Решение № 2-1503/2019 2-1503/2019~М-598/2019 М-598/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-1503/2019

дело № 2-1503/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» мая 2019 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Боровлевой О.Ю.

при секретаре Мнацаканян Д.А.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «МАКС Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование своих требований на следующие обстоятельства.

Истцом и ООО «МАКС Страхование жизни» были заключены четыре договора страхования: № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому уплачена единовременно и составила 1 000 000 рублей, страховая сумма указана 1 000 000 рублей; № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая по которому составляет 1 200 000 рублей с условием ежегодной оплаты по 200 000 рублей, страховая сумма – 625 343 рубля 71 копейка; № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 160 000 рублей, № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 400 000 рублей.

В целях расторжения указанных договоров страхования истец обратился к ответчику, однако получил устный отказ. Направленная в адрес ответчика письменная претензия также оставлена без удовлетворения.

Полагая, что действиями страховой компании нарушены права и законные интересы потребителя, ФИО1 просит суд расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере 1 000 000 рублей; расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере 200 000 рублей, расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере 400 000 рублей; расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере 160 000 рублей. Также истец просит суд взыскать с ООО «МАКС Страхование жизни» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 29 300 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 800 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В поступивших в суд письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО «МАКС Страхование жизни» не соглашается с заявленными требованиями, ссылаясь на то, что правилам страхования установлено, что при расторжении договора страхования по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, выплата производится в соответствии с таблицей выкупных сумм. ООО «МАКС Страхование жизни» готово расторгнуть договоры страхования с возвратом денежных средств согласно таблицам выкупных сумм по каждому виду страхования, однако для осуществления выплат истцу необходимо предоставить реквизиты для перечисления денежных средств. Данные реквизиты в претензии, поступившей от истца, отсутствуют, в связи с чем страховая компания лишена возможности исполнить обязательства по возврату денежных средств. Ответ на претензию истца с предложением предоставить реквизиты для получения денежных средств, был направлен ФИО1

Также в своих возражениях представитель ответчика указывает, что с учетом периода обращения клиента с заявлением о расторжении договоров и возврате денежных средств, на основании утвержденных таблиц выкупных сумм, по договору от ДД.ММ.ГГГГ сумма к выплате составляет 775 700 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 0 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 3 790 долларов США, по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 0 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 свои исковые требования подержал, указал, что при заключении названных договоров полагал, что между сторонами заключаются договоры вклада, поскольку в этом его уверили сотрудники банка, в котором ранее истец банковские вклады. Намерений заключать договоры страхования на заведомо невыгодных для себя условиях не имел. Также истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ на его банковский счет поступили выплаты от страховой компании, в связи с чем настаивает на удовлетворении иска и взыскании денежных средств за вычетом поступивших ДД.ММ.ГГГГ енежных средств.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил взыскать в пользу истца денежные средства за вычетом сумм, поступивших истцу от страховой компании ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца пояснил, что истец заблуждался в том, какие именно договоры им заключаются. Истец полагал, что заключает договоры вклада. Также представитель истца обратил внимание на то, что договоры страхования заключены на заведомо невыгодных для страхователя условиях, поскольку суммы страховой премии и страхового возмещения при наступлении страхового случая, являются одинаковыми, что свидетельствует об отсутствии по данным договора выгодоприобретения. Представитель истца указал, что положения условий страхования, противоречащие нормам законодательства о защите прав потребителей не подлежат применению как ничтожные.

Представитель ответчика ООО «МАКС Страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что договоры страхования на основании заявления страхователя были расторгнуты. Денежные средства согласно таблицам выкупных сумм были перечислены ФИО1 после поступления реквизитов. 21 и ДД.ММ.ГГГГ двумя платежами истцу были возвращены денежные средства в размерах, установленных условиями страхования. Срок осуществления данных выплат страховой компанией не нарушен. В этой связи представитель ответчика полагал, что обязательства страховой компании перед страхователем исполнены в полном объеме, в свяи с чем просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся в судебное заседание истца и его представителя, поддержавших иск, представителя ответчика, возражавшего против удовлетворения исковых требований, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами, что между ФИО1 и ООО «МАКС Страхование жизни» были заключены договоры страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, программа «<данные изъяты>» (л.д. 81-86) был установлен перечень страховых рисков, период страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составляет 1 000 000 рублей и уплачивается единовременно в день заключения договора. Страховая сумма по каждому из страховых рисков установлена – 1 000 000 рублей.

Кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты ФИО1 страховой премии по указанному договору в размере 1 000 000 рублей (л.д. 87).

Договором страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, программа «Гарантия плюс. Привилегия» (л.д. 88-93) был установлен перечень страховых рисков, период страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составляет 1 200 000 рублей и уплачивается ежегодно по 200 000 рублей. Страховая сумма устанавливается в размере от 200 000 рублей до 625 343 рублей 71 копейки в зависимости от страхового риска.

Кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты ФИО1 страховой премии по указанному договору в размере 200 000 рублей (л.д. 92).

Договором страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, программа «Управляй капиталом. Купонный доход» (л.д. 93-98) был установлен перечень страховых рисков, период страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составляет 4 900 долларов США и уплачивается единовременно в день заключения договора. Страховая сумма по каждому из страховых рисков установлена – 4 900 долларов США.

Кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты ФИО1 страховой премии по указанному договору в размере 330 241 рубль 87 копеек (л.д. 99).

Договором страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, программа «Гарантия плюс. Привилегия» (л.д. 100-103) был установлен перечень страховых рисков, период страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составляет 960 000 рублей и уплачивается ежегодно по 160 000 рублей. Страховая сумма установлена от 160 000 рублей до 500 274 рублей 97 копеек в зависимости от страхового риска.

Кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты ФИО1 страховой премии по указанному договору в размере 160 000 рублей.

В соответствии с пунктами 2-3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании письменного заявления ФИО1 о расторжении договоров и возврате страховой премии, вышеуказанные договоры страхования были расторгнуты.

По изложенным основаниям, требования истца о расторжении договоров удовлетворению не подлежат, поскольку страховой компанией было удовлетворено соответствующее заявление истца, договоры расторгнуты, в связи с чем права истца в указанной части ответчиком не нарушены.

Что касается требований ФИО1 о возврате уплаченных им сумм страховой премии, суд отмечает следующее.

Правилами страхования по заключенным сторонами договорам страхования предусмотрены особые условия, устанавливающие возможность возврата страховой премии.

Так, правилами страхования жизни (на случай дожития и смерти) № (л.д. 147-156), подлежащими применению к правоотношениям сторон по договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при досрочном прекращении (расторжении) договора, заключенного с условием единовременной уплаты премии, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.8 правил, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере не менее 80 % сформированного в установленном порядке на момент прекращения оговора страхового резерва.

Таким образом, по указанным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ правилами страхования предусмотрена выплата выкупных сумм при досрочном расторжении договоров страхования.

Согласно таблице выкупных сумм по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выкупная сумма составляет 784 550 рублей, по договору № № (л.д. 91) от ДД.ММ.ГГГГ – 0 рублей, по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ – 3 806 долларов США (л.д. 96), по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ – 0 рублей (л.д. 103).

Таким образом, согласно условиям заключенных между сторонами договоров, при досрочном их расторжении страховая компания обязана выплатить ФИО1 выкупные суммы в размере 784 550 рублей и 3 806 долларов США.

Требования истца о возврате всех сумм страховых премий, уплаченных им при заключении указанных договоров, не основываются на нормах законодательства, регламентирующих расторжение договора страхования, а также противоречат условиям страхования, являющимся неотъемлемой частью договоров страхования.

Судом установлено, подтверждается представленными сторонами платежными поручениями и выписками по счету ФИО1, что ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства от страховой компании в размере 784 550 рублей и 245 628 рублей 58 копеек с назначением платежа – выплата выкупной суммы на основании заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Факт получения денежных средств в указанных размерах истцом ФИО1 подтвержден. Срок осуществления данных выплат страховой компанией не нарушен, в связи с чем отсутствуют правовые основания для применения к ответчику финансовых санкций.

Таким образом, суд считает, что страховой компанией выполнены обязательства, вытекающие и правоотношений между ООО «МАКС-Страхование жизни» и ФИО1 по заключенным договорам страхования.

Доводы истца об отсутствии намерений заключать договоры страхования суд отклоняет как ничем объективно не подтвержденные и отмечает, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Разрешая доводы истца об отсутствии финансовой выгоды для истца при заключении договоров страхования, суд отмечает следующее.

При заключении указанных выше договоров ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» были подписаны инвестиционные декларации (л.д. 85-86, 97-98), предусматривающие инвестирование страховщиком средств страховых резервов и собственных средств.

Пунктом 2.1 инвестиционной декларации предусмотрено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и (или) рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования из числа вариантов, предложенных страховщиком.

В отношении вновь заключенных договоров страхования или после каждого изменения направления инвестирования, страховщик определяет действующий коэффициент участия в росте базового актива по выбранному направлению инвестирования.

Коэффициент участия определяется как процентное отношение формирующегося дополнительного инвестиционного дохода страхователя и роста стоимости базового актива относительно уплаченной страхователем страховой премии по договору страхования. Также в отношении вновь заключаемых договоров страхования страховщик определяет начальную стоимость базового актива, относительно которой будет рассчитываться дополнительный инвестиционный доход страхователя.

Дополнительным инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

Страховщик информирует страхователя о действующих по заключенному договору страхования коэффициенте участия и начальной стоимости базового актива в личном кабинете клиента на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования дополнительный инвестиционный доход не начисляется и не выплачивается.

Инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата связано с рисками и не подразумевает гарантий получения дохода.

При таком положении, доводы истцовой стороны об отсутствии выгодоприобретения при заключении договоров страхования не основаны на фактических обстоятельствах дела и сводятся к неверному толкованию содержания заключенных сделок страхования с условием возможности получения по окончанию периода страхования материальной выгоды от инвестирования страховой компанией средств страховых резервов.

Оценив представленные в материалы дела письменные доказательства и пояснения сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «МАКС Страхование жизни».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «МАКС Страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Боровлева О.Ю.

Мотивированное решение суда изготовлено 28 мая 2019 года.