Решение № 2-674/2018 2-674/2018~М-714/2018 М-714/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-674/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Чумак О.А.,

при секретаре судебного заседания Городиловой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности от 09.07.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ПАО КБ «Восточный» - ФИО3, действуя на основании доверенности № 993-ГО от 20.12.2017, обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указала, что между ФИО1 и истцом был заключен договор кредитования <***> от 04.12.2012, в соответствии с которым ответчик получил кредитные денежные средства в размере 95 396, 71 руб., сроком до востребования. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Задолженность ФИО1 по состоянию на 18.05.2018 составляет 195 997, 37 руб., в том числе 95 396, 71 руб. – основной долг, 59 600,66 руб. – просроченные проценты, 41 000,00 руб. – неустойка. Просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 04.12.2012 года в размере 195 997,37 руб., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 5 119, 95 руб.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции посредством электронной почты (л.д.83), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. При подаче искового заявления представителем истца ФИО3, действующей на основании доверенности от 20.12.2017, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В адрес суда представителем истца ПАО КБ «Восточный» ФИО3, действующей на основании доверенности от 20.12.2017, представлен отзыв на возражения ответчика, согласно которым банк не согласен с заявленным ответчиком требованием о применении срока исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку ответчик был ознакомлен с условиями и обязательствами по кредитному договору. Кроме того, в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора, однако положительных результатов данные действия не дали. Для защиты своих нарушенных прав банк был вынужден обратиться к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен 06.12.2016. Однако 20.12.2016 было вынесено определение об отмене судебного приказа, в связи с чем банк обратился с иском в городской суд. Кроме того считает, что оснований для снижения неустойки по данному кредитному договору не имеется, поскольку со стороны банка предпринимались все необходимые меры по добровольному погашению ФИО1 кредитной задолженности. Также считает, что ответчиком неправомерно заявлены требования о применении срока исковой давности к требованию о взыскании кредитной задолженности, поскольку в действующем законодательстве не разрешен вопрос о порядке исчисления срока исковой давности в случаях, когда судебный приказ был отменен. Таким образом, в случае отмены судебного приказа права взыскателя остаются незащищенными. Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции по известному в деле адресу. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. В адрес суда заявлений или ходатайств с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от 09.07.2018, просила принять решение на усмотрение суда указав, что со стороны ответчика принимались меры к погашению задолженности. Представитель ответчика считает, что требования о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору <***> от 04.12.2012 года в размере 195 997,37 руб., являются завышенными, поскольку им были внесены денежные суммы в счет погашения кредитной задолженности в период с 09.01.2013 по 02.07.2013 в сумме 72 390,00 руб., а также 11.05.2013 в сумме 100 000 рублей. Кроме того, считает, что банком пропущен срок исковой давности, так как последний платеж был внесен 11.05.2013 года, а банк с указанного периода времени не предпринимал никаких мер к взысканию задолженности в судебном порядке. Просит суд отказать в удовлетворении требований истца, применив срок исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

13.10.2014 в ЕГРЮЛ была внесена запись о смене банком наименования в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99 «О внесении изменений в главу четыре части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изменена организационно-правовая форма юридического лица, с открытого акционерного общества на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д. 56-58).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты заявления от 03.12.2012 года (л.д. 21), заявления клиента на заключение соглашения о кредитовании счета № от 04.12.2012 года (л.д. 15-18) между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Подписывая данное заявление, заемщик указал, что направленное в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "данные о кредитовании счета", Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», в случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании просила банк произвести акцепт оферты договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения следующих действий: открыть клиенту текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита (л.д. 15-18).

ОАО «Восточный экспресс банк» выразило согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении ФИО1 от 04.12.2012 года, произвел акцепт сделанной в указанном заявлении оферты путем открытия на имя ФИО1 банковского счета 40№.

