Решение № 2-373/2018 2-373/2018 (2-4613/2017;) ~ М-4732/2017 2-4613/2017 М-4732/2017 от 5 февраля 2018 г. по делу № 2-373/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2018 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Карпий О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 606 513-98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 265-14 руб.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Рассмотрев заявление ФИО1, банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ Акцептовав оферту клиента, ФИО2 во исполнение своих обязательств по кредитному договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес Ответчика Заключительный счет - выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счете – выписке, исполнены не были. В соответствии с п. 5.28 Условий по картам, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 36 481-92 руб. До настоящего времени задолженность в полном объеме по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 606 513-98 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 9 265-14 руб., что подтверждается платёжным поручением.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований Банка по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Суду пояснила, что заключительная счет – выписка не отражает истории операций за период пользования картой. Ответчик в нарушение положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», включил в кредитный договор о карте условие о страховании, и незаконно удержал плату за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Условия кредитного договора являются типовыми, в связи с чем, ответчик была лишена возможности отказаться от участия в программе страхования. С другими вариантами заключения кредитного договора без участия в программе страхования ответчик не была ознакомлена, ей не было разъяснено право на заключение договора страхования в иной страховой организации. Поскольку условия кредитного договора в части подключения к программе страхования являются недействительными, ответчику были причинены убытки на общую сумму 28 433-92 руб. Из представленных Банком материалов не представляется возможным проверить правильность и соответствие действующему законодательству расчета задолженности. Кроме того, банковская карта, предоставленная ответчику, привязана к ссудному счету, взимание платы за открытие и ведение которого является незаконным. При этом ответчиком было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, в связи с ее явным несоответствием последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данному заявлению ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Данное заявление подписано лично ФИО1 и представлено банку ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 6.1, 6.3, 6.14, 6.22, 6.24 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 10.19 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план №

Согласно тарифному плану ТП №, плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты, в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, - <данные изъяты> руб.; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с Условиями – <данные изъяты>% годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – <данные изъяты>%; минимальный платеж составляет <данные изъяты>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 4-й подряд – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты>% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете – выписке за каждый день просрочки, льготный период кредитования – до <данные изъяты> дней, плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете: <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.), за счет кредита – <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.); плата за выпуск и обслуживание карты – <данные изъяты> руб. за каждый год обслуживания; плата за перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории Российской Федерации, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией (не Банком) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International: в пределах остатка на счете: <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.), за счет кредита – <данные изъяты>%; по номеру банковской карты, выпущенной Банком в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express: в пределах остатка на счете: не взимается, за счет кредита – <данные изъяты>%, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – <данные изъяты>%, предоставление услуги SMS-сервис: плата за активацию услуги не взимается, плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – <данные изъяты> руб.

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк открыл ФИО1 счет клиента №, совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», и, тем самым, заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составной частью Договора.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления банковской карты, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет, открытый ФИО1, активации кредитной карты и получения с ее помощью кредитных денежных средств, ответчиком не оспорен.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, ФИО1 подключила дополнительную услугу по организации страхования клиентов.

В соответствии с п. 3.1. Условий Программы Банка по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий, Клиент вправе принять участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор о карте и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Согласно п. 3.4. Условий Программы для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор о карте предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора о карте, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора о карте.

Воспользовалась своим правом, ФИО1 выразила свое согласие на включение ее в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, сделав соответствующую отметку в анкете на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета № ФИО1 свои обязанности по оплате минимальных платежей не исполняет, последний платеж по кредитному договору осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов дела, Банк, в соответствии с п. 10.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ФИО1 Заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности в размере 570 032-06 руб. до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были.

В ноябре 2014 года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц 11.11.2014 года внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 570 032-06 руб., в том числе: основной долг – 490 018-57 руб., проценты – 34 677-88 руб., комиссия за участие в Программе страхования клиентов – 30 669-63 руб., плата (неустойка) за пропуск платежа – 14 665-98 руб.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена неустойка в размере 36 481-92 руб.

Суд, проверив данный расчет, находит его соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Доводы ответчика о ее несогласии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ ничем не подтверждены.

Доводы ответчика о том, что взыскание Банком иных сумм плат и комиссий, в частности, комиссии за участие в программе страхования клиентов, является необоснованным, суд находит подлежащими отклонению.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Порядок уплаты и размер комиссии за участие в программе страхования клиентов, были согласованы с ФИО1 при заключении договора о карте и указаны в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Доказательств тому, что указанные условия были навязаны ФИО1 при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Напротив, из материалов дела следует, что ФИО1 была согласна на предоставление ей кредита на вышеуказанных условиях, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита и в приложениях к нему.

