Решение № 2-1988/2020 2-1988/2020~М-1111/2020 М-1111/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-1988/2020

Дело № (52RS0№-46)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Борский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Купцовой М.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 465 876,61 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 48 месяцев, под залог транспортного средства Мицубиси Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пеней в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 307 065,76 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет 363 045,68 руб., из них: просроченная ссуда 319 113,30 руб., просроченные проценты 18952,91 руб., проценты по просроченной ссуде 2005,57 руб., неустойка по ссудному договору 21009,12 руб., неустойка на просроченную ссуду 1815, 78 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб., иные комиссии – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство Митцубиси Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Ощих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 45,6%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 278 549,47 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, в размере 363 045,68 руб., взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12830,46 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство Митцубиси Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 278 549,47 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.<данные изъяты>).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Информация о времени и месте судебного заседания также размещена на официальном интернет-сайте Борского городского суда <адрес> - http://borsky<адрес>.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 465 876,61 руб., на срок 48 месяцев, с взиманием процентной ставки 17,9% годовых, под залог транспортного средства Митцубиси Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №. Размер ежемесячного платежа составляет 13664,37 руб. Срок платежа по кредиту – 11 число каждого месяца включительно. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства. Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка Мицубиси, модель Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № кузова №, регистрационный знак №. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. В силу п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д. <данные изъяты>).

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, денежные средства были предоставлены ответчику в установленной сумме и сроки, однако ФИО1 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ. вносил нерегулярно, в связи с чем ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ответчика просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является его обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, истец направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов, неустоек.

Согласно расчету задолженности ответчика по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет 363 045,68 руб., из них: просроченная ссуда – 319 113,30 руб.; просроченные проценты – 18952,91 руб.; проценты по просроченной ссуде – 2005,57 руб.; неустойка на остаток основного долга – 21009,12 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1815,78 руб.; комиссия за смс-информирование - 149 руб. (<данные изъяты>).

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заключая кредитный договор, ФИО1 был ознакомлен с условиями указанного договора, осознавал юридические последствия заключения договора, а также, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства - марка Мицубиси, модель Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № кузова №, №, регистрационный знак №

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 465 876, 61 руб. сроком на 48 месяцев под 17,9 % годовых. В п.5.4 заявления просил рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, согласно действующего законодательства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка - Мицубиси, модель Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № кузова ДД.ММ.ГГГГ, VIN ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный знак № (л.д. <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» было направлено уведомление о возникновении залога движимого имущества № (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В настоящем случае период просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев и сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов стоимости заложенного имущества, что исключает невозможность обращения взыскания на предмет залога.

Как следует из карточки учета транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ., собственником автомобиля марка - Мицубиси, модель Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № кузова №, регистрационный знак № является ФИО1 (л.д.<данные изъяты>).

Таким образом, суд считает требования истца предъявленные к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Мицубиси, модель Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № кузова №, регистрационный знак №, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

Разрешая требования истца в части установления начальной продажной стоимости автомобиля, суд приходит к следующему.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге».

В данной норме было указано, что начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Вместе с тем, Закон РФ от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ. в связи с принятием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. № 367-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов) (ч.1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч.2).

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена автомобиля должна быть определена судебным приставом в рамках исполнительного производства.

Суд полагает, что при определении начальной продажной стоимости автомобиля не могут быть применены положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в соответствии с которыми если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая понижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, поскольку договор залога был заключен путем акцепта ПАО «Совкомбанк» заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита. Вместе с тем, в заявлении ФИО1 отсутствуют сведения о том, что ФИО1 ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства и что они являются неотъемлемой частью договора залога. В то время как в соответствии с п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, раздел 8 - Обеспечение исполнения обязательств заемщика, регулирует отношения сторон по договору залога.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредит также предусмотрена обязанность ФИО1 заключить отдельный договор залога транспортного средства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 12830,46 руб. (л.д. <данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.), в размере 363 045,68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12830,46 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство Мицубиси Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, в счет погашения задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по кредитному договору (индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Начальная продажная стоимость автотранспортного средства полежит установлению судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Способ реализации автомобиля - путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены автомобиля Мицубиси Аутлендер, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, в размере 278 549,47 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) М.Н. Баринова

Решение в законную силу не вступило.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>