Решение № 2-115/2020 2-115/2020(2-1240/2019;)~М-1210/2019 2-1240/2019 М-1210/2019 от 27 января 2020 г. по делу № 2-115/2020

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2020 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сидоровой А.А., при секретаре ФИО4, с участием представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратилась суд с требованием к ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указывает, что между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор от 19.04.2018. Сумма кредита – 755000 рублей 86 копеек. Процентная ставка по кредиту – 19% годовых. Срок возврата – 60 месяцев. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 19.04.2018. Страховщик - ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни». Сумма страховой премии – 64175 рублей. Срок страхования 60 месяцев (1826 дней).

Между истцом и ПАО «Росбанк был заключен кредитный договор от 23.05.2018. Сумма кредита – 523314 рублей 92 копейки. Процентная ставка по кредиту – 19% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 23.05.2018. Страховщик - ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни». Сумма страховой премии – 49714 рублей 92 копейки. Срок страхования 60 месяцев (1826 дней).

Между истцом и ПАО «Росбанк был заключен кредитный договор от 26.10.2018. Сумма кредита – 502793 рубля 30 копеек. Процентная ставка по кредиту – 19% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 26.10.2018. Страховщик - ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни». Сумма страховой премии – 52793 рубля 30 копеек. Срок страхования 60 месяцев (1826 дней).

Между истцом и ПАО «Росбанк был заключен кредитный договор от 18.01.2019. Сумма кредита – 239520 рублей 96 копеек. Процентная ставка по кредиту – 19,5 % годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 18.01.2019. Страховщик - ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни». Сумма страховой премии – 39520 рублей 96 копеек. Срок страхования 60 месяцев (1826 дней).

22.07.2019 истцом в адрес ответчика направлены требования о возврате уплаченных сумм страховой премии, ввиду отказа от договоров страхования на основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», однако, претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец фактически пользовался добровольно услугами по договору страхования от 19.04.2018 за период с 19.04.2018 по 22.07.2019 (459 дней). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 48043 рубля 39 копеек, согласно расчету: 64175 рублей /1826 дней * 459 дней = 16131 рубль 61 копейка; 64175 рублей – 16131 рубль 61 копейка = 48043 рубля 39 копеек.

Истец фактически пользовалась добровольно услугами по договору страхования от 23.05.2018 за период с 23.05.2018 по 22.07.2019 (425 дней). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 38143 рубля 81 копейка, согласно расчету: 49714 рублей 92 копейки /1826 дней * 425 дней = 11571 рубль 11 копеек; 49714 рублей 92 копейки – 11571 рубль 11 копеек = 38143 рубля 81 копейка.

Истец фактически пользовалась добровольно услугами по договору страхования от 26.10.2018 за период с 26.10.2018 по 22.07.2019 (269 дней). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 45015 рублей 97 копеек, согласно расчету: 52793 рубля 30 копеек /1826 дней * 269 дней = 7777 рублей 33 копейки; 52793 рубля 30 копеек – 7777 рублей 33 копейки = 45015 рублей 97 копеек.

Истец фактически пользовалась добровольно услугами по договору страхования от 18.01.2019 за период с 18.01.2019 по 22.07.2019 (185 дней). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 35516 рублей 92 копейки, согласно расчету: 39520 рублей 96 копеек /1826 дней * 185 дней = 4004 рубля 04 копейки; 39520 рублей 96 копеек – 4004 рубля 04 копейки = 35516 рублей 92 копейки.

Общий размер суммы страховой премии к возврату составил 166720 рублей 09 копеек.

Истец полагает, что отказом от удовлетворении требований истца ответчик нарушает права истца, как потребителя на отказ от услуги.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого ФИО1 оценивает в 10000 рублей.

В связи с чем истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 166720 рублей 09 копеек, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 2570 рублей.

Определением Ревдинского городского суда Свердловской области от 19.12.2019 привлечено к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «Росбанк».

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ не явились, в порядке положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратились к суду с письменным ходатайством о рассмотрении настоящего гражданского дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме (л.д.53).

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» - ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, представила отзыв, просит в исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме (л.д.45-50).

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» по вызову суда не явился, надлежаще извещен о судебном заседании в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебной повестки, причина его неявки суду неизвестна, ходатайства об отложении дела от него не поступало.

Учитывая наличие в деле доказательств надлежащего извещения участников процесса о судебном заседании, с учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 19.04.2018 года истец ФИО1 получила в ПАО «Росбанк» потребительский кредит на сумму 755000 рублей со сроком возврата до 19.04.2023 включительно на основании договора № заключенного в простой письменной форме путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена. Истцу выдан информационный график платежей соответственно сроку договора.

Также 19.04.2018 между истцом ФИО1 (страхователь, застрахованный) и ответчиком ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» (страховщик) на срок 60 месяцев был заключен договор № страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по вышеуказанному кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая премия составила в размере 64175 рублей и была оплачена истцом.

