Решение № 2-721/2019 2-721/2019~М-586/2019 М-586/2019 от 24 апреля 2019 г. по делу № 2-721/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск 25 апреля 2019 года

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Пащенко Р.А.,

при секретаре Гречаник М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-721/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (сокращенное наименование – ВТБ 24 (ПАО)), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (сокращенное наименование – ООО СК «ВТБ Страхование»), указав, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от (дата). Сумма кредита – 1104396 руб. Процентная ставка по кредиту – 12 % годовых. Срок возврата кредита – 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от (дата).

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 99396 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 19879 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 79516 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут (дата) по 24 часов (дата).

(дата) внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединении к нему ВТБ 24 (ПАО). (дата) состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24».

Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ, и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

(дата) истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, (дата) истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с (дата) по (дата) - 14 мес.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия банка (составляющая 19879 руб. 20 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

19879 руб. 20 коп. / 60 мес * 14 мес. = 4638 руб. 48 коп.

19879 руб. 20 коп. - 4638 руб. 48 коп. = 15240 руб. 72 коп.

Таким образом, часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15240 руб. 72 коп. подлежит возврату.

Таким образом, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с (дата) по (дата) - 14 мес.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 79516 руб. 80 коп.), подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

79516 руб. 80 коп. / 60 мес * 14 мес. = 18553 руб. 92 коп.

79516 руб. 80 коп. - 18553 руб. 92 коп. = 60962 руб. 88 коп.

Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 60962 руб. 88 коп. подлежит возврату.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

Просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15240 руб. 72 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 60962 руб. 88 коп.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2886 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование», а также указывал на то, что требование ФИО1 о взыскании части страховой премии является необоснованным и неправомерным, потому что договор страхования продолжает свое действие, поскольку в срок для одностороннего отказа от договора страхования, установленного Указанием Банка России от (дата) №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, оснований для прекращения договора страхования в отношении ФИО1 нет.

Договор страхования, регулируемый гл. 48 ГК РФ, которая не перечислена в п. 2 ст. 779 ГК РФ и тем самым договор страхования не включен в перечень договоров, которые могут прекращаться на основании одностороннего отказа в соответствии со ст. Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, по своей правовой природе и правовому регулированию отличен от договоров возмездного оказания услуг, регулируемых гл. 39 ГК РФ (ст.ст. 779-783), поэтому односторонний отказ потребителя от договора страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителя» и ст. 782 ГК РФ, является недопустимым. Исключением из данного правила является отказ от договора добровольного страхования в соответствии с нормами Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Заключение договора страхования с ФИО1 в порядке присоединения к договору коллективного страхования осуществлено непосредственно в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания заемщиком заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Заемщик письменно подтвердил, что проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка (страхователя), при этом заемщик был уведомлен и понимал, что имеет право не присоединяться к договорам страхования, потому что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Из анкеты-заявления, подписанной истцом, о предоставлении кредита следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги банку. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что имело место навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.

Поскольку истец, не будучи стороной договора страхования, является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор, то в силу ст. 430 ГК РФ третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу.

Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела установлено, что (дата) между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №, согласно условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Срок действия договора с (дата) по (дата).

Пунктом 2.2 указанного договора коллективного страхования установлено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включение в бордео, представленное страхователем страховщику. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Пунктом 5.6. указанного договора коллективного страхования установлено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

(дата) ФИО1 подписал согласие на кредит в Банке ВТБ 24 (ПАО) от (дата) по договору №, по условиям которого Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставляет ФИО1 денежные средства в соответствии с индивидуальными условиями: сумма кредита - 1104396 руб., срок действия договора – 60 месяцев, дата предоставления кредита – (дата), дата возврата кредита – (дата), процентная ставка – 12 % годовых.

Кроме того, (дата) ФИО1 представил в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», срок страхования с 00 часов 00 минут (дата) по 24 часов 00 минут (дата). Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 99396 руб., из которых вознаграждение банка – 19879,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79516,80 рублей.

До оформления заявления банком до ФИО1 доведена информация, что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка.

Подписанием настоящего заявления ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме; он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Пунктом 4 указанного заявления предусмотрено, что ФИО1 поручает банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 99396 рублей в счет в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода (дата).

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, судом установлено, что при заключении кредитного договора № (дата) по соглашению с истцом ВТБ 24 (ПАО) обязался предоставить ему услугу по обеспечению его страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенного ВТБ 24 (ПАО) с ООО СК «ВТБ Страхование». За указанную услугу истец обязался уплатить вознаграждение банку в размере 19879,20 руб. и возместить банку оплату страховой премии страховщику в размере 79516,80 рублей.

Из материалов дела следует, что стороны взятые на себя обязательства по обеспечению страхования и уплате страховой премии и вознаграждения банку в указанной сумме выполнили.

(дата) ФИО1 направил ответчикам ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии в требованием исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», выплатить денежные суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 15240 руб. 72 коп. и в виде страховой премии в размере 60962 руб. 88 коп., что подтверждается копиями претензий и копией списка внутренних почтовых отправлений от (дата).

В ответе на претензию от (дата) ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком, не имеется.

Банк также требование истца не выполнил.

Тем самым ответчики, по мнению истца, нарушили требования ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с чем суд согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с требованиями абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик. Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Учитывая, что ФИО1 направил претензию с требованием исключить его из числа застрахованных по Программе страхования (дата), то есть установленный четырнадцатидневный срок со дня заключения договора страхования он пропустил, то обязанности по возврату ему уплаченной страховой премии полностью или ее части у страховщика не возникло. Следовательно, его права потребителя нарушены не были, его исковые требования о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 60962 руб. 88 коп. не подлежат удовлетворению.

Поскольку истец не воспользовался своим правом отказа от договора страхования в установленный законодательством срок, услуга по обеспечению страхования банком истцу была оказана, требования истца о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) в его пользу части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15240 руб. 72 коп. не подлежат удовлетворению.

Также истец ссылается на навязывание ему услуги по страхованию, не предоставлению информации о возможности отказа от услуги по страхованию.

Согласно ст. 16 Закона РФ от (дата) № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом.

Согласно ст. 8 Закона РФ от (дата) № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования от (дата), до него доведена информация, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме; он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 не был лишен возможности отказаться от услуги по обеспечению страхования банком, предоставление ему кредита не было обусловлено предоставлением указанных услуг, навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, принуждения со стороны банка к заключению кредитного договора со страхованием судом установлено не было, напротив, ФИО1 добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. На стадии заключения кредитного договора ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге по обеспечению страхования.

Доказательств того, что ФИО1 при заключении кредитного договора возражал против заключения договора страхования, равно как и против предложенной страховой компании, суду не представлено. Все доводы истца о нарушении его прав потребителя при заключении кредитного договора с ответчиком, опровергаются исследованными в суде доказательствами.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию банком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, он предоставил заемщику лишь услуги, связанные с кредитованием. Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Такие условия договора кредитования с учетом положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

При таких обстоятельствах, учитывая, что нарушений прав ФИО1, как потребителя, не установлено, оценивая в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся доказательства в совокупности, с учетом норм материального и процессуального права, подлежащих применению к данным правоотношениям, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15240 руб. 72 коп.; части суммы страховой премии в размере 60962 руб. 88 коп.; суммы морального вреда в размере 10000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2886 рублей, суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15240 руб. 72 коп.; части суммы страховой премии в размере 60962 руб. 88 коп.; суммы морального вреда в размере 10000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2886 рублей, суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Р.А. Пащенко