Решение № 2-253/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-253/2019

Дело № 2-253/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Бакчар Томской области 07 августа 2019 года

Бакчарский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Семёновой Н.В.,

при секретаре Вельматкиной Т.В.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Бакчар Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 498208,98 руб., из которых: 257555,66 руб. – задолженность по основному долгу; 240653,32 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Просит также взыскать с ФИО1 сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8182,09 руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 271977 руб. сроком на 65,06 месяцев. Сумма кредита зачислена на банковский счет заемщика. Однако ФИО1 нарушила свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что привело к образованию просроченной задолженности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность перед Банком в общей сумме 498208,98 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Ответчик ФИО1 представила суду письменные возражения на иск, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просила суд в иске отказать частично в связи с истечением срока исковой давности. Полагала, что размер заявленной неустойки является несоразмерным и подлежащим снижению, т.к. для кредитной организации негативных последствий не наступило. Просила суд снизить размер взыскиваемых с нее судебных расходов.

В отзыве на ходатайство истец ПАО КБ «Восточный» представил письменные пояснения, в которых указал, что согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно договору, заключенному с заемщиком ФИО1, срок возврата кредита составляет 120 месяцев и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор в настоящее время не расторгнут и является действующим. Поскольку кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед Банком обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для снижения неустойки не имеется.

Представитель истца ПАО КБ « Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 поддержала доводы, изложенные в письменном возражении на иск.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнено заявление-анкета, в соответствии с которым ФИО1 просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет, зачислить сумму Кредита на открытый ею БСС.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и Общим условиям ПАО КБ «Восточный» предоставил ответчику кредит в сумме 271 977,00 руб. путем зачисления денежных средств на счет открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Как следует из представленных материалов, ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был переименован в ПАО КБ «Восточный», что подтверждаются доказательствами, исследованными в судебном заседании, в том числе: копией выписки из Устава ПАО КБ «Восточный»; копией свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе ПАО «Восточный экспресс Банк»» от ДД.ММ.ГГГГ; копией листа записи из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ; копией выписки из ЕГРЮЛ в отношении ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ; выписки из протокола № заседания Совета директоров ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский счет в соответствии с заявлением-офертой либо зачисление кредита на счет в другом банке.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом – ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте, договор кредитования №, согласно которого заемщику был предоставлен кредит в размере 271 977,00 руб. сроком на 120 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых, что подтверждается копией заявления ответчика на заключение договора кредитования, в офертно-акцептной форме, при этом, согласно графика погашения кредита, подписанного сторонами, размер ежемесячного взноса составил 6382,00 руб., дата внесения платежа – 25 число каждого месяца.

При подаче заявления о заключении договора кредитования, ответчик ФИО1 просила открыть ей текущий банковский счёт; для осуществления операций по текущему банковскому счёту выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Instant Issue.

В соответствии с Графиком погашения кредита сумма ежемесячного платежа по возврату кредита составляет 6382,00 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и сумма последнего платежа по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ составляет 6367,19 руб.

Согласно п.п. 3.1, 4.1, 4.2, 4.4., 4.4.1, 5.1.10, 5.4.1 «Общих условий потребительского и банковского специального счёта» (далее Общие условия, - при заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту Банковский специальный счёт (далее - БСС), для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса; зачисления Банком суммы Кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для погашения Кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение Кредитной задолженности оплату услуг Банка.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

Возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на БССБ Заёмщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счёта в бесспорном порядке, с учётом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины в Договоре кредитования Ежемесячного взноса.

В случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путём направления письменного уведомления.

Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке.

Истец исполнил обязательства по договору кредитования, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на БСС ответчику ФИО1 денежные средства в размере 271 977,00 руб., что подтверждается копией выписки по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривается ответчиком.

Из выписки по счёту следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитом.

Из искового заявления следует, что сумма задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ПАО КБ «Восточный», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 498 208,98 руб., в том числе: 257 555,66 руб. – задолженность по основному долгу; 240 653,32 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Данная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности ".

В силу п.п. 24, 25 в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности " по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на 120 месяцев.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика, последний платеж фактически ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчетному графику погашения кредита последний платеж должен был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из определения от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка Бакчарского судебного района Томской области, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности в сумме 407 270 рублей по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности " указывает, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности " в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Учитывая, что в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, а судебный приказ был отменен определением суда ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, суд приходит к выводу о том, что требования по платежам, которые должны были быть внесены ответчиком за пределами трех лет, предшествующих дате обращения в суд плюс период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (приостановление течения срока исковой давности на 14 дней), заявлены за рамками установленного законом срока исковой давности и удовлетворению не подлежат.

В Бакчарский районный суд Томской области исковое заявление направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части требований по платежам, которые должны были быть внесены после ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 14 дней) и по ДД.ММ.ГГГГ (дата, на которую составлен расчет и заявлены истцом требования). В указанный период денежные средства ответчиком не вносились.

Совокупная сумма платежей по основному долгу, согласно графику платежей на ДД.ММ.ГГГГ составляет 250 188,43 руб.

Ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу после ДД.ММ.ГГГГ платежей не вносилось, следовательно, задолженность ответчика по основному долгу составляет 250 188,43 руб.

Совокупная сумма платежей по процентам, согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоит из сумм платежей по процентам по графику (на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, плюс задолженность за два дня: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (203 726,81 руб. х 26% х 2)/365+ 290,24 руб. Общая сумма задолженности составляет 170 311,53 руб.

Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам в указанный период платежей не вносилось, а потому указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 420 499,96 руб., из них: 250 188,43 руб. – задолженность по основному долгу; 170 311,53 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, вопрос о снижении размера неустойки судом не рассматривается, поскольку требований о взыскании неустойки истцом не заявлялось.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом была уплачена госпошлина в сумме 8182,09 руб., что подтверждается платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 7404,99 руб. (5 200 + 1 % от суммы, превышающей 200 000 рублей, т.е. от 220 499,96 (250 188,43 + 170 311,53 - 200000)).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 420 499,96 руб., из них: 250 188,43 руб. – задолженность по основному долгу; 170 311,53 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7404,99 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бакчарский районный суд Томской области.

Судья: подпись /Н.В.Семёнова/

В окончательной форме решение принято 09.08.2019