Решение № 2-48/2020 2-48/2020(2-625/2019;)~М-640/2019 2-625/2019 М-640/2019 от 2 февраля 2020 г. по делу № 2-48/2020

Дело №2-48/2020

№

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

3 февраля 2020 г. г.Уварово Тамбовской области

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Уваровского районного суда Тамбовской области Враговой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Катышевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительным пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту, в случае отказа заемщика от заключения договора страхования; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 129421 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 2228 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В иске ссылается на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №; сумма кредита – <данные изъяты> процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере <данные изъяты> годовых; базовая процентная ставка <данные изъяты> годовых; срок возврата кредита – <данные изъяты> В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис <данные изъяты> № по программе <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ; страховщик ООО СК «ВТБ Страхование»; сумма страховой премии – <данные изъяты>., при том, что, обратившись в Банк за получением кредита, намерения страховать свою жизнь и здоровье истец не имела; договор страхования заключен Банком с нарушением статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"; информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения истца не доводились; сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с ней; истец не имела возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием; подпись потребителя под договором не подтверждает действительное ее согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования; Банк был обязан предоставить истцу проект заявления о предоставлении потребительского кредита в двух вариантах - с дополнительными услугами и без таковых, чего сделано не было, процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны истцом под влиянием заблуждения; разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика является дискриминационной; информация о цене предоставляемой услуги страхования Банком истцу предоставлена не была, также истец был лишен возможности выбора страховой организации; в связи с указанными обстоятельствами истцу был причинен моральный вред.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве уполномоченного органа, осуществляющего возложенные на него обязанности по защите прав и охраняемых законом интересов потребителей привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области; на основании статьи 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в него не явились. В письменном ходатайстве, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца ФИО4 просила суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца и его представителя, указав, что поддерживают исковые требования.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в него не явилось. В письменных возражениях, поступивших в суд ДД.ММ.ГГГГ, представитель ответчика по доверенности ФИО5 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) полностью отказать, по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (пункт 21 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «<данные изъяты>» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной, самостоятельной услугой, незапрещенной статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается пунктами 9,10 Согласия на кредит. Как следует из пункта 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу пункта 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со статьей 5 Закона о потребительском кредите, содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита (далее - анкета-заявление), заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита и срок возврата кредита (пункт 14 анкеты-заявления). Как следует из анкеты-заявления, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также что конкретные условия страхования устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Заемщик также подтвердил, что до него доведена информация, что дисконт, представляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере <данные изъяты> пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования заемщик, проинформирован. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. В Полисе <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ «<данные изъяты> истец подтвердил, что с Особыми условиями страхования по страховому продукту «<данные изъяты>», как Приложением № (неотъемлемая часть Полиса) ознакомлен и согласен, экземпляр которых получил на руки. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - страховая компания) Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор №). Страховщиком выступает страховая компания, страхователем – Банк ВТБ (ПАО). Как следует из Заявления на перечисление страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, истец дал поручение банку на перечисление ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в сумме <данные изъяты>. со своего счета в счет оплаты страховой премии, которое было исполнено банком, что подтверждается выпиской по счету истца. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в виде страховой премии в соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная банком услуга по обеспечению страхования является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с пунктом 3 статьи 423, статьей 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Позиция представителя истца о якобы имевшем месте дискриминационной разнице между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования, то есть неразумной, и в связи с этим о недействительности пункта 4 кредитного договора, является необоснованной. Условие пункта 4 кредитного договора не устанавливает увеличение процентной ставки по кредиту (невозможно увеличить то, чего нет на стадии заключения кредитного договора), в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, а определяет процентную ставку по кредиту как составляющую разницу между базовой процентной ставкой и дисконтом. При отказе заемщика от договора страхования (а не отказе заемщика от заключения договора страхования, как хочет представить представитель истца), размер процентной ставки по кредитному договору устанавливается (и это по соглашению сторон, установленному кредитным договором) равным <данные изъяты> годовых. Следовательно, пункт 4 кредитного договора согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав и законных интересов истца, и таким образом не может считаться недействительным в силу закона.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в него не явилось.

Уполномоченный орган Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области, надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в него не явилось. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представителем Управления по доверенности ФИО6 было представлено заключение по делу, согласно которому, страхование жизни и здоровья клиента является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Истцом лично подписано заявление о предоставлении кредита на указанных в заявлении условиях, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истцу предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая средства с выплатами по договору страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено. Таким образом, при заключении истцом договоров ее воля была определенно выражена и направлена на достижение именно такого результата, который был достигнут подписанием договора. Нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» приведен исчерпывающий перечень банковских операций и открытый перечень банковских сделок.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности»).

