Решение № 2-103/2021 2-103/2021(2-1531/2020;)~М-1147/2020 2-1531/2020 М-1147/2020 от 28 марта 2021 г. по делу № 2-103/2021

Дело № 2-103/2021 (2-1531/2020)

№...


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Сараевой Т.И.

при помощнике судьи Филаткиной Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** 29 марта 2021 года дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей, фиксации суммы долга, снижении неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, снижении размера неустойки до №... руб., также просила зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, обязать ответчика рассчитать структуру долга с процентами. В обоснование требований указала, что между АО «Почта Банк» и истцом **.**.** заключен договор потребительского кредита №... на сумму №... руб. На момент заключения договора истец была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять обязательства перед кредитным учреждением. Однако в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи. Кредитным учреждением предъявлены к истцу требования о начислении неустойки. Истец неоднократно обращалась к ответчику об изменении условий кредитного договора, уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако ответчик положительный ответ не направил. По причине ухудшения изменения финансового положения истец ненадлежащим образом производила выплаты по кредиту, данные действия являются существенными нарушениями условий договора, что является основанием для изменения или расторжения договора. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут или изменен. По причине отсутствия фиксации долга и начисления процентов, неустойки истец погасить задолженность по кредиту не имеет возможности. Неустойка, указанная в договоре, является чрезмерно завышенной и подлежит уменьшению. Истец полагает, что ответчик нарушил ее право, как потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство РФ.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, представителя ответчика, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ТО Управление Роспотребнадзора в **********, ПАО "Совкомбанк", ОСП по **********.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителей третьих лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что **.**.** ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита.

**.**.** заемщик предоставила банку расписку в получении карты, согласно которой выразила свое согласие на получение карты МИР Орел неименная, также выразила согласие на активацию банком полученной карты путем введения ПИН, полученного на номер своего мобильного телефона.

Договор между истцом и ответчиком был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в анкете-заявлении на предоставление потребительского кредита.

Составными частями договора от **.**.**., заключенного между банком и ФИО1 являются: Согласие заемщика, согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, Распоряжение клиента на перевод, Полис-оферта добровольного страхования клиентов «Оптимум 2», Тарифы по предоставлению потребительских кредитов,

Документы, составляющие кредитный договор, подписаны лично ФИО1

**.**.** ПАО « Почта Банк » во исполнение договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предоставило ФИО1 кредит в размере №... рублей. Срок возврата кредита установлен **.**.** Базовая процентная ставка – 22.90 % годовых (п. 1 Индивидуальных условий договора).

Истцу был открыт сберегательный счет №....

Из распоряжения клиента на перевод следует, что в тот же день – **.**.**. ФИО1 поручила банку осуществить перевод денежных средств в размере №... руб. на ее счет №... (открытый по кредитному договору), а сумму в размере №... рублей со своего счёта на счёт АО «Альфа-банк» (страховая премия).

Таким образом, лимит кредитования по договору, составленному между ПАО « Почта Банк » и ФИО1 составил №... руб. (кредит №... – №... руб.; кредит №... – №... руб.)

Согласно пункту 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно начисление неустойки в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Из сообщения АО «Почта Банк» следует, что по состоянию на **.**.** задолженность ФИО1 перед АО «Почта Банк» составляет №... руб., из которых №... руб. – задолженность по основному долгу№... руб. – задолженность по процентам, №... руб. – неустойка, №... руб. – задолженность по комиссиям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В исковом заявлении истец указала, что кредитное учреждение нарушило ее права потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации. Излишне начисленные штрафные санкции лишают истца возможности надлежащего исполнения своих обязательств перед Кредитором.

Истец по причине финансовых трудностей задержала оплату ежемесячных платежей по потребительскому договору, вследствие чего последующие платежи засчитываются кредитным учреждением в очередности, уставленной договором, т.е. в счет погашения штрафных санкций. В данной ситуации истец оказывается неспособной погасить долг и срочные проценты на условиях, предполагавшихся при заключении договора. У истца отсутствуют средства, позволяющие единовременно оплатить и просроченную задолженность, и срочные платежи, из-за чего истец каждый процентный период только накапливает новые санкции и увеличивает процент просрочки.

Истец указывает, что на момент заключения договора, была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед Кредитным учреждением, имела стабильный заработок. Однако в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, снижен размер заработной платы, и она не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по договорам займа. Сложившуюся ситуацию истец расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и в соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ это является основанием для изменения или расторжения договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.п.1, 2 ст.10 Закона РФ от **.**.** N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также с суммами в рублях, подлежащими возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом. Предоставленная кредитором информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. Таким образом, сторонами согласованы все существенные условия договора потребительского кредита.

Согласно статьям 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст.451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора потребительского кредита до истца была доведена информация обо всех существенных условиях договора, заключение договора между сторонами совершалось по волеизъявлению обеих сторон, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению его условий.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявляя требования о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга, процентов, обязании ответчика рассчитать структуру долга с процентами, истец фактически просит об изменении условий договора кредита, заключенного с ПАО « Почта Банк » в части размера и количества ежемесячных платежей, размера подлежащих уплате процентов. Вместе с тем, оснований для применения ст. 450, 451 ГК РФ и изменения условий договора займа суд не усматривает. Сведений, подтверждающих явную несоразмерность начисленной истцу неустойки последствиям нарушения обязательств, истцом не представлено, судом не установлено.

Кроме того, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец, как заемщик несет изначально при заключении договора займа, что не является существенным изменением договора, соответственно не является основанием для удовлетворения требований.

Оснований для возложения обязанности на ответчика предоставить расчет долга у суда не имеется, в связи с отсутствием нарушенного права истца.

При таких обстоятельствах заявленные требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Иные доводы истца суд не принимает во внимание, поскольку они не основаны на нормах права, регулирующие спорные правоотношения.

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей, снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга, начисленных процентов, обязании рассчитать структуру долга с процентами – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Сараева

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2021 года