23.05.2018 года истец ФИО1 получила в ПАО «Росбанк» потребительский кредит на сумму 523314 рублей 92 копейки со сроком возврата до 23.05.2023 включительно на основании договора № заключенного в простой письменной форме путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена. Истцу выдан информационный график платежей соответственно сроку договора.

Также 23.05.2018 между истцом ФИО1 (страхователь, застрахованный) и ответчиком ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» (страховщик) на срок 60 месяцев был заключен договор № страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по вышеуказанному кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая премия составила в размере 49714 рублей 92 копейки и была оплачена истцом.

26.10.2018 года истец ФИО1 получила в ПАО «Росбанк» потребительский кредит на сумму 502793 рубля 30 копеек со сроком возврата до 26.10.2023 включительно на основании договора № заключенного в простой письменной форме путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена. Истцу выдан информационный график платежей соответственно сроку договора.

Также 26.10.2018 между истцом ФИО1 (страхователь, застрахованный) и ответчиком ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» (страховщик) на срок 60 месяцев был заключен договор № страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по вышеуказанному кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая премия составила в размере 52793 рубля 30 копеек и была оплачена истцом.

18.01.2019 года истец ФИО1 получила в ПАО «Росбанк» потребительский кредит на сумму 239520 рублей 96 копеек со сроком возврата до 18.01.2024 включительно на основании договора № заключенного в простой письменной форме путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена. Истцу выдан информационный график платежей соответственно сроку договора.

Также 18.01.2019 между истцом ФИО1 (страхователь, застрахованный) и ответчиком ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» (страховщик) на срок 60 месяцев был заключен договор № страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по вышеуказанному кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая премия составила в размере 39520 рублей 96 копеек и оплачена истцом.

22 июля 2019 ФИО1 направила в адрес ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» претензию, в которой сослалась на положения ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, попросила вернуть части страховых премий в связи с отказом от договоров. Ответчиком получена претензия 11.10.2019 и оставлена без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Все четыре договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключены на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от 23 мая 2016 года, № от 20 декабря 2017 года.

Предметом договоров страхования заключенных между сторонами 19.04.2018, 23.05.2018, 26.10.2018 является страхование рисков: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» договора, осуществляется только по страховому риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном разделе условиях.

Предметом договора страхования заключенного между сторонами 18.01.2019 является страхование рисков: смерть Застрахованного лица по любой причине, за исключением событий указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» Договора, осуществляется только по страховому риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном разделе условиях.

Пунктом 7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от 23 мая 2016 года и за № от 20 декабря 2017 года определен порядок в каких случаях договор страхования прекращается.

В соответствии с п.п. 7.4.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от 23 мая 2016 года и за № от 20 декабря 2017 года установлено, что договор страхования прекращается в случаях досрочного расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя.

В соответствии с п.п. 7.4.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от 23 мая 2016 года и за № от 20 декабря 2017 года установлено, что договор страхования прекращается в случаях расторжения Договора по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в Договоре страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если страховщиком и страхователем в письменной форме не было согласовано изменение условий Договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов, размера страховых взносов и (или) страховой суммы.

В соответствии с п.п. 7.4.6 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от 23 мая 2016 года и за № от 20 декабря 2017 года установлено, что договор страхования прекращается в случаях досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

В соответствии с п.п. 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от 23 мая 2016 года и за № от 20 декабря 2017 года установлено, в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.п.7.4.2, 7.4.4. и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или правилами страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требование о возврате страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья заемщика кредита истец ФИО1 обосновывает лишь на ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и положениях ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые судом не могут быть применены, поскольку правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, истец вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. Однако, таких оснований для возврата страховой премии ФИО1 в исковом заявлении не указанно, в судебном заседании не установлено.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Указанное условие предусмотрено в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от 23 мая 2016 года и за № от 20 декабря 2017 года (п.п.7.4.7)

Так согласно п.п. 7.4 Правил личного страхования заемщика кредита, договор страхования прекращается, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования в течение Свободного периода, которым согласно общим положениям является период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению /требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не предъявлено требование о выплате страхового возмещение (в случае группового договора также требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). Применение и длительность Свободного периода устанавливается с момента начала срока страхования. Положения правил страхования и/или Договора страхования о Свободном периоде подлежит применению, только если это предусмотрено Договором страхования. В случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.7 настоящих Правил страхования, Страховщик возвращает Страхователю 100% уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено Договором.

Договоры страхования заключены 19 апреля 2018 года, 23 мая 2018 года, 26 октября 2018 года, 18 января 2019 года, при этом с претензией об отказе от страхования истец обратилась только 11 октября 2019 года, то есть после истечения 14 рабочих дней, следовательно, основания для возврата уплаченных страховых премий истцу у ответчика отсутствовали.

С учетом указанных оснований, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании страховых премий за неиспользованные периоды страхования по договорам личного страхования, оставить без удовлетворения.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от требования взыскании страховых премий за неиспользованные периоды страхования по договорам страхования, то в связи с недоказанностью нарушения страховой компанией прав истца, как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198, 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования о защите прав потребителей, заявленные ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: А.А.Сидорова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>