При наличии волеизъявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования клиентов, взыскание комиссии за участие в данной программе соответствует требованиям ст.809 ГК РФ.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что уплата комиссии за участие в программе страхования клиентов ущемляет ее права потребителя, и данное условие договора о предоставлении и обслуживании карты о страховании противоречит Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд находит подлежащими отклонению, исходя из следующих обстоятельств.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закона регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действием главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В силу подп. «д» п. 3 Постановления под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

О волеизъявлении ответчика на подключение к программе страхования свидетельствует отметка в графе «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в анкете на получение карты.

Из содержания бланка Анкеты следует, что графы могут остаться незаполненными, что подтверждается дальнейшими пунктами заявления, в частности, по программам «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная), «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев», напротив наименований которых соответствующие отметки отсутствуют.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях.

От участия в остальных программах страхования ФИО1 отказалась, в связи с чем не была в них включена, что также свидетельствует о соблюдении принципа свободы договора. Выражение согласия на заключение договора страхования является свободным волеизъявлением ФИО1, сделанным в добровольном порядке. Содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны.

Доказательств тому, что на момент заключения договора ФИО1 не имела возможности отказаться от участия в программе страхования, что ее права были ущемлены стандартной формой договора, суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страхователя по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.

Согласно выписке по счету заемщика, со счета ФИО1 ежемесячно списывалась комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ответчику такую услугу, как страхование, ФИО1 суду не представила.

Согласно представленным в материалы дела Условиям Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, страховщиком, который по условиям Программы обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату клиенту является ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью (п. 4.2.1 Условий).

Страховщик принимает на страхование страхователя от следующих рисков: 1) смерть застрахованного лица; 2 постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая (п.п. 4.2.2.1, п. 4.2.2.2 Условий).

При этом, Условиями также предусмотрено право клиента отказаться от участия в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, в том числе путем подачи соответствующего заявления (п. 5.2), которым, в дальнейшем, ответчик ФИО1 воспользовалась, в связи с чем, комиссия за участие в программе страхования удерживалась с нее в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Доказательства понуждения ФИО1 к подключению к Программе страхования по выбранному ею продукту, ее несогласия со страховой организацией, предоставляющей услуги страхования по выбранному ею продукту, представления ей недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, суд не усматривает в действиях Банка, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг по страхованию при условии приобретения иных услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Суд отклоняет доводы ответчика ФИО1 о причиненных ей убытках, поскольку нарушения прав ФИО1 как потребителя в контексте Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом не установлено.

Каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении ФИО1 дополнительных услуг по подключению к программе страхования клиентов, оказываемых в рамках действующего договора о карте, со стороны банка допущено не было.

Суд также находит необоснованными доводы ответчика о том, что Банком удерживалась комиссия за открытие и ведение ссудного счета.

Представленными в материалы дела Тарифами по картам «Русский Стандарт» (ТП №), комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено.

Как следует из выписки по счету заемщика, в период действия договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика были удержаны комиссия за участие в программе страхования клиентов, комиссия за снятие и перевод денежных средств, плата за выпуск и обслуживание основной карты, плата за пропуск платежа (неустойка), порядок уплаты и размер которых были согласованы с ФИО1 при заключении договора о карте и указаны в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что заключительная счет – выписка не отражает всей истории пользования банковской картой, полученной ею в рамках договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит подлежащими отклонению, поскольку заключительный счет – выписка представляет собой документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Документом, содержащим информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплате минимального платежа, является счет – выписка (п. 1.39 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Доказательств тому, что представленная в материалы дела выписка по счету заемщика не содержит сведений обо всех осуществленных заемщиком платежах, ФИО1 суду не представлено. В судебном заседании ответчик не оспаривала, что Банком были учтены все осуществленные ею в счет погашения задолженности платежи.

Вместе с тем, разрешая доводы стороны ответчика о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд находит их обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки в сумме 36 481-92 руб., а также платы за пропуск платежей в размере 14 665-98 руб., которая по своей правовой природе также является неустойкой, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 560 366-08 руб.

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 265-14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФИО2» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО5» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 560 366-08 руб.

В оставшейся части требований о взыскании неустойки в большем объеме – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФИО2» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 265-14 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