Во исполнение договора кредитования от 04.12.2012 <***> ОАО «Восточный экспресс банк» открыло ФИО1 счет, выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей на срок до востребования, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 33% годовых, полной стоимостью кредита в размере 81% годовых, с максимальным размером минимального обязательного платежа в размере 13 403,00 руб., со сроком льготного периода – до 56 дней, комиссией за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты в размере 800 рублей, комиссией за годовое обслуживание в размере карты 600 рублей, комиссией за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода в размере 100 рублей, комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссией за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежный терминал банка) в размере 90 рублей, комиссией за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, в размере 10 рублей (+ комиссия стороннего банка), снятием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, НКО и ОРС, сторонних банков 3,5%, в размере минимум 135 рублей, процентом за превышение кредитного лимита 50%, мерами ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день /штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3% / 590 рублей (л.д. 15-18).

ФИО1 в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором кредитования от 04.12.2012 <***>.

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.07.2010 по 18.05.2018 по номеру счета № (л.д. 22-53).

Ответчик, как заемщик, принял на себя обязательства по возврату банку денежных средств, уплате процентов, а также суммы штрафных санкций.

Ознакомление и согласие заемщика со всеми условиями кредитного договора подтверждается подписью ответчика в тексте указанных документов.

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен с Правилами дистанционного банковского обслуживания, а также с Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора и обязался их соблюдать, что подтверждается заявлением ФИО1 о заключении договора кредитования (л.д. 15).

Кроме того, согласно договора кредитования от 04.12.2012 ФИО1 выразил свое согласие с тем, что Банк вправе в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, в связи с чем его согласием будет являться (акцептом) фактическое использование предоставленного ему лимита кредитования. Об изменении лимита кредитования Банк уведомляет его посредством SMS - уведомления на контактный номер, указанный в данном заявлении.

Помимо прочего, заемщик ФИО1 выразил свое согласие путем подписания заявления на заключения договора кредитования с тем, что при активации кредитной карты Банк вправе в одностороннем порядке установить кредитные лимиты по иным соглашениям о кредитовании счета, заключенным между ним и банком, равными нулю; что Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку; что Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер/отменять комиссии, установленные Разделом «Данные о кредитовании счета», а также с тем, что Банк вправе принять решение о предоставлении ему льготного периода, т. е. периода, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии, что задолженность будет погашена до момента истечения этого периода в полном объеме, о чем будет уведомлен Банком посредством SMS – уведомления.

Кроме того, 04.12.2012 года ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в котором просит банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, а также обязуется производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования (л.д. 19).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета, а также выписки по лицевому счету следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора по внесению на текущий банковский счет минимального обязательного платежа, в связи с чем, задолженность ответчика за период с 30.12.2014 по 18.05.2018 года составляет 195 997, 37 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 95 396,71 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами - 59 600,66 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 41 000, 0 руб. (л.д. 9-13).

Расчет задолженности, представленный ПАО КБ «Восточный», содержит информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком ФИО1 в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств в выписке по счету заемщика.

Размер задолженности по кредитному договору судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора <***> от 04.12.2012, закону не противоречит.

Доказательств погашения задолженности по договору кредитования <***> от 04.12.2012, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования <***> от 04.12.2012, ответчик ФИО1 суду не представил, в связи с чем требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению.

Довод ответчика о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования является несостоятельным и вниманию суда не подлежит по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из материалов дела усматривается, что в адрес заемщика ФИО1 20.11.2017 было выслано требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в сумме 195 997, 37 руб. по кредитному договору <***>, которое было оставлено ответчиком без внимания.

Учитывая, что требование о полном досрочном погашении было направлено в адрес заемщика 20.11.2017 года, ответчик не оспаривал возможность получения данного требования, иск о взыскании задолженности был предъявлен в суд 29.05.2018 года, то суд приходит к выводу, что срок исковой давности банком не пропущен.

Таким образом, у Банка возникло право требовать взыскания долга по кредитному договору в полном объеме.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2012 в размере 195 997, 37 руб.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Исходя из удовлетворенных судом исковых требований, положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 119, 95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании <***> от 04.12.2012 в размере 195 997,37 руб. по состоянию на 18.05.2018 года, в том числе основной долг – 95 396, 71 руб., проценты за пользование кредитными средствами - 59 600,66 руб., неустойку в размере 41 000, 00 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 119, 95 руб., всего взыскать 201 117 (двести одна тысяча сто семнадцать) рублей 32 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпись) Чумак О.А.