Решение № 2-2117/2019 2-2117/2019~М-1639/2019 М-1639/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-2117/2019

Отметка об исполнении дело №2-2117/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 сентября 2019 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.

при секретаре Димковой О.Ю.,

c участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, указав, что 12.12.2009 года с ФИО1 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 132000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК (полная стоимость кредита) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещений ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» N266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 12.04.2017 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО1 перед Банком составляет 158777 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга 128121 руб. 48 коп.; сумма процентов 12565 руб. 35 коп.; сумма штрафов 18091 руб. 07 коп.. Истец со ссылкой на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года N266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1958г., просит суд, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность образовавшуюся за период с 07.11.2016 по 12.04.2017 в сумме 158777 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга 128121 руб. 48 коп.; сумма процентов 12565 руб. 35 коп.; сумма штрафов 18091 руб. 07 коп.. Также истец просит взыскать с ответчика уплаченную им государственную пошлину в размере 4375 руб. 56 коп..

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий по доверенности №486 от 30.11.2017, в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению полностью поддерживает заявленные исковые требования, просит дело рассмотреть без участия представителя АО «Тинькофф Банк». Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признала и пояснила, что был вынесен судебный приказ о взыскании с нее задолженности по кредитной карте в пользу АО «Тинькофф Банк». О вынесении судебного приказа ответчик ничего не знала. Когда ей стало известно в начале 2019 года о вынесении судебного приказа, она написала мировому судье заявление об отмене данного приказа. Однако о результатах рассмотрения ее также не известили, судебные приставы продолжали производить удержание по судебному приказу в пользу АО «Тинькофф Банк» из пенсии ответчика.

Выслушав ответчика, изучив представленные в материалы дела доказательства, дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.807-811, 819-821 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В судебном заседании установлено, что на основании Решения единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 на оформление кредитной карты от 02.11.2009 (л.д.18), АО "Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор № от 12.12.2009 о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 132000 руб. 00 коп..

Согласно ч.2 ст.432, ст.435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что составными частями заключенного между истцом и ответчиком ФИО1. договора № от 12.12.2009 о выпуске и обслуживании кредитной карты являются Заявление - Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями УКБО, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредиты вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями заключенного Договора № от 12.12.2009, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» N266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. ФИО3 в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Выпиской по счёту подтверждается, что истец предоставил ФИО1 денежные средства, которые ответчик получил, путём совершения операции по кредитной карте (л.д.23). ФИО1 размер полученных кредитных денежных средств (сумма основного долга) не оспорила.

С Тарифами по кредитным картам Банка, утвержденными Приказом от 24.09.2009 №100 и Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденными Решением Правления ТКС Банк от 11.01.2008 (л.д.31-37), ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чём свидетельствует его подпись в заявлении от 02.11.2009 (л.д. 28).

В соответствии с п.8 Тарифов (л.д.30) по кредитным картам, минимальный платеж составляет не болеем 6% от суммы задолженности, но не менее 600 рублей. Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания на сумму представленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета.

Как следует из выписки по номеру договора клиента ФИО1 в связи с неисполнением ответчиком надлежащим образом своих обязательств по договору за период с 07.11.2016 по 12.04.2017 сформировалась задолженность в размере 158777,90 руб.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 12.04.2017 года Банк расторг договор, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что соответствует положениям раздела 11.1 Общих Условий (л.д.40).

Согласно расчёту, заключительному счёту, справке о размере задолженности, представленных истцом в материалы дела, задолженность ФИО1 на 07.06.2019 года составляет 158777 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга 128121 руб. 48 коп.; сумма процентов 12565 руб. 35 коп.; сумма штрафов 18091 руб. 07 коп.

В судебном заседании установлено, что 29 мая 2017 года АО «Тинькофф Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № № от 12.12.2009 года за период с 07.11.2016 года по 12.04.2017 года в размере 194003 руб. 37 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2540 руб. 03 коп.

07.11.2017 года судебным приставом-исполнителем Отдела судебных приставов по г. Волгодонску и Волгодонскому району было возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1 (л.д.82).

Как установлено в судебном заседании 16.01.2019 года определением мирового судьи судебного учаска № 4 Волгодонского судебного района Ростовской области судебный приказ № от 29.05.2017 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты был отменен. Однако исполнительное производство по данному судебному приказу не было прекращено, удержания в счет исполнения судебный приказ № от 29.05.2017 года продолжались. Согласно справки судебного пристава-исполнителя от 06.08.2019 года по состоянию на 06.08.2019 года остаток задолженности по исполнительному производству № составляет 147750 руб. 06 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 12.12.2009 года в размере 147750 руб. 06 коп..

Решая вопрос о судебных расходах, суд руководствуется ст.ст.88-98 ГПК РФ, и учитывает, что расходы истца по оплате госпошлины в размере 4324 руб. 76 коп. подтверждены платежными поручениями № от 26.04.2017 на сумму 2540 руб. 03 коп., № от 14.05.2019 на сумму 1784 руб. 73 коп. (л.д. 7-8), и подлежат взысканию с ответчика соразмерно удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 12.12.2009 года по состоянию на 06.08.2019 в размере 147750 руб. 06 коп., а также расходы по уплате госпошлины 4155 руб. 00 коп., а всего взыскать 151905 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Волгодонской районный суд путем подачи апелляционной жалобы.

Полный текст решения изготовлен 11.09.2019 г.

Судья Е.А. Цуканова