Решение № 2-293/2018 2-293/2018~М-273/2018 М-273/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-293/2018

Дело № 2-293/2018
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года г. Южноуральск

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Ю.

при секретаре Топилиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком до востребования.

Ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Договором предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку. Однако обязательства по договору ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Просило взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 877 руб. 63 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 74 987 руб. 90 коп., задолженность по процентам 41 709 руб. 73 коп., задолженность по неустойке 47 180 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 4 477 руб. 55 коп.

В судебное заседание истец представителя не направил, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. (л.д.48).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что воспользовалась кредитной картой, вносила платежи вплоть по май 2014 года, затем ее материальное положение ухудшилось. Она по телефону просила сотрудников банка переоформить кредит на потребительский, на что банк не согласился, вскоре закрлся офис банка в <адрес>, она не знала, куда вносить платежи. Просила применить к исковым требованиям срок исковой давности и снизить размер неустойки.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившейся стороны.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2. ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по договору кредита применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно - акцептной форме был заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей на срок до востребования, платежный период 25 дней, под 30 % годовых (л.д. 7). Максимальный размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> руб., дата платежа – согласно счет-выписке, льготный период до 56 дней, штраф за просрочку минимального обязательного платежа – <данные изъяты> руб. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» – <данные изъяты> % в месяц от установленного лимита кредитования (Раздел. Данные о кредитовании счета (ТБС).

В соответствии с условиями договора минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии. (л.д. 7).

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Типовыми условиями кредитования счета, которые в совокупности с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета являются соглашением о кредитовании счета.

Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что ответчик при заключении кредитного договора выразила желание на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В тексте данного заявления указано, что ответчик уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы лимита кредитования. (л.д. 10).

Согласно заявлению ФИО1 при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на предоставление кредита.

В частности, ответчик согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ей путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (л.д. 8).

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. (л.д. 13-21).

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по уплате предусмотренных договором платежей. Последний платеж по договору ФИО1 был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по ее лицевом счету (л.д. 13-21).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится просроченная задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты>. (л.д. 23-25).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая изложенное, требование истца о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами подлежит удовлетворению.

За несвоевременное погашение кредита ответчику истцом начислена неустойка (штраф) в общей сумме <данные изъяты> коп.

При определении размера неустойки суд не может согласиться с расчетом истца в данной части, поскольку в расчете с ДД.ММ.ГГГГ указан штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждую просрочку очередного платежа, что не предусмотрено условиями кредитного договора.

Размер неустойки, согласно условиям кредитного договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., исходя из расчета: 58 раз нарушалась дата очередного платежа х <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету и расчету истца ответчиком уплачена неустойка на сумму <данные изъяты> рублей. Соответственно размер неуплаченной ответчиком неустойки составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.).

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки.

Учитывая сумму просроченного основного долга ответчика по кредиту, длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в течение которого истец не принимал мер по взысканию задолженности, соотношение процентной размера неустойки предусмотренной договором с размером ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшей в период неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает, что размер неустойки за просрочку возврата основного долга <данные изъяты> коп. явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, поэтому в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшает сумму неустойки до 10 000 руб. 00 коп.

Оснований для применения судом ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у суда не имеется, так как указанный кредитный договор заключен до 01 июля 2014 года.

На основании изложенного, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит 126 697 руб. 63 коп. (<данные изъяты>.). В удовлетворении оставшейся части исковых требований истцу следует отказать.

Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не подлежит удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Договором, заключенным сторонами, срок кредитования банковского счета предусмотрен как до востребования, вместе с тем, договором предусмотрено исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что задолженность у ответчика образовалась ДД.ММ.ГГГГ. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору. Данных о том, что задолженность была востребована истцом ранее, в материалы дела лицами, участвующими в деле, не представлено. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца был вынесен мировым судьей судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ. Обращение истца с иском в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истцом не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Учитывая изложенное, а также с учетом разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 477 руб. 55 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 126 697 руб. 63 коп., в том числе основной долг 74 987 руб. 90 коп., проценты 41 709 руб. 73 коп., неустойку 10 000 руб. 00 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 477 руб. 55 коп. всего: 131 175 руб. 18 коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Ю. Черепанова