Решение № 2-36/2024 2-36/2024(2-603/2023;)~М-560/2023 2-603/2023 М-560/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-36/2024

УИД: 44RS0006-01-2023-000754-23

Дело № 2- 36/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2024 года г.Галич Костромской области

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Воронцовой Е.В.

при секретаре Алеевой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № <***> от 16 декабря 2022 года и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51321 рубль 38 копеек,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № <***> от 16 декабря 2022 года и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51321 рубль 38 копеек, мотивировав свои доводы следующим.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

16.12.2022 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 45000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.03.2023 года, на 22.09.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.07.2023 года, на 22.09.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 1.81 руб.

По состоянию на 22.09.2023 г. общая задолженность составляет 51321 руб. 38 коп., из них: иные комиссии: 6226 руб. 87 коп., просроченная ссудная задолженность: 44790 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду: 304 руб.51 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил.

В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 04.03.2023 по 22.09.2023 в размере 51321 руб.38 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7739,64 руб., а также расторгнуть кредитный договор № <***>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. В тесте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 иск по существу признала, в суде пояснила о том, что заплатить всю сумму сразу она не сможет, так как она <данные изъяты>, получает пенсию в размере <данные изъяты> рублей. На работу устроиться не может по заболеванию (<данные изъяты>), а также у нее <данные изъяты>. Она живет одна, помогать ей некому. Вся пенсия у нее уходит на погашение кредитов, из-за чего она остается без средств существования. В конце декабря 2022 года она пострадала от действий мошенников в интернете, которые обманом заставили взять её кредиты в нескольких банках на общую сумму 500 000 рублей. Просила суд отменить проценты по кредиту.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод

Как определено п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как усматривается из п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

П.1 ст.819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

П.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

П.1 ст.330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 16 декабря 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита в виде акцептованного заявления-оферты № <***> о предоставлении потребительского кредита на сумму 45000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Согласно условиям договора ФИО1 просила Банк заключить с ней Договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в Тарифах Банках, а также просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора. Согласие с условиями Договора, а также факт получения карты с номером ..... подтверждены электронной подписью, оформленной на основании договора о дистанционном банковском обслуживании от 16.12.2022.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенными и не включенными в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того ФИО1 была ознакомлена и с положением о том, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа (далее-МОП), согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Как усматривается из п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту – 120. Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения Договора. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется одним из способов, предусмотренных Общими условиями.

В силу п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно материалам дела, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнил, 16 декабря 2022 года перевёл названную сумму кредита ответчику ФИО1 на счёт ....., что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик ФИО1, как заёмщик, надлежащим образом не выполняла условия спорного кредитного договора. По состоянию на 22.09.2023 г. общая задолженность заемщика ФИО1 составляет 51 321 руб. 38 коп., из них: иные комиссии – 6226 руб.87 коп., просроченная ссудная задолженность - 44790 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду - 304 руб.51 коп..

Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 04 марта 2023 года, по процентам 21 июля 2023 года.

Банк направил в адрес заемщика ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору. Однако задолженность в добровольном порядке ответчик до настоящего времени не погасил.

Расчёт размера сумм задолженности по просроченной ссуде, процентам по просроченной ссуде, по неустойке судом проверен, признан достоверным, арифметически верным.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

П.1 ст.333 ГК РФ гласит, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленному расчету по состоянию на 22.09.2023 неустойка на просроченную ссуду у ответчика ФИО1 составляет сумму 304 рубля 51 копеек.

Суд считает, что данная сумма неустойки исходя из размера просроченной задолженности по кредитному договору и периода допущенной просрочки, соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, в адрес ФИО1 было направлено требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей (51321 руб. 38 коп.), а также срок просрочки (с 04.03.2023), суд считает, что допущенное ФИО1 нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Оценивая собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что имеются все основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора № <***> от 16 декабря 2022 года и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51321 рубль 38 копеек.

При этом суд отклоняет доводы ответчика ФИО1 о невозможности уплаты указанной суммы задолженности ввиду тяжелого материального положения и по состоянию здоровья, поскольку согласно главе 26 ГК РФ, регламентирующей основания и порядок прекращения обязательств, данные обстоятельства не предусмотрены законом и договором, как основания для прекращения обязательства. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении договора займа, правильно оценить свое материального положение и возможность соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком ФИО1 сделано не было.

Не принимает суд и доводы ответчика о том, что она обратилась в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту совершения в отношении неё мошеннических действий, поскольку на момент рассмотрения дела вступившего в законную силу приговора суда, которым бы были установлены данные обстоятельства, имевшие место при получении денежных средств по кредитному договору от 16 декабря 2022 года № <***>, не имеется.

Согласно с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждается с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При обращении в суд ПАО «Совкомбанк» понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7739 руб. 64 коп, которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1

На основании ст. 46 Конституции РФ, ст.ст.309,310, 421, 432, 434, 435,438, 809, 810 ГК РФ, руководствуясь ст.ст.12,98,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор от 16 декабря 2022 года № <***>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения уроженки <адрес>, паспортные данные: <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 544543001, БИК 045004763, ОКТМО 50708000001, кор/сч 30101810150040000763, р/сч <***>, открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», 633011, <...>) задолженность по кредитному договору от 16 декабря 2022 г. № <***> по состоянию на 22 сентября 2023 г. в размере 51321 рубль 38 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7739 рублей 64 копейки, а всего взыскать 59061 (Пятьдесят девять тысяч шестьдесят один) рубль 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В.Воронцова

Решение в окончательной форме принято «26» января 2024 года

Судья Е.В.Воронцова