Решение № 2-4122/2024 2-510/2025 2-510/2025(2-4122/2024;)~М-3249/2024 М-3249/2024 от 14 апреля 2025 г. по делу № 2-4122/2024

Гражданское дело № 2-510/2025

УИД 09RS0001-01-2024-005395-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2025 года г. Черкесск, КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Ковалевой О.Г., при секретаре судебного заседания - Айчепшеве Т.А.,

с участием: представителя истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-510/25 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору (в пределах перешедшего наследственного имущества ФИО7),

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу наследодателя о взыскании кредитной задолженности. Просит суд: взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с наследников умершего заемщика, задолженность по кредитному договору № от 16.06.2023 за период с 16.01.2024 по 10.10.2024 (включительно) в размере 75 141,77 руб. в пределах стоимости перешедшего имущества, в том числе: просроченные проценты - 9 628,63 руб., просроченный основной долг в размере 65 513,14 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.

Определением Черкесского городского суда КЧР (протокольно) 15.01.2025 года в качестве ответчиков привлечены к участию в деле наследники заемщика: ФИО3, ФИО5, ФИО4.

Определением Черкесского городского суда КЧР (протокольно) 25.02.2025 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование».

Представитель истца поддержала заявленные исковые требования, просила суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что умершая ФИО14.В. не брала кредит в размере 75 431,03 рубль.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, от нее поступила телефонограмма с просьбой о рассмотрении настоящего гражданского дела в ее отсутствие в связи с проживанием в Волгоградской области.

Ответчик ФИО4 и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельныхтребований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, об уважительности причин своей неявки суд не уведомили, об отложении судебного заседания не просили.

В соответствии с ч.5 ст.167 и ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) по определению суда дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав стороны, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги, выполнить работу и т.п. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч.3 ст.308 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, и недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абз. 2).

Обязанность заемщика ФИО7 по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Юридически значимыми обстоятельствами в рамках настоящего спора с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя являлись определение круга наследников, состава наследственного имущества, его стоимости, а также размера задолженности, подлежащей взысканию с наследников.

В абз. 2 п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 приведены примеры конкретных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В судебном заседании однозначно установлено, что наследниками, принявшими наследство по закону, после смерти ФИО7, являются дети – ФИО3, ФИО5 и ее сын ФИО4

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №№ (далее по тексту - Кредитный договор) от 16.06.2023 выдало кредит ФИО7 в сумме 75431,03 руб. на срок 36 мес. под 18,02% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в гом числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

16.06.2023 в 11:30 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 16.06.2023 в 11:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так индивидуальные условия кредитования были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 16.06.2023 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 75 431,03 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

За период с 16.01.2024 по 10.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 75 141,77 руб., в том числе: просроченные проценты - 9 628,63 руб.; просроченный основной долг - 65 513,14 руб.

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 16.06.2023 года.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Условием Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение основного долга в размере 5 процентов от размера задолженности и уплата процентов не позднее 20 дней с даты формирования отчета. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Истцом представлен расчет задолженности, имеющейся у ФИО7, который ответчиками оспорен не был, и в соответствии с которым за заемщиком с 16.01.2024 года по 10.10.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность 75141,77 руб.

Иных доказательств, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиками в нарушение ст.ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено.

Заемщик – ФИО15 Васильевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, согласно свидетельству о смерти серии 1-ЯЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что так же подтверждается наследственным делом №.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности заемщиком исполнено не было.

Из п.1 ст.418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно ответу нотариуса Черкесского нотариального округа ФИО8 на запрос суда и направленному в адрес суда наследственному делу №, открытому после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ наследниками умершей по закону являются: ФИО3 (дочь), ФИО9 (дочь) и ФИО4 (сын).

ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ были получены свидетельства о праве на наследство на следующее имущество: 1/6 доли квартиры расположенную по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, корп.а, <адрес>; 1/3 доли земельного участка расположенного но адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, СПК Исправная, поле №, кадастровый №; 1/3 доли земельного участка расположенного по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, СПК Исправная, поле №, кадастровый №; 1/3 доли земельного участка и 1/3 доли жилого дома расположенных по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, пер.Веселый, <адрес>; 1/3 доли денежных вкладов хранящихся в ОАО Сбербанк России.

ФИО3 и ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на свои доли вышеуказанного имущества свидетельство о праве на наследство не получали, но с заявлением к нотариусу о вступлении в наследство обратились своевременно.

Согласно ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно статьи 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Следовательно, приняв в качестве наследства 1/6 долю квартиры расположенную по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, корп.а, <адрес>; 1/3 долю земельного участка расположенного но адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, СПК Исправная, поле №, кадастровый №; 1/3 долю земельного участка расположенного по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, СПК Исправная, поле №, кадастровый №; 1/3 долю земельного участка и 1/3 долю жилого дома расположенных по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, пер.Веселый, <адрес>; 1/3 долю денежных вкладов хранящихся в ОАО Сбербанк России, наследники ФИО1 приняли и иное, принадлежащее умершей наследство, в том числе обязательства по кредитному договору.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании", при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз. 2 ч. 3 ст. 40, ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно абзацу второму части 3 статьи 40 ГПК РФ в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе.

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008г. №11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" разъяснено, что разрешение при подготовке дела к судебному разбирательству вопроса о вступлении в дело соистцов, соответчиков и третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (пункт 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), необходимо для правильного определения состава лиц, участвующих в деле. Невыполнение этой задачи в стадии подготовки может привести к принятию незаконного решения, поскольку разрешение вопроса о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, является существенным нарушением норм процессуального права, влекущим безусловную отмену решения суда в апелляционном и кассационном порядке (часть 1 статьи 330, пункт 4 части 2 статьи 364 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что приняв решение о привлечении лица к участию в деле в качестве соответчика в порядке абзаца второго части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд обязан рассмотреть иск не только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом, но и в отношении лица привлеченного по инициативе самого суда. В противном случае, отказывая в иске к такому соответчику по мотиву не предъявления к нему исковых требований, суд лишает истца возможности в будущем подать соответствующий иск. Аналогичная позиция Верховного Суда РФ изложена в определении Верховного Суда РФ от 02.10.2018 по делу N36-КГ18-9.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика за период с 16.01.2024 года по 10.10.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность 75141,77 руб., состоящая из: просроченные проценты - 9 628,63 руб.; просроченный основной долг - 65 513,14 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным. Иного расчета задолженности, опровергающего расчет истца, ответчики не представили.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из материалов дела следует, что стоимость принятого ответчиками наследственного имущества превышает сумму задолженности наследодателя, по этой причине ответчики не просили назначить судебную оценочную экспертизу.

В связи с чем, требования истца являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, в силу требований ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины, солидарно.

Руководствуясь ст.ст. 222, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору (в пределах перешедшего наследственного имущества ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ), удовлетворить.

Взыскать, солидарно, с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, ФИО6 7707083893, задолженность по кредитному договору № от 16.06.2023 года за период с 16.01.2024 года по 10.10.2024 года (включительно) в размере 75141,77 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Взыскать, солидарно, с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, ФИО6 7707083893, расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 30.04.2025 года

Судья Черкесского городского суда КЧР О.Г. Ковалева