Решение № 2-9600/2018 2-9600/2018~М-10110/2018 М-10110/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-9600/2018

К делу №2-9600/2018


Решение

Именем Российской Федерации

«27» сентября 2018 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Ермолова Г.Н.,

секретаря судебного заседания Щегольковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования частично недействительным,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании п. 11.6 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительным. В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В обеспечение кредитного договора истец заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за подключение к программе страхования составила 50 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно оплачен истцом. Она обратилась в страховую компанию за возвратом неиспользованной части договора страхования в размере 29 898,55 рублей. Однако, в ответе ответчик сообщил о возврате суммы в размере 737 рублей со ссылкой на п. 11.6 полисных условий страхования, согласно которым административные расходы ответчика составляют 98 % от уплаченной суммы страховой премии. Истец считает, что данный пункт договора страхования ей был навязан и страховая компания и условия страхования были определены страховщиком в противоречие действующему законодательству.

Истец ФИО1, ее представитель в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании отсутствовал, о дне, времени и месте слушания дела был уведомлен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом был заключен кредитный договор № на сумму к выдаче <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договора страхования № от несчастных случаев и болезни с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на срок до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за весь период страхования составила 50 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно оплачен истцом. ФИО1 обратилась в страховую компанию за возвратом неиспользованной части договора страхования в размере 29 898,55 рублей. Однако, в ответе ответчик сообщил о возврате суммы в размере 737 рублей со ссылкой на п. 11.6 полисных условий страхования, согласно которым административные расходы ответчика составляют 98 % от уплаченной суммы страховой премии. Истец считает, что данный пункт договора страхования ей был навязан и страховая компания и условия страхования были определены страховщиком в противоречие действующему законодательству.

Судом установлено, что кредитный договор и договор страхования содержит все существенные условия, истец подписала их, своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договоров, а также условия страхования от несчастных случаев и болезней. Подтвердила, что ею до заключения договора получена необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в согласии заемщика, в том числе информации о расходах по кредиту, а также об условиях договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положений договора страхования с текстом Поисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователь – истец ознакомлена, положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования вручен.

Согласно п. 11.6 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Данный договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно положениям ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лиц), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых. Одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в материалах дела отсутствует.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в гл. 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ от 27.11.1992 года № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 74 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно положениям статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В заявлении нужно было указать согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ наименование страховой организации; свои паспортные данные; реквизиты договора страхования; просьбу расторгнуть договор страхования; просьбу возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, у суда отсутствуют основания считать оспариваемый п. 11.6 полисныз условий страхования недействительным как по признакам его ничтожности, так и оспоримости.

Оценивая правомерность заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена полная информация о предоставляемом банковском продукте. Из содержания договора следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец, в свою очередь, был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца как в кредитном договоре, так и в договоре страхования.

Таким образом, истцом не предоставлено доказательств, что страховщик навязал ей какие-либо дополнительные условия, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения договора страхования. Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита. В материалах дела имеется достаточные доказательства тому, что договор страхования заключен от своего имени в интересах и с добровольного согласия истца. Собственноручные подписи в кредитном договоре и договоре страхования свидетельствуют, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховщику услуг по заключению договора страхования.

В связи с изложенным, доводы истца о том, что она не имела возможности повлиять на содержание полисных условий страхования являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца о признании п. 11.6 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительным и полагает необходимым в их удовлетворении отказать.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании п. 11.6 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –