Решение № 2-166/2020 2-166/2020~М-98/2020 М-98/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-166/2020

Дело № 2-166/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2020 г. с. Турочак

Турочакский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Албанчиновой К.В.,

при секретаре Вайзингер М.В.,

с участием представителя ответчика АО «Газпромбанк» - ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным обществом «Газпромбанк» (далее АО «Газпромбанк») был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 9,5 процентов годовых. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на шесть процентных пунктов в случае не заключения и/или расторжения заемщиком договора страхования. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения заемщиком договора страхования, являются незаконными, противоречат ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика, не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. В настоящем случае разница в шесть процентных пунктов является дискриминационной и не оставляет истцу возможности выбрать вариант кредитования. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка исчисляется на всю сумму кредита и увеличивает размер выплат по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. То есть заемщику по кредитному договору, должны быть предоставлены проекты кредитного договора, соответственно, право выбора его условий, чего в настоящем случае сделано не было. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. Потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, наличием и/или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему сотрудниками банка. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). В настоящем случае, потребитель не может реализовать данное право на отказ от услуги страхования, поскольку для него наступят негативные последствия – увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет расходы, гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление, предусмотренных законом, прав потребителя, что недопустимо в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу положений ст. 3, пунктов 4 и 5 ст. 426 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования, является недействительным. Предложение банка потребителю получить кредит по более низкой ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья, что следует из п. 4 договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом, при отсутствии договора страхования, вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея, как таковой, заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Принятие таких условий кредитного договора для потребителя не является свободным, не охвачено самостоятельной волей и желанием потребителя. Истец просит суд – признать недействительным п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО2, его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представитель АО «Газпромбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца ФИО2 ФИО3 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Представитель АО «Газпромбанк» ФИО4, о причинах неявки не сообщила, об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), с учетом мнения представителя ответчика АО «Газпромбанк» - ФИО1, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца и его представителя, извещенных надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» - ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении полностью, дополнительно пояснила, что доводы истца и его представителя являются ошибочными, необоснованными и не соответствующими обстоятельствам дела. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, ему была разъяснена возможность выбора варианта кредитования в зависимости от наличия/отсутствия обеспечения по кредиту. Пункт 10 индивидуальных условий кредитного договора в полном объеме соответствует нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривая максимальную величину процентной ставки, но не превышающую размер процентной ставки, действующей на момент принятия такого решения. Таким образом, выбор истцом варианта кредитования является добровольным, не ущемляет его права, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя. Кредитный договор соответствует всем положениям действующего законодательства, что исключает применение к нему положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора с АО «Газпромбанк», не был лишен возможности заключить договор без заключения договора страхования жизни (приняв обязательства по выплате процентов в большем размере), а также заключить его с другой кредитной организацией.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО4, направила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Представитель истца ФИО5 – ФИО3 в письменных возражениях на указанный отзыв, поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Выслушав представителя АО «Газпромбанк» ФИО1, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитором потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (далее Общие условия), между АО «Газпромбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

По индивидуальным условиям договора банк предоставил ФИО2 потребительский кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1), на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 2) под 9,5 процентов годовых (п. 4), договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, договор подписан сторонами.

Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования Банком Оферты Клиента.

Поскольку в вышеуказанных документах содержались все необходимые условия договора, с которыми заемщик ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на анкете-заявлении и в договоре, суд считает, что сторонами согласованы все существенные условия договора на момент его заключения и договор, заключенный между банком и ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Пунктом 6 договора установлено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 12 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом, за который исчисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 13 числа предыдущего календарного месяца по 12 число текущего календарного месяца. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей согласно графика погашения задолженности.

Погашение кредита осуществляется путем безналичного перевода денежных средств (п. 8).

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика, на период действия договора, в обеспечение исполнения обязательства, заключить договор страхования от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности.

В целях выполнения данных условий кредитного договора, заемщиком, на период действия договора, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования (полис-оферта) №.

Пунктом 7.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов установлено, что уплата страховой премии осуществляется ежемесячно/единовременно за счет собственных средств заемщика или кредитных средств, предоставленных кредитором

Пунктом 7.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что в случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным заемщиком волеизъявлением в заявлении анкете на получение потребительского кредита и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут (признан недействительным/незаключенным), кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,5 процентов годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий (потребительские цели и оплату по договору страхования), то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Участие в программе страхования не являлось условием предоставления кредита и осуществлялось по желанию истца.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Установленные при рассмотрении дела обстоятельства, не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Каких-либо нарушений со стороны банка при заключении и исполнении кредитного договора в судебном заседании не установлено, заключенный сторонами договор содержит все существенные условия применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в предусмотренной законом форме, что подтверждается подписью истца. ФИО2 был ознакомлен с действующими в кредитном учреждении Правилами кредитования, общими и индивидуальными условиями, с их содержанием согласился, подписав согласие на получение кредита.

При этом истец был свободен как в выборе условий кредитного договора, так и кредитного учреждения.

Данных, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения истца относительно природы процентов по кредиту, судом не установлено.

Рассматривая доводы истца и его представителя о том, что потребитель не может реализовать свое право на отказ от услуги страхования, поскольку для него наступят негативные последствия – увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет расходы, гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление, предусмотренных законом, прав потребителя, что недопустимо в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу положений ст. 3, пунктов 4 и 5 ст. 426 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования, является недействительным, суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений пунктов 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п.1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2).

На основании пунктов 1, 2, 4 и 5 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится.

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.).

Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз.1). По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абз.5).

Как установлено при рассмотрении дела, в силу п. 10 заключенных сторонами индивидуальных условий кредитного договора, в случае отказа истца от договора страхования, банк имеет право в одностороннем повысить размер процентной ставки.

Суд считает, что при наступлении указанных условий банк не осуществляет увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, а вправе, в соответствии с индивидуальными условиями договора, прекратить применение к ней дисконта в шесть процентных пунктов (предусмотренного положениями кредитного договора), производя начисление процентов за пользование кредитом по согласованной при, заключении договора, базовой ставке 15,5 процентов годовых.

Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора с АО «Газпромбанк», как и возможности заключить договор без заключения договора страхования жизни, тем самым приняв обязательства по выплате процентов в большем размере, а также заключить его с другой кредитной организацией.

Кроме того, истец (заемщик), на стадии заключения кредитного договора, не направлял кредитору разногласия относительно оспариваемого условия кредитного договора. Кредитный договор подписан сторонами без разногласий, в связи с чем, заключив договор на условиях наличия у банка права на одностороннее увеличение ставки процентов за пользование кредитом, истец действовал в соответствии с принципом свободы договора. Доказательств заключения кредитного договора на кабальных условиях, иных оснований ничтожности спорного пункта договора, истцом/его представителем, не представлено и в судебном заседании не добыто.

В связи с установленными судом обстоятельствами, исковые требования ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО3, к АО «Газпромбанк» о признании п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, недействительным, не подлежат удовлетворению.

Исковые требования о взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, судебных расходов по оплате нотариальных услуг в сумме <данные изъяты> рублей, являются производными от первого требования, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО3, к Акционерному обществу «Газпромбанк» о признании п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, судебных расходов по оплате нотариальных услуг в сумме <данные изъяты> рублей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Турочакский районный суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2020 г.

Судья К.В. Албанчинова