Решение № 2-423/2025 2-423/2025~М-380/2025 М-380/2025 от 18 сентября 2025 г. по делу № 2-423/2025

УИД 22RS0044-01-2025-000716-63 Дело № 2-423/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 19 сентября 2025 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Качесова Д.В.,

при секретаре Фишер Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 (далее – Банк, Кредитор, истец) обратился с указанным исковым заявлением, в котором просит:

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Сбербанк» и ФИО1;

2. Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 421 руб. 14 коп., из которых: просроченные проценты – 24 605 руб. 56 коп., просроченный основной долг – 59 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 8 руб. 43 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 807 руб. 15 коп.

3. Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество – <адрес>: №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1; установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 359 200 руб.

4. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 (далее – Заёмщик, ответчик) заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор), в соответствии с которым Банк выдал кредит ФИО1 в сумме 509 000 руб. на срок 240 месяцев под 30,5 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: <адрес>, с кадастровым номером№. Для обеспечения исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 21 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты. Следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом,, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом. За период с 28.02.2025 по 12.08.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 85 421 руб. 14 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 449 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 359 200 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в суде отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался в надлежащем порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела без него, заявленные требования иска не изменялись.

Ответчик в судебном заседании отсутствовал, надлежаще извещался о времени и месте судебного заседания. Возражения на иск не представила.

Суд рассмотрел дело в отсутствие участников процесса, что не противоречит статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Заёмщиком заключён кредитный Договор на сумму 509 000 руб. на срок 240 месяцев с уплатой процентов в размере 30,5 % годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Договором предусмотрено, что с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п.17 Договора).

Факт перечисления денежных средств ответчиком не оспаривается и подтверждается копией лицевого счета ФИО1, из которой следует, что на счет, открытый на её имя ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 509 000 руб.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Сторонами Договора был согласован График платежей. Дата платежа 30 число каждого месяца.

Пунктом 13 Договора предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом в размере 21 % годовых.

При разрешении спора о взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из того, что ответчик неоднократно допускала нарушение обязательств по кредитному договору, ввиду чего возникла задолженность по возврату суммы займа, процентов за его пользование, а также неустойки.

Представленными стороной истца доказательствами подтверждается тот факт, что Заемщик не исполняет надлежащим образом принятые на себя кредитные обязательства, данные обстоятельства подтверждаются предоставленным истцом расчетом задолженности.

Доказательств обратному ответчиком в суд не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании достоверно установлено, что по Кредитному договору, заключенному с ответчиком, по состоянию на 12.08.2025 образовалась задолженность в размере 85 421 руб. 14 коп, которая включает в себя просроченные проценты 24 605 руб. 56 коп., просроченный основной долг 59 000 руб., неустойку за просроченные проценты 1 807 руб. 15 коп., неустойку за просроченный основной долг 8 руб. 43 коп.

Из расчёта задолженности следует, что Заёмщиком нарушались условия Договора, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность.

Суд находит представленный Банком расчёт цены иска по указанной сумме арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключённого кредитного договора ответчиком контррасчёт не представлен.

Исходя из суммы и периода просрочки исполнения обязательства по Договору, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера заявленной неустойки.

Банком ответчику направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также о расторжении кредитного договора в установленный срок, однако просроченная задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности по Договору.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что требование Банка о расторжении договора соответствует требованиям закона, и потому также подлежит удовлетворению.

Судом также установлено, что по Договору купли-продажи ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ приобрела у ФИО3 в собственность <адрес> №, расположенную по адресу: <адрес>.

Право собственности ответчика зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается соответствующими выписками.

В соответствии с пп. 2.2.1 и 2.2.2 Договора купли-продажи расчёт между сторонами произведен в следующем порядке:

- часть стоимости Объекта недвижимости в сумме 191 000 руб. оплачена за счет собственных денежных средств Покупателя до подписания договора;

- оставшаяся часть стоимости Объекта недвижимости в сумме 509 000 руб. оплачена за счет целевых кредитных средств, предоставленным Покупателю ПАО Сбербанк в соответствии с Договором.

В соответствии с п.11 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) приобретенного объекта недвижимости.

В соответствии с пп. 3.1 Договора купли-продажи в соответствии со статьёй 64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 (далее - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)») объекты недвижимости, принятые в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, считаются находящимися в залоге у Банка в силу Закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При регистрации права собственности на Объект недвижимости одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) Объекта недвижимости. Залогодержателем является Банк.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (статья 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с частью 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 3 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в том числе в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В частью 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку у заемщика имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований, препятствующих к обращению взыскания, установленных статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу приведенных положений статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке подлежит определению судом с учетом представленных доказательств в размере 80 % от стоимости, определенной отчетом оценщика.

Истцом суду представлено заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ о стоимости вышеуказанного недвижимого имущества, выполненного ООО «Мобильный оценщик», в соответствии с которым его рыночная стоимость составляет 449 000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена объекта недвижимости при соблюдении указанного в части 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» об определении её в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной экспертным заключением, составит 359 200 руб.

Согласно части 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

Таким образом, способ реализации заложенного имущества подлежит определению путем продажи с публичных торгов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объёме.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 44 000 руб., которые подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (№) с ФИО1 (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 421 руб. 14 коп., из которых:

- просроченные проценты – 24 605 руб. 56 коп.;

- просроченный основной долг – 59 000 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 8 руб. 43 коп.;

- неустойка за просроченные проценты – 1 807 руб. 15 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество – <адрес>: № расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 (№ определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 359 200 руб.

Взыскать с ФИО1 № в пользу ПАО Сбербанк (№) расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Д.В. Качесов

«КОПИЯ ВЕРНА» Судья Д.В. Качесов ____________________ Заместитель начальника отдела _____________ ФИО5 « » 2025 года.

Решение вступило в законную силу «____» ___________________2025 года

Уникальный идентификатор дела 22RS0044-01-2025-000716-63

Подлинник хранится в Рубцовском районном суде, дело № 2-423/2025

Заместитель начальника отдела __________________ФИО5