывается из: ссудной задолженности – 72 170,18 руб., процентов за кредит – 7 740,80 руб., задолженности по неустойки 6 295,50 руб., всего на общую сумму – 86 206,48 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Так же подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения материальных требований по взысканию вышеуказанных денежных сумм, суд признает их обоснованными и поэтому подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы предмет залога находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ч. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как было установлено в судебном заседании заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушения обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляют гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в декабре 2014 года и до настоящего времени задолженность не погасили.

В соответствии со ст. 349 ч. 1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 10 закладной, оценочная стоимость указанного в п. 8 закладной предмета залога составляет 546 019 руб. Оценщик: Оценочная компания КГУП «Хабкрайинвентаризация», отчет № 68/04 от ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость указанного в п. 8 закладной предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателями в размере 546 019 рублей.

Поскольку сторонами стоимость заложенного имущества, указанная в закладной не оспорена, суд определяет начальную продажную цену определенной в закладной от ДД.ММ.ГГГГ, а именно 546 019 рублей.

В связи с тем, что денежные обязательства ответчиков по кредитному договору были обеспечены ипотекой приобретенной квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» данный объект недвижимости находится в залоге у банка, залогодателями ФИО1, ФИО2, действующей от себя и в интересах своих малолетних детей, банку была выдана закладная на данный объект недвижимости, в которой определен предмет ипотеки, обозначено обеспечиваемое залогом обязательство, его существо и размер.

Согласно закладной, залогодержателями квартиры №, расположенной по адресу: <адрес> является ОАО «Сбербанк», в связи с чем суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов, при этом суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога – в размере 546 019 рублей.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, 321 ГК РФ, ч. 2 ст. 333.18 НК РФ с ответчиков так же подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 786,19 руб. (факт оплаты государственной пошлины произведенной истцом подтверждается платежным поручением № 123077 от 21.04.2017 - л.д. 5), в равных долях по 4 393,10 руб. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредиту в размере 86 206 рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 393 рублей 10 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 393 рублей 10копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №) путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога – в размере 546 019 рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 07 августа 2017 года.

Судья О.В. Рябов