Решение № 2-147/2019 2-147/2019(2-903/2018;)~М-943/2018 2-903/2018 М-943/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-147/2019

Дело № 2-147/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«22» января 2019 года р.п. Средняя Ахтуба

Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Соломенцевой Е.А.,

при секретаре Кожевниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Средняя Ахтуба гражданское дело по иску ФИО1 <.....> к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ.между ней и ПАО «Сбербанк России» былзаключил кредитный договор № на сумму 352 733 рублей 69 копеек, под <.....>.

При заключении данного кредитного договора ею так же было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, НРПО №.

Согласно данному заявлению на страхование истица является Страхователем,ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Страховщиком.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 52 733 рублей 69 копеек, которая вошла в сумму кредита и была истицей оплачена в день заключения кредитного договора.

При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил, что оформление страхования является обязательным. Таким образом, истица была вынуждена приобрести платную услугу по добровольному страхованию.

Считает, что наряду с приобретением основной услуги ей навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала.

ДД.ММ.ГГГГг. полученный истицей кредит полностью оплачен.

ДД.ММ.ГГГГг. истица обратилась в банк с заявлением о досрочном прекращении действий добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с досрочным погашением кредитного договора, однако ДД.ММ.ГГГГг. ей было отказано.

Фактически истец добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ., то есть 1124 дня. Соответственно, согласно произведенного расчета неиспользованная часть страховой премии составляет 19800 рублей 49 копеек.

На основании изложенного просит суд взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 19800 рублей 49 копеек – неиспользованная часть страховой премии, неустойку в размере 64746 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

ИстецФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю ФИО2

Представительистца ФИО1- ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истца ФИО1 поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»по доверенности ФИО3 в судебноезаседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в своем отзыве просила дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Также просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 по тем основаниям, что ФИО1 добровольно присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита, что подтверждается собственноручно подписанным истцом заявлением от ДД.ММ.ГГГГ., таким образом изъявив свое желание быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховым риском которого является смерть застрахованного лица, установление инвалидности I и IIгруппы в результате несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. При этом досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силуп.1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Представитель третьего лица, - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований не представил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя не ходатайствовал.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 352 733 рубля 69 копеек под <.....>.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В данном заявлении ФИО1 выразила также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору ПАО «Сбербанк России», подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 была ознакомлена и согласилась оплатить сумму в счет платы за подключение к программе страхования в размере 52 733 рублей 69 копеек за весь срок страхования. Также в заявлении разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, до заключения договора ответчик представил ФИО1 полную и достоверную информацию об услуге по подключению к программе страхования, в том числе о ее цене и порядке определения.

В приложении № 9 п.5 к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. Так, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней сдаты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий.

Вместе с тем, из условий страхования не следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» втечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а сами Условия не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования пропорционально времени фактического оказания услуги, то оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Также следует отметить, что добровольность заключения данного договора страхования подтверждается отсутствием в договоре о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, по правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. При этом доводы истца о том, что она не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями страхования являются необоснованными.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании с ответчика части уплаченной суммы в качестве платы за подключение к программе страхования не подлежит удовлетворению, то в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также необходимо отказать, поскольку данные требования производны от требований о признании недействительными условий кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <.....> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 января 2019г.

Судья: /подпись/ Е.А. Соломенцева

Копия верна,

Судья: Е.А. Соломенцева

<.....>

<.....>