Решение № 2-265/2018 2-265/2018~М-235/2018 М-235/2018 от 18 сентября 2018 г. по делу № 2-265/2018

Дело № 2-265/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЗУБЦОВСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ

г. Зубцов 19 сентября 2018 г.

Зубцовский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Половова С.О.,

при секретаре Зуккель И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 ФИО8 (далее Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) был заключен договор кредитной карты № (далее Договор) с лимитом задолженности 40 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размере и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 60 281 руб. 40 коп., из которых:

- сумма основного долга 38957 руб. 74 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 13 139 руб. 50 коп. – просроченные проценты;

- сумма штрафов 8 184 руб. 16 коп.. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0 руб. 00 коп. – плата за обслуживание кредитной карты.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в сумме 60281 руб. 40 коп., образовавшуюся за период с 03.07.2017г. по 07.12.2017г. включительно, из которых:

- 38957 руб. 74 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 13 139 руб. 50 коп. – просроченные проценты;

- 8184 руб. 16 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- 0 руб. 00 коп. – плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 2008 руб. 44 коп.3 471 руб. 26 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. в адресованном суду ходатайстве просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Судом в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании просит уменьшить сумму задолженности по основаниям, указанным в письменном заявлении (возражении). Ранее в письменном заявлении (возражении) от 30.08.2018г. указала, что она просит уменьшить сумму задолженности (проценты комиссии и штрафы) в связи с затруднительным финансовым положением. Она является безработной так как на иждивении находится ребенок-инвалид. Платежи по погашению задолженности осуществлялись по мере возможности, сумма выплат составила 104970 рублей.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела в совокупности, рассмотрев заявление ответчика об уменьшении суммы штрафа по договору кредитной карты, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" (банком) и ФИО1 ФИО9 заключен договор на предоставление кредитной карты № с максимальным лимитом кредитования 40. 000 рублей.

Тарифы по кредитным картам и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются составной частью данного договора.

Как следует из п. 3.10 Общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной и активируется при обращении клиента в банк по телефону при предоставлении информации, позволяющей идентифицировать клиента.

Тарифами банка предусмотрено взимание комиссии за совершение расходных операций с картой, комиссии за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств, платы за предоставление услуги CMC-банк, платы за подключение к программе страховой защиты.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам предусмотрен беспроцентный период сроком до 55 дней, базовая процентная ставка – 12,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, комиссия за совершение расходных операций 2,9% плюс 390 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита 390 рублей.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Истец надлежащим образом исполнил принятые на себя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, предоставив ответчице кредитную карту №.

Факт получения кредитной карты и ее использования ответчицей не оспаривается.

Как следует из представленных истцом выписок по кредитному договору и расчета задолженности, ответчица ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по своевременному внесению минимального обязательного платежа; соответствующий платеж вносился ею не в полном объеме и не в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ответчицей не представлено ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции.

Таким образом, судом установлено, что ответчицей нарушены обязательства по своевременному внесению платежей по договору, а потому истец в силу положений п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе требовать от нее возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также уплаты штрафных санкций.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий соответствующее требование было направлено истцом ответчице и оставлено последней без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составил 60281 руб. 40 коп., из них: 38957 руб. 74 коп. - основной долг, 13139 руб. 50 коп. - просроченные проценты, 8184 руб. 16 коп. - штрафные проценты

Расчет иска, составленный истцом, судом проверен и признан правильным. Ответчицей иного расчета задолженности не представлено.

В ходе рассмотрения дела ответчицей было заявлено о применении ст. 333 ГК РФ в отношении требуемых истцом к взысканию с нее штрафных санкций

Разрешая спор, суд на основании данного заявления, с учетом имущественного положения ответчика и нахождении на ее иждивении ребенка – инвалида, пришел к выводу о несоразмерности штрафа последствиям нарушения ответчицей своего обязательства и уменьшил его с 8184 руб. 16 коп.. до 1.000 руб.

Оснований для еще большего уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера рассчитывается исходя из цены иска.

Поскольку исковые требования по данному делу признаны судом обоснованными и удовлетворены, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2008 руб. 44 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в сумме 53 097 (пятьдесят три тысячи девяносто семь) рублей 24 копейки, образовавшеюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, их которых:

- 38957 руб. 74 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 13 139 руб. 50 коп. – просроченные проценты;

- 1000 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- 0 руб. 00 коп. – плата за обслуживание кредитной карты.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности за штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7184 (семь тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 16 копеек, Акционерному обществу «Тинькофф Банк», - отказать.

Взыскать с ФИО1 ФИО13 в пользу АО «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 2008 (две тысячи восемь) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 сентября 2018 года.

Председательствующий