Имея запрет на занятие собственной страховой деятельностью, банк не лишен возможности от имени и за счет страховой компании совершать действия по привлечению потенциальных страхователей и по их желанию, при выборе этой страховой компании среди других страховщиков, участвовать в подготовке и оформлении договоров страхования.

Как следует из материалов дела, соответствующий договор коллективного страхования № между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к названному договору.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации), но может возникнуть у него в силу договора, так как в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку личное страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, банк вправе предложить заемщику дисконт (скидку) по проценту от базовой ставки, если жизнь и здоровье последнего будут застрахованы.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В сфере кредитных правоотношений указанный запрет будет считаться соблюденным, если страхование не являлось условием заключения кредитного договора, заемщик добровольно выбрал страхование жизни и здоровья, при этом конкретная страховая компания и условия страхования ему не навязывались, условия кредитного договора без страхования не являются дискриминационными. Такая правовая позиция изложена в пунктах 4-4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком согласия на кредит (Индивидуальные условия договора).

Обязанность заемщика заключить договор страхования кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена.

В пункте 4 согласия на кредит (Индивидуальные условия договора) указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет <данные изъяты> и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора – <данные изъяты>) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере <данные изъяты> годовых.

Согласно пункту 27 Индивидуальных условий договора (договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора) - для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями договора истец был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Доводы истца о том, что выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования, выбор страховой компании и условий страхования у ФИО1 отсутствовал, она не обладала необходимой информацией об услуге страхования, находилась в состоянии заблуждения, и страхование не было добровольным, опровергаются материалами дела.

Заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предшествовала подача ФИО1 анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), в пункте 14 которой ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, проставив соответствующую отметку в поле "да" при наличии альтернативы в виде поля "нет".

Далее ФИО1 своей подписью подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; что приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются ей и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от <данные изъяты> пункта, а также проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 по ее устному заявлению был выдан полис <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ по программе <данные изъяты>, размер страховой премии по которому составил <данные изъяты>., срок действия договора страхования – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее <данные изъяты> даты, следующей за датой уплаты страховой премии, страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование", выгодоприобретатель (страхователь) – застрахованный ФИО1, а в случае смерти застрахованного - его наследники. В указанном страховом полисе ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что с Особыми условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий получила на руки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по счету, а также по перечислению страховой премии на основании поручения истца.

Страховая премия в размере <данные изъяты>. в соответствии с заявлением истца была оплачена страховщику со счета истца в этот же день, что также подтверждается выпиской по счету.

Доказательств того, что ФИО1 изъявляла желание получить кредит на сопоставимых (сумма и срок возврата) условиях без заключения договора страхования или на тех же условиях, но после заключения договора страхования с другим страховщиком, или что ее отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

С учетом изложенного, истец при заключении договора действовала по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни и здоровья с целью снижения процентной ставки. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

К доводам истца о дискриминационном характере пункта 4 Индивидуальных условий договора суд относится критически, поскольку в анкете-заявлении на получение кредита ФИО1 выразила согласие быть застрахованной уже тогда, когда дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от <данные изъяты> пункта, возможность получения кредита на сопоставимых условиях без страхования у истца имелась, условие о дисконте в размере <данные изъяты> от базовой ставки согласовано кредитором и заемщиком в соответствии с пунктом 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуально, при этом выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с заключением которого предоставлен дисконт, является сам застрахованный.

Размер страховой премии и срок договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" установлены в полисе по соглашению сторон.

Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки, в соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при расчете полной стоимости кредита банком учтена, о чем указано в уведомлении, предшествующем согласию на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена банком на счет ФИО1, с него страховая премия по заявлению последней была перечислена страховщику, соответственно, банк не является ее обладателем. Также в материалах дела не имеется данных о том, что заключенный между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования по вине банка признан недействительным, расторгнут либо изменен.

Таким образом, оснований для признания недействительным пункта 4 кредитного договора (Индивидуальных условий договора), взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере <данные изъяты>., не имеется.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя отсутствуют и правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (статьи 13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При таких обстоятельствах, доводы истца ФИО1 о нарушении прав потребителя, не подтверждаются материалами дела и основаны на неверном толковании законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

При отказе истцу в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Уваровский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Врагова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.В. Врагова